【正文】 瞞，都有可能導致對方判斷失誤而身受其害，同時因為風險的不確定性，使保險合同的訂立存在投機可能。告知義務的特定履行期間從申請訂立合同到合同正式成立結(jié)束，使其不可能成為合同義務，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強迫對方以合同約定履行義務的效果，而是在于提醒當事人在訂立合同過程中注意履行告知義務。1996年7月遼寧大連經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達經(jīng)貿(mào)有限公司以中保財險撫寧公司在與其訂立汽車保險合同時未履行告知義務不應拒賠為由向法院提起訴訟，中保財險撫寧公司則以自己履行了告知義務而抗辯(《中國保險報》1997年10月31日)。保險合同成立后，合同所承保的危險總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險的增加或減少是以合同成立時確定的危險狀態(tài)為衡量標準的。《海商法》關于海上保險合同的成立，采用無限告知主義，該法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。此外，是否需要對被保險人進行體檢、保險合同約定的保險金額是否需要上報批準、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明。我國《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否隨意承保或者提高保險費度的，保險人有權(quán)解除保險合同。如果發(fā)生了保險事故，保險人就可以解除合同并不承擔保險責任，如果可以證明投保人是故意違反告知義務，還可以不退還保險費。(四)承諾向投保人、被保險人或者收益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益?！　↓埬惩侗５氖呛喴兹松肀ｋU(甲種)，該險種的重要特點是免除被保險人的身體檢查，被保險人承不承保、保費的高低都依賴投保人或被保險人的如實申報?！　》畣s主編《保險法論》，2001年，中國法制出版社。因此對于投保人而言，如實告知是必須履行的義務，自作聰明，往往吃虧的還是自己。龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛?！　”ｋU人對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況的，要承擔相應的法律責任。至于其他情況以及財產(chǎn)保險合同的除斥期間均未規(guī)定。(4)因過失遺漏有關事項。保險人不得以業(yè)務員或代理人的說明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。所謂如實，即要求投保人告知的事實必須是真實的，不能是想象或猜測的，更不能是虛假的。告知義務的履行期間是從當事人訂立保險合同時開始到后來成立時結(jié)束。只是由于保險法對保險人告知義務的規(guī)定，并未象對投保人的告知義務的規(guī)定那樣詳細而具體，加上受國際傳統(tǒng)觀點的影響，有學者認為，保險人的“告知”或“說明”義務與投保人的告知義務并非同一性質(zhì)的義務，與學界這種理解不同的是，實踐中，保險法要求保險人承擔告知義務已被保險人完全接受，并付諸行動，保險人訂閱的標準合同中均包括《保險法》第16條第1款所規(guī)定的保險人承擔告知義務的內(nèi)容?！　「嬷x務作為法定義務，其本身不是保險合同的組成部分，但可以誘致合同的訂立，同時當事人告知的內(nèi)容還可以成為保險合同內(nèi)容的一部分。保險合同是以風險為對象的，保險合同的訂立過程，就是投保人轉(zhuǎn)移風險(投保)和保險人接受風險(承保)的過程。而保險合同訂立過程中的告知義務則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。四、告知義務的履行分投保人告知義務的履行和保險人告知義務的履行。告知義務的違反，由于告知義務的主體不同后果也不相同?！　「嬷x務是法律要求保險合同當事人須為一定行為的義務，義務人不能拒絕履行，更不能防礙對方履行。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險合同時，保險一方應當將辦理保險的有關事項告知投保方，投保方應當按照保險方的要求將保險方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費率所需了解的有關主要危險情況告知保險方。理由在于，被保險人是保險事故發(fā)生的客體，對自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關被保險人的個人或隱私事項，除被保險人本人以外，投保人難以知曉。告知義務的履行在合同正式成立之前，而危險增加的通知義務則在合同成立之后。因此保險人承擔的告知義務當然也是由具體承辦人員來履行的。對于違反告知義務成為解除保險合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國立法不一，有規(guī)定主觀要件具務者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實踐上有下列情形：(1)故意為不實告知。那么，在這種情況下，當事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達成合意為由而主張合同不成立呢?例如，在投保人無過錯的情況下，對保險標的有關重大事項未于告知或作了錯誤告知，導致保險人作出與告知事實真相情況下可能作出的不同的保險決定，保險合同是否有效成立?筆者認為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由來主張保險合同不成立或撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。為防止保險人通過責任免除條款的規(guī)定而任意擴大責任免除范圍，從而產(chǎn)生對投保人或被保險人不公平的條款，各國對此都加以特別的限制。1996年6月，龍某肝癌復發(fā)