淺論保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠信原則范本(編輯修改稿)
2025-06-23 19:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時開始到后來成立時結(jié)束。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。訂立保險(xiǎn)合同，指訂立合同過程直至合同的成立。保險(xiǎn)合同成立時，就是投保人告知義務(wù)結(jié)束的標(biāo)志。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同中大都約定有被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。對此，有人不加區(qū)分，將合同成立前的告知義務(wù)和合同成立后的通知義務(wù)統(tǒng)稱為“廣義上的告知義務(wù)”。事實(shí)上，告知義務(wù)與危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)的區(qū)別是很明顯的。二者產(chǎn)生的依據(jù)不同。告知義務(wù)產(chǎn)生的依據(jù)是法律的規(guī)定，屬于法定義務(wù)。而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則是依據(jù)合同的成立，屬于合同義務(wù)。二者屐行的期間不同。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則在合同成立之后。 告知的內(nèi)容。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，投保人應(yīng)就自己所知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。所謂如實(shí)，即要求投保人告知的事實(shí)必須是真實(shí)的，不能是想象或猜測的，更不能是虛假的。告知的具體內(nèi)容，主要包括保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的以往及現(xiàn)在的實(shí)際狀況。對投保人告知的范圍，各國采取不同的原則，主要有無限告知主義和詢問回答主義。我國對投保人告知的范圍，既有無限告知主義，也有詢問回答主義。《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)合同的成立，采用無限告知主義，該法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人?！倍侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問回答主義。保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)，投保人沒有告知的義務(wù)，至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問。實(shí)踐中通常由保險(xiǎn)人提供一定格式的詢問表(被稱作告知表，常與投保單合二為一)，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定?！坝喠⒈ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”根據(jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同?！ ?二)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行 告知義務(wù)人。保險(xiǎn)人的具體業(yè)務(wù)活動都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來完成的。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容告訴投保人時，就意味著保險(xiǎn)人履行了告知義務(wù)。同時承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束?！ 「嬷膬?nèi)容。有兩方面，一是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險(xiǎn)種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間的開始時間、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)金的申請與給付辦法等等。二是與保險(xiǎn)合同訂立的有關(guān)事項(xiàng)，如《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明?！ ∥?、告知義務(wù)的違反及后果 告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評析。 (一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說明。其主觀要件，指義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過失所致。對于違反告知義務(wù)成為解除保險(xiǎn)合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實(shí)踐上有下列情形：(1)故意為不實(shí)告知。(2)故意隱匿有關(guān)事項(xiàng)。(3)過失為不實(shí)告知。(4)因過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)。(5)無過失為不實(shí)的告知。(6)無過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)。這些情形是否構(gòu)成告知義務(wù)的違反，產(chǎn)生合同解除的效果，各國立法不同。我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否隨意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退
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