論保險合同的法律特征范本(編輯修改稿)
2025-06-23 23:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。 附合締約，是指合同條款由當事人一方預先擬定，對方只有符合該條款表示出來的意思，方能成立合同的締約方式。保險合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險單僅對附合條款要求的標的承擔保險責任內(nèi)的保障。附合性合同是與議商性合同相對應(yīng)的。合同是雙方當事人意思表示一致的協(xié)議，但在保險活動中保險合同的條款都是由保險人單方事先制定的，且一般具有確定的格式(因此，保險合同又屬要式合同)，附合性是保險合同的形式特征。作為附合性合同，并不是說保險合同的簽訂不要議商過程。保險合同的簽訂，同樣要經(jīng)過要約、承諾，但一般地說，保險合同要約人都為被保險人一方，被保險人按需對保險人提供的不同類型、不同費率、責任、賠償給付方式的險種進行選擇，填寫投保單，并提出要求投保請求，保險人則根據(jù)標的、危險等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。保險合同一經(jīng)成立，同一種保險合同的差異只在標的名稱、座落地點、保險期限及保險金額等方面有所反映。 保險合同的附合性特征有兩個方面的含義：其一，保險合同的條款是由保險人按標的、危險種類及經(jīng)營習慣制定的基本型或標準型條款，即使被保險人對合同條款有附加要求的，不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的，屆時只須在主合同上加貼或注明即可，每一種保單僅對符合條款要求的標的，承擔保險責任內(nèi)的保障，這是保險合同的附合性特征的最重要含義；其二，對于保險合同條款發(fā)生爭議時，對有爭議的條款除按規(guī)范的文義進行解釋外，必須尊重雙方簽約時的意圖，其中保險人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機關(guān)批準的條款解釋，可為了解雙方本來意圖作一定參考；但對由于語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭議發(fā)生時，則應(yīng)作出有利于被保險人的解釋。 保險合同的附合性特征在實際生活中有非常重要的意義，由于保險經(jīng)紀和保險代理活動的存在，保險人大量的攬?；顒邮怯山?jīng)紀人和代理人承擔的，一些代理人為業(yè)績而超越代理權(quán)限，用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險單來超越授權(quán)去承保不屬于保險單指向的保險標的，列如用家財險保單來承保經(jīng)營性生產(chǎn)資料，用一般財產(chǎn)險保單來承保特殊財產(chǎn)，如船舶等。每當這樣的情形發(fā)生時，我們就會發(fā)現(xiàn)保險合同的附合性特征的重要性。因為保險合同的附合性特征決定了“每一種保單僅對符合條款要求的標的，承擔責任內(nèi)的保障”，并非這種錯用的保險單無效，它對符合條款要求的標的，在指定的地點、期間可以承擔責任內(nèi)的保障，但它對不符合條款要求的標的，就不能提供保障，這樣就在一定程度上限制了由于代理人故意和過失可能給保險人造成的直接損失；又比如船舶保險，一艘保了險的船舶上岸修理，由于修理過程用火不慎發(fā)生火災(zāi)，由于沒有投保建工險，保險人可以作出拒賠決定，因為船舶險的保險對象是船舶，而船舶是“水上漂浮的建筑”裝置，船舶一旦上岸，就自動逸出船舶險(因其已不是“水上漂浮的建筑”)保障范圍，符合“每一種保單僅對符合條款要求的標的，承擔責任內(nèi)的保障”的保險合同附和性特征的要求。(五)、保險合同的射悻性特征 射悻合同是指合同的法律效果在訂立合同時尚未確定的合同。保險合同在訂立時，僅投保人一方交付保險費，對于未來保險事故是否發(fā)生無法確定， 保險人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險事故是否發(fā)生。因此，保險合同又稱之為射幸合同。在保險活動中，對于單個保險合同來說，發(fā)生什么樣的保險事件、什么時間發(fā)生、損失大小等都是不確定的，帶有純偶然的性質(zhì)，或者發(fā)生、或者不發(fā)生，或者今天或者明天發(fā)生等等。正因為如此，盡管許多投保人多年投保，卻因沒有保險事件發(fā)生而從未得到過保險人的補償；但對保險人則不然，大數(shù)法則使得保險事件的發(fā)生呈現(xiàn)出某種必然的規(guī)律性，保險人每日每時都在受理大量的保險案件，并通過對投保人損失的補償、給付來履行自身的義務(wù)。 典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn)，因而有人將保險與賭博進行類比。認為保險是一種投機行為，就自然風險而言，保險人的虧盈是射悻的；就社會風險而言，因多數(shù)事故均有致害人，因此從理論上講，保險人的多數(shù)賠款可以從對致害人的追償中得到補償，所以包盈不虧。但是保險與賭博的區(qū)別在于，賭博行為人是希望出現(xiàn)輸贏，更希望發(fā)意外之財；而保險行為人則不希望出險以期安全；不賭博便無輸贏風險，不保險則可能出現(xiàn)危險，而且即便是被保險人獲得賠款，也只是對其損失的彌補，不會出現(xiàn)盈利情況。 可見，射悻性對于保險，正是其重要的經(jīng)營條件，保險人正是因此，才得以保證對每一保險單持有人提供切實可靠、平等的經(jīng)
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