淺論保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠(chéng)信原則范本-wenkub
2023-06-11 19:01:18 本頁(yè)面
【正文】 以誘致合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。因此，告知義務(wù)不可能是保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的合同義務(wù)，只能是依據(jù)保險(xiǎn)法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)。不論保險(xiǎn)合同中是否有該項(xiàng)要求，當(dāng)事人都必須依法履行。任何一方存在欺騙或隱瞞，都有可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(投保)和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)(承保)的過程。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。二、在當(dāng)事人與社會(huì)利益關(guān)系中，要求當(dāng)事人不得通過自己的民事活動(dòng)損害第三人和社會(huì)的利益?！薄逗贤ā返诹鶙l規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。而保險(xiǎn)合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠(chéng)信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。三、告知義務(wù)的主體告知義務(wù)的主體是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人。但在日常保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分以及保險(xiǎn)賠付方面存在這樣那樣的分歧和矛盾，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形成一定的障礙。本文就保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠(chéng)信原則及告知義務(wù)即在保險(xiǎn)合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)進(jìn)行闡述，它是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。四、告知義務(wù)的履行分投保人告知義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行?！ ￡P(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 合同 告知 義務(wù) 誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德倫理基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命。”《保衛(wèi)法》第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠(chéng)實(shí)和信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本原則，保險(xiǎn)活動(dòng)中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠(chéng)信程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般民事活動(dòng)，故將保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則稱為：最大誠(chéng)信原則。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，一方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和評(píng)估需要對(duì)方的幫助?！ ”ｋU(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此保險(xiǎn)合同為射幸合同。《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！ 「嬷x務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對(duì)方履行。實(shí)踐中，鑒于告知義務(wù)對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的重要性，保險(xiǎn)人或其主管機(jī)關(guān)事先擬訂好的標(biāo)準(zhǔn)條款，一般包括告知義務(wù)條款。如將告知義務(wù)視為合同義務(wù)，當(dāng)事人是否履行該義務(wù)，就完全取決于合同中是否有此項(xiàng)約定，如沒有就不用履行，顯然這與法律規(guī)定不符，也為當(dāng)事人不履行告知義務(wù)找了借口，所以確定告知義務(wù)的性質(zhì)，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的正確履行和權(quán)利的正當(dāng)行使是非常重要的?！ 「嬷x務(wù)的產(chǎn)生依據(jù)是最大誠(chéng)信原則，而誠(chéng)信原則的內(nèi)涵是信賴。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)一方應(yīng)當(dāng)將辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方，投保方應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)方的要求將保險(xiǎn)方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率所需了解的有關(guān)主要危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)方。例如：“1999版康寧終身保險(xiǎn)”條款第十條如實(shí)告知規(guī)定：“訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！ ”ｋU(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無疑問的。因此筆者建議對(duì)《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定作擴(kuò)大解釋，或干脆在今后修訂保險(xiǎn)法時(shí)對(duì)此予以明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人和投保人均負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。二者產(chǎn)生的依據(jù)不同。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則在合同成立之后。告知的具體內(nèi)容，主要包括保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的以往及現(xiàn)在的實(shí)際狀況?！倍侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問回答主義?！坝喠⒈ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的?！ 「嬷膬?nèi)容?！ ∥濉⒏嬷x務(wù)的違反及后果 告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)?！ ?一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于違反告知義務(wù)成為解除保險(xiǎn)合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國(guó)立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，
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