淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-閱讀頁
2025-06-11 19:01本頁面
【正文】 隱瞞、遺漏等。下面分別予以評析。”投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。其主觀要件，指義務(wù)人的告知或不實的告知是否為故意或過失所致。(2)故意隱匿有關(guān)事項。(4)因過失遺漏有關(guān)事項。(6)無過失遺漏有關(guān)事項。我國《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否隨意承保或者提高保險費(fèi)度的，保險人有權(quán)解除保險合同?！笨梢姡覈侗ｋU法》對于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實際后果或者說違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理?！?1)投保人故意隱瞞事實，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。(3)投保人因過失遺漏和過失作不實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 轉(zhuǎn)依上所述，對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，而且不影響保險事故的發(fā)生即投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響?！ ”ｋU人行使解除權(quán)的除斥期間，就是法律對保險人行事解除權(quán)所作的明確的時間限制。至于其他情況以及財產(chǎn)保險合同的除斥期間均未規(guī)定。例如：一個5年期的保險合同，在合同的有效期限內(nèi)，保險人發(fā)現(xiàn)投保人有違反告知義務(wù)的情形存在，是否行使合同解除權(quán)，完全取決于對保險人是否有利。如果發(fā)生了保險事故，保險人就可以解除合同并不承擔(dān)保險責(zé)任，如果可以證明投保人是故意違反告知義務(wù)，還可以不退還保險費(fèi)。因此，我國保險立法關(guān)于保險人行使解除權(quán)除斥期間的不完善規(guī)定很有必要加以補(bǔ)充。即不論保險人在主觀上有無過錯，只要其未盡說明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。 保險人未對其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因保險人的責(zé)任免除范圍就是被保險人的自提風(fēng)險范圍。我國也采取了這一通行的做法，把保險人責(zé)任免除條款的明確說明，作為該款生效的必要條件?！ ”ｋU人對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。(四)承諾向投保人、被保險人或者收益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以一定數(shù)額的罰款，對有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款”?！ ≡诒ｋU合同訂立過程中，由于險種不同，保險人承保的條件也不相同。即使按照保險人的規(guī)定，對被保險人應(yīng)當(dāng)體檢而沒有體檢的，被保險人因保險事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。9月，龍某經(jīng)鄰居張某推薦，與其同到保險公司辦理了簡易人身保險(甲種)，在填寫保險單時，“健康狀況”一欄未填，保險公司的承辦人也未按規(guī)定對此進(jìn)行核保便準(zhǔn)予投保。龍某之妻以指定收益人身份到保險公司請求給付保險金。龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。違反告知義務(wù)的主觀要件是投保人必須有過錯?！ ↓埬惩侗５氖呛喴兹松肀ｋU(甲種)，該險種的重要特點(diǎn)是免除被保險人的身體檢查，被保險人承不承保、保費(fèi)的高低都依賴投保人或被保險人的如實申報。本案中龍某就“健康狀況”一欄未填，而“健康狀況”恰是簡易人身保險中保險人最需要了解的“重要情況之一”，故龍某的行為具備了告知義務(wù)違反的客觀要件，結(jié)合前述的主觀要件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為龍某違反了如實告知義務(wù)。一種意見認(rèn)為，龍某未填寫報單中的“健康狀況”一欄，已構(gòu)成對告知義務(wù)的違反，因此保險公司有權(quán)解除合同，拒付保險金。筆者認(rèn)為，本案中龍某雖然未填寫“健康狀況”一欄，已構(gòu)成對如實告知義務(wù)的違反，但由于保險人自身的過錯，免除了對投保人告知義務(wù)的責(zé)任，因此雖然龍某違反了如實告知義務(wù)，該保險合同仍然有效，保險公司仍應(yīng)向指定收益人龍某之妻給付死亡保險金。本案中保險人作了詢問而龍某未于回答，而保險人在核保時應(yīng)該能夠發(fā)現(xiàn)這個問題并做適當(dāng)?shù)倪M(jìn)一步調(diào)查的義務(wù)，當(dāng)然對于簡易人身保險來說，這種“適當(dāng)?shù)倪M(jìn)一步調(diào)查的義務(wù)”不是指獲得關(guān)于被保險人身體狀況方面的醫(yī)療資料，而是保險人必須從龍某處得到一個有關(guān)他身體狀況的申明，申明的正確與否對保險人來說在所不論，只要能夠作到這一點(diǎn)保險人就是正確完整的履行了自己的義務(wù)。此外《簡易人身保險(甲種)條款》雖然規(guī)定了投保條件，但由于該條款并非由國家有立法權(quán)的機(jī)關(guān)制定，因而不具有法律約束力，只能是合同簽定中的要約邀請，因而保險公司在其疏于檢查情況下，所簽的保險合同不具有撤銷權(quán)，該保險合同仍然有效，保險公司應(yīng)當(dāng)向龍某之妻給付保險金。因此對于投保人而言，如實告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自己?！ ⒖嘉墨I(xiàn)資料(以姓氏筆劃為序) 崔建遠(yuǎn)著《合同法原理》，2002年版，人民法院出版社?！ 》畣s主編《保險法論》，2001年，中國法制出版社?！ ×夯坌侵骶帯睹穹ń忉寣W(xué)》，1995年，中國政法大學(xué)出版社。 施文森主編《保險法判決之研究》(上冊)，1995年版，云南圖書出版公司。
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