淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-文庫吧資料
2025-06-02 19:01本頁面
【正文】 的基本精神。(4)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，包括遺漏與不實告知，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險事故解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。(2)投保人故意不履行告知義務(wù)的，即故意作不實告知的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。該條對告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金責(zé)任，并不退還保險費。這些情形是否構(gòu)成告知義務(wù)的違反，產(chǎn)生合同解除的效果，各國立法不同。(5)無過失為不實的告知。(3)過失為不實告知。對于違反告知義務(wù)成為解除保險合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實踐上有下列情形：(1)故意為不實告知。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項或有關(guān)事項做不實說明?！ ?一)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果 根據(jù)《保險法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。由于告知義務(wù)承擔主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同?！ ∥濉⒏嬷x務(wù)的違反及后果 告知義務(wù)的違反，即當事人沒有依法正確履行如實告知義務(wù)。二是與保險合同訂立的有關(guān)事項，如《保險法》第105條規(guī)定“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實告知義務(wù)”?！ 「嬷膬?nèi)容。同時承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險人承擔。因此保險人承擔的告知義務(wù)當然也是由具體承辦人員來履行的?！ ?二)保險人告知義務(wù)的履行 告知義務(wù)人?！坝喠⒈ｋU合同，保險人可以就保險標的或被保險人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。實踐中通常由保險人提供一定格式的詢問表(被稱作告知表，常與投保單合二為一)，將投保人應(yīng)當告知的事項都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問如實告知外，不負其他聲明義務(wù)。”而《保險法》關(guān)于陸上保險合同的成立，則采取詢問回答主義。我國對投保人告知的范圍，既有無限告知主義，也有詢問回答主義。告知的具體內(nèi)容，主要包括保險標的或被保險人的以往及現(xiàn)在的實際狀況。根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，投保人應(yīng)就自己所知的與保險標的或被保險人有關(guān)的事實，如實告知保險人。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險增加的通知義務(wù)則在合同成立之后。而危險增加的通知義務(wù)則是依據(jù)合同的成立，屬于合同義務(wù)。二者產(chǎn)生的依據(jù)不同。對此，有人不加區(qū)分，將合同成立前的告知義務(wù)和合同成立后的通知義務(wù)統(tǒng)稱為“廣義上的告知義務(wù)”。如果危險增加，被保險人依據(jù)合同的約定，負有危險增加的通知義務(wù)。保險合同成立時，就是投保人告知義務(wù)結(jié)束的標志。根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定“訂立保險合同，投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當如實告知”?！ 「嬷钠陂g。理由在于，被保險人是保險事故發(fā)生的客體，對自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險人的個人或隱私事項，除被保險人本人以外，投保人難以知曉。投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個人，被保險人和受益人都無此項義務(wù)。因此筆者建議對《保險法》第16條第1款的規(guī)定作擴大解釋，或干脆在今后修訂保險法時對此予以明確規(guī)定“被保險人和投保人均負如實告知義務(wù)”?！ ∫罁?jù)《保險法》和有關(guān)保險理論，投保人有如實告知義務(wù)，而與保險標的有切身利害關(guān)系的被保險人是否應(yīng)負告知義務(wù)呢?我國《保險法》未就被保險人是否有告知義務(wù)的主體作出明確的規(guī)定，但考慮到投保人和被保險人不是同一人的情況，被保險人對保險標的之危險事項有比投保人更為透徹的了解，特別是有關(guān)保險人的個人或隱私事項，除被保險人以外，投保人難以知曉?！ ”ｋU人與投保人一樣承擔告知義務(wù)是毫無疑問的。此標準條款明確規(guī)定了保險人和投保人一樣應(yīng)當承擔告知義務(wù)。例如：“1999版康寧終身保險”條款第十條如實告知規(guī)定：“訂立本合同時，本公司應(yīng)向投保人說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可就投保人、被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當如實告知?！备鶕?jù)以上法律規(guī)定，保險人和投保人同樣承擔告知義務(wù)，雖然將保險人的這一義務(wù)稱為“告知”或“說明”，但其與投保人的告知義務(wù)不論是在履行期間還是履行目的上是完全相同的，因此二者屬于同一性質(zhì)的義務(wù)。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險合同時，保險一方應(yīng)當將辦理保險的有關(guān)事項告知投保方，投保方應(yīng)當按照保險方的要求將保險方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費率所需了解的有關(guān)主要危險情況告知保險方。我國的《保險法》從我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚、水平不高、國民保險意識不強等具體的國情出發(fā)，除了國際性較強
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