論保險(xiǎn)合同的法律特征范本-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 人帶來(lái)實(shí)際利益。現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》在“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定不詳，也是導(dǎo)致合同糾紛日益增多的一個(gè)原因?！币虼耍?dāng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帳面上應(yīng)收保費(fèi)增多且呈壞帳趨勢(shì)加劇的時(shí)候，人們有理由對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的不夠詳盡感到憂慮，當(dāng)保障權(quán)利的或然取得幾乎是零成本時(shí)，就有人愿意面對(duì)訴訟?，F(xiàn)代保險(xiǎn)這種人類的互助共濟(jì)活動(dòng)形式是通過(guò)商業(yè)模式運(yùn)行的，保險(xiǎn)人作為一種類型的商業(yè)公司在市場(chǎng)上銷售各類商品化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2．在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀；對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償；高于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。 保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這種情況，決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。 附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只有符合該條款表示出來(lái)的意思，方能成立合同的締約方式。作為附合性合同，并不是說(shuō)保險(xiǎn)合同的簽訂不要議商過(guò)程。 保險(xiǎn)合同的附合性特征在實(shí)際生活中有非常重要的意義，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的存在，保險(xiǎn)人大量的攬?；顒?dòng)是由經(jīng)紀(jì)人和代理人承擔(dān)的，一些代理人為業(yè)績(jī)而超越代理權(quán)限，用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險(xiǎn)單來(lái)超越授權(quán)去承保不屬于保險(xiǎn)單指向的保險(xiǎn)標(biāo)的，列如用家財(cái)險(xiǎn)保單來(lái)承保經(jīng)營(yíng)性生產(chǎn)資料，用一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單來(lái)承保特殊財(cái)產(chǎn)，如船舶等。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定， 保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。 典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn)，因而有人將保險(xiǎn)與賭博進(jìn)行類比。如果保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的或被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)是必然的，那么，這樣的保險(xiǎn)合同必然存在欺詐。 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。在相同情況下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的要求要大大高于一般制造業(yè)，其理由在于，保險(xiǎn)是一種以交易的承諾性為特點(diǎn)的商品。換句話說(shuō)，在時(shí)間順序上，投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任在先，而保險(xiǎn)公司履行承諾在后，有的甚至長(zhǎng)達(dá)幾十年、上百年，這是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信要求高的原因。 告知義務(wù)。 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間就標(biāo)的的狀態(tài)、用途重新處置以致足使標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，需事先通知保險(xiǎn)人；危險(xiǎn)增加不屬投保人行為所致者，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)中止合同或拒絕賠償。 安全防護(hù)及事故發(fā)生通知義務(wù)。這種規(guī)定不僅使保險(xiǎn)人原本就很難進(jìn)行的核賠工作難度加大、價(jià)值降低，還使得被保險(xiǎn)人舞弊行為的機(jī)會(huì)成本為零。在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，信譽(yù)沒(méi)有成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)。第三，社會(huì)規(guī)范方面的原因。保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜(而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì))，紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其代理人留下可乘之機(jī)。如果市場(chǎng)基本飽和，任何子市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，那么這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)淘汰那些信譽(yù)不佳的公司，但是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開(kāi)發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。 2003年1月1日新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對(duì)于我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾；中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌；使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有了一個(gè)更為規(guī)范的法律環(huán)境。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對(duì)保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺(jué)按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。 中國(guó)金融出版社 江蘇人民出版社 《保險(xiǎn)代理理論與實(shí)務(wù)》 華夏出版社 中國(guó)政法大學(xué)出版社 知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 2000年10月20日
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