淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本(已修改)
2025-06-08 19:01 本頁面
【正文】 內(nèi)容摘要 隨著我國保險業(yè)的逐步發(fā)展，我國公民對保險的保障和投資作用認(rèn)識的增強(qiáng)，保險合同的訂立成逐年攀升趨勢。但在日常保險合同的訂立和保險責(zé)任的劃分以及保險賠付方面存在這樣那樣的分歧和矛盾，對保險業(yè)的發(fā)展形成一定的障礙。本文就保險合同訂立過程中的最大誠信原則及告知義務(wù)即在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)進(jìn)行闡述，它是保險法的重要內(nèi)容。主要內(nèi)容包括：一、告知義務(wù)的立法目的任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。二、告知義務(wù)的性質(zhì)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險法依據(jù)誠信原則對當(dāng)事人在保險合同訂立階段的直接要求。三、告知義務(wù)的主體告知義務(wù)的主體是保險合同的當(dāng)事人，即投保人和保險人。四、告知義務(wù)的履行分投保人告知義務(wù)的履行和保險人告知義務(wù)的履行。五、告知義務(wù)的違反及后果主要對投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險人違反告知義務(wù)的后果進(jìn)行分析。目的在于闡述誠實(shí)信用原則是民事活動所應(yīng)遵循的基本原則，而保險活動中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般民事活動，故將保險活動應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。而保險合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)?！ ￡P(guān)鍵詞：保險 合同 告知 義務(wù) 誠實(shí)信用原則是市場經(jīng)濟(jì)的道德倫理基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)的生命。我國將誠實(shí)信用原則奉為民法的一項(xiàng)基本原則。《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！薄逗贤ā返诹鶙l規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！薄侗Ｐl(wèi)法》第四條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠實(shí)和信用原則?！薄 ≌\實(shí)信用原則是社會公德的法律化，其在保險活動中的具體內(nèi)容是：一、在當(dāng)事人之間的權(quán)益關(guān)系中，任何一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人都不得隱瞞欺騙，任何一方當(dāng)事人都需講究信譽(yù)，要依法及時全面地履行自己的義務(wù)。目的是保險當(dāng)事人都能得到自己應(yīng)得的利益，避免損人利己行為的發(fā)生。二、在當(dāng)事人與社會利益關(guān)系中，要求當(dāng)事人不得通過自己的民事活動損害第三人和社會的利益。誠實(shí)信用原則是民事活動所應(yīng)遵循的基本原則，保險活動中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般民事活動，故將保險活動應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。而保險合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。 告知義務(wù)，即在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明義務(wù)，是保險法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對保險合同的成立本無影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?，F(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述?！ ∫弧⒏嬷x務(wù)的立法目的 任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。保險合同是以風(fēng)險為對象的，保險合同的訂立過程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(投保)和保險人接受風(fēng)險(承保)的過程。由于風(fēng)險的不確定性，一方對風(fēng)險的判斷和評估需要對方的幫助。投保人投保時所選的險種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障，需要保險人對其事先擬訂的保險條款進(jìn)行明確的分析說明。保險人是否決定承保以及保險費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)情況的如實(shí)告知。任何一方存在欺騙或隱瞞，都有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而身受其害，同時因?yàn)轱L(fēng)險的不確定性，使保險合同的訂立存在投機(jī)可能?！ ”ｋU合同在訂立時，對未來危險事故是否發(fā)生無法確定，投保人一方交付保險費(fèi)，保險人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險事故是否發(fā)生，因此保險合同為射幸合同。針對這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險合同的過程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評估風(fēng)險的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險活動中的投機(jī)行為?！ 《?、告知義務(wù)的性質(zhì) 告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險法依據(jù)誠信原則對當(dāng)事人在保險合同訂立階段的直接要求。不論保險合同中是否有該項(xiàng)要求，當(dāng)事人都必須依法履行?！侗ｋU法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！边@一規(guī)定表明告知義務(wù)的履行是在保險合同正式成立之前。當(dāng)投保人與保險人準(zhǔn)備訂閱保險合同開始履行告知義務(wù)時，合同尚未成立，更未生效。因此，告知義務(wù)不可能是保險合同產(chǎn)生的合同義務(wù)，只能是依據(jù)保險法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)?！ 「嬷x務(wù)是法律要求保險合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對方履行。雙方也不能通過合同約定該義務(wù)的履行。但告知義務(wù)與其他法律義務(wù)不同，一方不依法履行告知義務(wù)，對方既無強(qiáng)制履行請求權(quán)，也不能請求損害賠償?！ 「嬷x務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險合同的組成部分，但可以誘致合同的訂立，同時當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險合同內(nèi)容的一部分。實(shí)踐中，鑒于告知義務(wù)對訂立保險合同的重要性，保險人或其主管
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