淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-文庫吧
2025-05-12 19:01 本頁面
【正文】 機關(guān)事先擬訂好的標準條款，一般包括告知義務(wù)條款。告知義務(wù)與保險合同之間的密切關(guān)系，以及實踐中合同條款與法律規(guī)范的競合，使有些人將告知義務(wù)看成是合同義務(wù)，產(chǎn)生了對告知義務(wù)的誤解。事實上，標準保險合同條款將告知義務(wù)作為其內(nèi)容的組成部分，并不意味著告知義務(wù)的性質(zhì)由法定義務(wù)變成合同義務(wù)。告知義務(wù)的特定履行期間從申請訂立合同到合同正式成立結(jié)束，使其不可能成為合同義務(wù)，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強迫對方以合同約定履行義務(wù)的效果，而是在于提醒當事人在訂立合同過程中注意履行告知義務(wù)。如將告知義務(wù)視為合同義務(wù)，當事人是否履行該義務(wù)，就完全取決于合同中是否有此項約定，如沒有就不用履行，顯然這與法律規(guī)定不符，也為當事人不履行告知義務(wù)找了借口，所以確定告知義務(wù)的性質(zhì)，對于保險合同當事人的正確履行和權(quán)利的正當行使是非常重要的?！ ∪⒏嬷x務(wù)的主體 告知義務(wù)的主體是保險合同的當事人，即投保人和保險人。但告知義務(wù)是合同當事人雙方都承擔還是僅一方承擔，我國保險立法和國外立法有所不同。國際傳統(tǒng)觀點認為，只有投保人才有告知義務(wù)，即告知義務(wù)的主體是單一的，而且這種觀點仍占主導(dǎo)地位。 告知義務(wù)的產(chǎn)生依據(jù)是最大誠信原則，而誠信原則的內(nèi)涵是信賴。如果法律不要求保險人承擔告知義務(wù)，顯然違反了誠信原則的真正含義，同時違背了民事活動所應(yīng)遵循的公平原則。我國的《保險法》從我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚、水平不高、國民保險意識不強等具體的國情出發(fā)，除了國際性較強的《海商法》(第222條)沿襲傳統(tǒng)觀點，采取單一告知主體外，《財產(chǎn)保險合同條例》及《保險法》都明確規(guī)定保險人和投保人同樣負有告知義務(wù)，使告知義務(wù)由單一性變?yōu)殡p向性?！ ∽钕葘Ω嬷x務(wù)加以規(guī)定的，是1983年的《財產(chǎn)保險合同條例》。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險合同時，保險一方應(yīng)當將辦理保險的有關(guān)事項告知投保方，投保方應(yīng)當按照保險方的要求將保險方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費率所需了解的有關(guān)主要危險情況告知保險方?！薄侗ｋU法》沿襲并進一步完善了告知制度，其中第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知?！备鶕?jù)以上法律規(guī)定，保險人和投保人同樣承擔告知義務(wù)，雖然將保險人的這一義務(wù)稱為“告知”或“說明”，但其與投保人的告知義務(wù)不論是在履行期間還是履行目的上是完全相同的，因此二者屬于同一性質(zhì)的義務(wù)。只是由于保險法對保險人告知義務(wù)的規(guī)定，并未象對投保人的告知義務(wù)的規(guī)定那樣詳細而具體，加上受國際傳統(tǒng)觀點的影響，有學(xué)者認為，保險人的“告知”或“說明”義務(wù)與投保人的告知義務(wù)并非同一性質(zhì)的義務(wù)，與學(xué)界這種理解不同的是，實踐中，保險法要求保險人承擔告知義務(wù)已被保險人完全接受，并付諸行動，保險人訂閱的標準合同中均包括《保險法》第16條第1款所規(guī)定的保險人承擔告知義務(wù)的內(nèi)容。例如：“1999版康寧終身保險”條款第十條如實告知規(guī)定：“訂立本合同時，本公司應(yīng)向投保人說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可就投保人、被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當如實告知?！痹摋l第二款具體規(guī)定了投保人的告知義務(wù)內(nèi)容。此標準條款明確規(guī)定了保險人和投保人一樣應(yīng)當承擔告知義務(wù)。1996年7月遼寧大連經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達經(jīng)貿(mào)有限公司以中保財險撫寧公司在與其訂立汽車保險合同時未履行告知義務(wù)不應(yīng)拒賠為由向法院提起訴訟，中保財險撫寧公司則以自己履行了告知義務(wù)而抗辯(《中國保險報》1997年10月31日)?！ ”ｋU人與投保人一樣承擔告知義務(wù)是毫無疑問的。我國保險法要求保險人承擔告知義務(wù)的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴大了誠信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險業(yè)發(fā)展的總趨勢?！ ∫罁?jù)《保險法》和有關(guān)保險理論，投保人有如實告知義務(wù)，而與保險標的有切身利害關(guān)系的被保險人是否應(yīng)負告知義務(wù)呢?我國《保險法》未就被保險人是否有告知義務(wù)的主體作出明確的規(guī)定，但考慮到投保人和被保險人不是同一人的情況，被保險人對保險標的之危險事項有比投保人更為透徹的了解，特別是有關(guān)保險人的個人或隱私事項，除被保險人以外，投保人難以知曉。若被保險人不承擔如實告知義務(wù)，對于保險人估計危險難免有所妨礙。因此筆者建議對《保險法》第16條第1款的規(guī)定作擴大解釋，或干脆在今后修訂保險法時對此予以明確規(guī)定“被保險人和投保人均負如實告知義務(wù)”。 四、告知義務(wù)的履行 (一)投保人告知義務(wù)的履行 告知義務(wù)人。投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個人，被保險人和受益人都無此項義務(wù)。實踐中，當投保人和被保險人分屬兩人時，一般認為被保險人也應(yīng)承擔告知義務(wù)，尤其是在人身保險合同中更為如此。理由在于，被保險人是保險事故發(fā)生的客體，對自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險人的個人或隱私事項，除被保險人本人以外，投保人難以知曉。因此，讓被保險人承擔告知義務(wù)，對承保危險的精確評估十分有利?！ 「嬷钠陂g。告知義務(wù)的履行
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