淺論保險(xiǎn)合同的有效訂立范本(編輯修改稿)
2025-06-23 19:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 于風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生在承保過(guò)程,投保人此時(shí)就可能會(huì)向保險(xiǎn)人索賠。這應(yīng)該不是一個(gè)保險(xiǎn)的問(wèn)題,但保險(xiǎn)人還得依法處理這些問(wèn)題。A投保要約前或投保要約時(shí),標(biāo)的已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失,但投保人繼續(xù)投保的。對(duì)于這一情況,保險(xiǎn)人如果知道,就不應(yīng)接受要約并簽發(fā)保險(xiǎn)單,即使保險(xiǎn)人在不知道的情況下簽發(fā)了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)合同也是無(wú)效的。因?yàn)檫@一所謂的保險(xiǎn)合同,是在投保人采取欺詐手段情況下達(dá)成的,是無(wú)效的合同,不能約束保險(xiǎn)人。我國(guó)《刑法》把投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金的行為,作為一項(xiàng)犯罪來(lái)懲罰,可見這種行為的后果是非常嚴(yán)重的。,保險(xiǎn)人同意接受要約前,標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)或損失的發(fā)生,保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任,即使保險(xiǎn)人因不知情而承諾并簽發(fā)了保險(xiǎn)單也一樣,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不存在或無(wú)效。《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆倪@一規(guī)定可以看出,保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)是可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),如果已經(jīng)或必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)的。前已述及,對(duì)于保險(xiǎn)人承諾作出的時(shí)間沒(méi)有明確的規(guī)定,因此從現(xiàn)有法律規(guī)定看,只能依據(jù)保險(xiǎn)人承諾作出或保險(xiǎn)單的正式簽發(fā)作為合同成立的標(biāo)志,并以此作為責(zé)任劃分的界限?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)?！睆拇丝梢钥闯?保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)費(fèi)的交付是獨(dú)立的,保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同成立后按照合同約定交付。人身保險(xiǎn)在承保過(guò)程中,存在預(yù)收費(fèi)用的問(wèn)題,比如體檢費(fèi)預(yù)交,等額于保險(xiǎn)費(fèi)的金額預(yù)交,并規(guī)定在保險(xiǎn)人同意承保時(shí),預(yù)交的費(fèi)用自動(dòng)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)。這種預(yù)交費(fèi)用的做法是人身保險(xiǎn)所特有的,因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第59條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),不得用訴訟方式要求投保人支付?！睘榱朔乐贡ｋU(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)而投保人沒(méi)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生,保險(xiǎn)人要求投保人預(yù)交有關(guān)費(fèi)用,沒(méi)有違反法律規(guī)定。保險(xiǎn)人預(yù)收了有關(guān)費(fèi)用,不能作為認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保要約的根據(jù)。保險(xiǎn)人是否已接受投保要約,唯一的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咭押灠l(fā)保險(xiǎn)單。二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！薄吨腥A人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。 保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)責(zé)任并不一定同時(shí)開始,兩者可以是不同的?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人并不一定立即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,如果保險(xiǎn)責(zé)任約定在某一時(shí)間開始,那么在此約定時(shí)間開始后,保險(xiǎn)
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