【正文】 瞞，都有可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。告知義務(wù)的特定履行期間從申請(qǐng)訂立合同到合同正式成立結(jié)束，使其不可能成為合同義務(wù)，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強(qiáng)迫對(duì)方以合同約定履行義務(wù)的效果，而是在于提醒當(dāng)事人在訂立合同過程中注意履行告知義務(wù)。1996年7月遼寧大連經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達(dá)經(jīng)貿(mào)有限公司以中保財(cái)險(xiǎn)撫寧公司在與其訂立汽車保險(xiǎn)合同時(shí)未履行告知義務(wù)不應(yīng)拒賠為由向法院提起訴訟，中保財(cái)險(xiǎn)撫寧公司則以自己履行了告知義務(wù)而抗辯(《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》1997年10月31日)。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的?！逗Ｉ谭ā逢P(guān)于海上保險(xiǎn)合同的成立，采用無限告知主義，該法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。此外，是否需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否隨意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就可以解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果可以證明投保人是故意違反告知義務(wù)，還可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(四)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。　　龍某投保的是簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)(甲種)，該險(xiǎn)種的重要特點(diǎn)是免除被保險(xiǎn)人的身體檢查，被保險(xiǎn)人承不承保、保費(fèi)的高低都依賴投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)申報(bào)?！　》畣s主編《保險(xiǎn)法論》，2001年，中國(guó)法制出版社。因此對(duì)于投保人而言，如實(shí)告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自己。龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。　　保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。至于其他情況以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除斥期間均未規(guī)定。(4)因過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。所謂如實(shí)，即要求投保人告知的事實(shí)必須是真實(shí)的，不能是想象或猜測(cè)的，更不能是虛假的。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開始到后來成立時(shí)結(jié)束。只是由于保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的規(guī)定，并未象對(duì)投保人的告知義務(wù)的規(guī)定那樣詳細(xì)而具體，加上受國(guó)際傳統(tǒng)觀點(diǎn)的影響，有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的“告知”或“說明”義務(wù)與投保人的告知義務(wù)并非同一性質(zhì)的義務(wù)，與學(xué)界這種理解不同的是，實(shí)踐中，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險(xiǎn)人完全接受，并付諸行動(dòng)，保險(xiǎn)人訂閱的標(biāo)準(zhǔn)合同中均包括《保險(xiǎn)法》第16條第1款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的內(nèi)容?！　「嬷x務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但可以誘致合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(投保)和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)(承保)的過程。而保險(xiǎn)合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠(chéng)信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。四、告知義務(wù)的履行分投保人告知義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?！　「嬷x務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對(duì)方履行。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)一方應(yīng)當(dāng)將辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方，投保方應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)方的要求將保險(xiǎn)方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率所需了解的有關(guān)主要危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)方。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則在合同成立之后。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的。對(duì)于違反告知義務(wù)成為解除保險(xiǎn)合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國(guó)立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實(shí)踐上有下列情形：(1)故意為不實(shí)告知。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢?例如，在投保人無過錯(cuò)的情況下，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)重大事項(xiàng)未于告知或作了錯(cuò)誤告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人作出與告知事實(shí)真相情況下可能作出的不同的保險(xiǎn)決定，保險(xiǎn)合同是否有效成立?筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由來主張保險(xiǎn)合同不成立或撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。為防止保險(xiǎn)人通過責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國(guó)對(duì)此都加以特別的限制。1996年6月，龍某肝癌復(fù)發(fā)