淺論保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠信原則范本(存儲(chǔ)版)
【正文】 。該條對(duì)告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形。我國保險(xiǎn)法規(guī)定了2年的除斥期間，其適用范圍非常有限，只使用于人身保險(xiǎn)合同訂立過程中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的情況?！ ?二)保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無明確規(guī)定，但從《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說明的，免責(zé)條款就不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。 保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒有約束力。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。 對(duì)本案有兩種不同的處理意見?！ 「鶕?jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在投保時(shí)，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的情況向保險(xiǎn)人做如實(shí)說明，否則保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)和保險(xiǎn)金拒付權(quán)。 施文森主編《保險(xiǎn)法總論》，1985年，臺(tái)灣三民書局出版。 賈有士主編《保險(xiǎn)法概論》，2001年，北京大學(xué)出版社。但保險(xiǎn)人未做進(jìn)一步的調(diào)查而承保，可推定此未聲明的事項(xiàng)不影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)，盡管這個(gè)推定與客觀情況不符，但由此產(chǎn)生的后果只能歸責(zé)于保險(xiǎn)人的疏忽或義務(wù)履行的瑕疵，保險(xiǎn)人對(duì)今后發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在簡易人身保險(xiǎn)投保單中，被保險(xiǎn)人“健康狀況”一欄還特別注明“本欄應(yīng)如實(shí)填寫，如有隱瞞事項(xiàng)保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任”，可見“健康狀況”是保險(xiǎn)公司認(rèn)為“足以影響承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)”，龍某雖然對(duì)自己身患肝癌不知情，但他知道自己曾經(jīng)住院動(dòng)手術(shù)治療，而我們認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)僅要求其對(duì)事實(shí)告知而非對(duì)事實(shí)評(píng)價(jià)的告知，故而龍某應(yīng)將自己患有肝病并住院治療的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司。1996年6月，龍某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無效而于7月8日死亡。第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑責(zé)任。為防止保險(xiǎn)人通過責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國對(duì)此都加以特別的限制。這種結(jié)果，保險(xiǎn)合同雖然成立并生效，但是否真正起到對(duì)被保險(xiǎn)人的保障作用始終處于一種不確定的狀態(tài)，對(duì)于真正尋求保險(xiǎn)保障的投保人來說是極不公平的，而保險(xiǎn)人的這種投機(jī)行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展也是有害的。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢?例如，在投保人無過錯(cuò)的情況下，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)重大事項(xiàng)未于告知或作了錯(cuò)誤告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人作出與告知事實(shí)真相情況下可能作出的不同的保險(xiǎn)決定，保險(xiǎn)合同是否有效成立?筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由來主張保險(xiǎn)合同不成立或撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于違反告知義務(wù)成為解除保險(xiǎn)合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實(shí)踐上有下列情形：(1)故意為不實(shí)告知?！ ∥濉⒏嬷x務(wù)的違反及后果 告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的?！倍侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問回答主義。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則在合同成立之后。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉?！ ”ｋU(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無疑問的。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)一方應(yīng)當(dāng)將辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方，投保方應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)方的要求將保險(xiǎn)方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率所需了解的有關(guān)主要危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)方。如將告知義務(wù)視為合同義務(wù)，當(dāng)事人是否履行該義務(wù)，就完全取決于合同中是否有此項(xiàng)約定，如沒有就不用履行，顯然這與法律規(guī)定不符，也為當(dāng)事人不履行告知義務(wù)找了借口，所以確定告知義務(wù)的性質(zhì)，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的正確履行和權(quán)利的正當(dāng)行使是非常重要的?！ 「嬷x務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對(duì)方履行?！ ”ｋU(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此保險(xiǎn)合同為射幸合同。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?！薄侗Ｐl(wèi)法》第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠實(shí)和信用原則。四、告知義務(wù)的履行
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