【正文】 人受讓代位權(quán)的本意相悖。由保險人以自己名義行使代位權(quán)，有助于簡化訴訟程序，提高訴訟效率。另一方面，債權(quán)移轉(zhuǎn)后，保險人取得對第三者的代位求償權(quán)，被保險人對第三者的請求權(quán)已經(jīng)喪失，這一階段如果再要求保險人以被保險人名義行使代位求償權(quán)無異于權(quán)利人以非權(quán)利人名義行使權(quán)利，這在邏輯上是自相矛盾的。一方面，代位求償權(quán)系保險人經(jīng)法定受讓取得的法定權(quán)利，是基于法律的規(guī)定當然取得的，不論保險合同事先有無規(guī)定，保險人均可依法行使該權(quán)利?！　∪?、我國應(yīng)確立保險人為主，被保險人為輔的代位追償名義　　我國保險法對代位求償權(quán)的行使名義未作具體規(guī)定，已在實踐中造成一定的困擾。這種代位權(quán)的行使方法，被有些學者形象地稱為保險人僅僅是踏進了被保險人的鞋里。保險人行使的權(quán)利是法定受讓的債權(quán)，其實質(zhì)與被保險人享有的損害賠償請求權(quán)并無二致，因此代位求償權(quán)并沒有賦予保險人新的獨立的權(quán)利，只是允許保險人享有被保險人對第三者權(quán)利的利益，所以保險人行使代位求償權(quán)時必須以被保險人名義進行。該學說反映出保險業(yè)高度發(fā)達的美國，更多地將被保險人和保險人主體地位界定為契約雙方當事人的法律關(guān)系，其在保險實務(wù)中將保險代位求償權(quán)劃分為法定代位求償權(quán)和約定代位求償權(quán)，從而賦予保險合同雙方當事人自由協(xié)商的權(quán)利。保險人被賦予的是以被保險人的地位及名義對負有責任的第三者進行追償訴訟，因此主張保險人以自己的名義向其主張代位求償權(quán)?！　〉谒墓?jié) 保險代位求償權(quán)的行使名義　　一、投保人對保險人代位追償名義的爭議　　在汽車消費貸款保證保險合同出險后保險人的追償過程中，有的保險人一直以被保險人的名義進行追償，有的保險人取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書后以自己的名義追償，有的保險人在出險后就以自己的名義進行追償。如果保險人向第三者追償時依權(quán)益轉(zhuǎn)讓書來證明自己已經(jīng)向被保險人支付賠償款項，第三者又不提出異議的，視為同意保險人已按照權(quán)益轉(zhuǎn)讓書記載的時間和數(shù)額向被保險人支付賠償款項的陳述，保險人無需另行提供實際支付憑證。因此，《保險法》第45條第3款規(guī)定：保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。保險人行使代位求償權(quán)，并不影響被保險人的其他權(quán)利。若追償所得少于保險金給付額，由保險人自擔風險。保險合同是補償合同，保險人不得從中牟利，所以保險人代位求償?shù)姆秶桥c其實際承擔的保險責任的范圍相統(tǒng)一。如果選擇向第三方責任人索賠并獲得了充分賠償，則保險人在此范圍內(nèi)的保險賠償責任即可得到免除，當然，也就無代位求償權(quán)可言。第二，若被保險人在保險事故發(fā)生后即將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)，而將來因故未獲保險金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。根據(jù)財產(chǎn)保險的補償原則，當保險標的的損失由第三方造成保險事故發(fā)生時，被保險人有兩種途徑獲得賠償。而且，根據(jù)我國《保險法》第47條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。我國目前的財產(chǎn)保險合同條款均強調(diào)被保險人應(yīng)將向第三人追償?shù)臋?quán)利讓與保險人，并協(xié)助保險人向第三人追索。這是保險人行使代位求償權(quán)的前提條件。代位求償權(quán)既然是法定權(quán)利，其適用必然應(yīng)符合法定的條件，才能為法律所認可?！　」P者認為，在當然代位主義實行法定受讓的情況下，權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的簽署與否不影響保險人取得代位求償權(quán)?？梢?，我國保險立法采用的也是當然代位主義，只要保險人支付了保險賠償金，就相應(yīng)取得了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，而無須被保險人確認。而請求代位主義雖明確了賠償請求權(quán)的讓與時間與范圍，卻使保險人代位求償權(quán)的取得很大程度上受制于被保險人，容易造成實踐操作的推諉與拖沓，影響保險理賠的效率。當然代位主義簡捷明了，以理賠為保險人取得代位求償權(quán)的唯一要件，能促使保險人簡化理賠程序，提高理賠效率，且有助于保險人盡速向第三人追索，維護自身財產(chǎn)權(quán)益?！　≌埱蟠恢髁x，即保險人向被保險人賠付后并不能自動取得代位求償權(quán)，還須被保險人明示地將享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓渡給保險人，保險人方能取得代位求償權(quán)。因此，投保人提出權(quán)益轉(zhuǎn)讓書所記載的索賠數(shù)額有出入，計算不準確，不能作為保險人向其行使代位求償權(quán)的依據(jù)。保險人經(jīng)過逐級審查核賠的過程，確定向被保險人賠償?shù)臄?shù)額。　　二、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的效力　　(一)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的記載內(nèi)容與客觀現(xiàn)實的矛盾　　汽車消費貸款保證保險合同條款中約定：被保險人向保險人提出索賠時，應(yīng)提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，并在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，將其有關(guān)追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人追償欠款。通常由被保險人簽署認證。　　第三節(jié) 保險代位求償權(quán)的行使與權(quán)益轉(zhuǎn)讓書　　一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的概念　　權(quán)益轉(zhuǎn)讓書又稱代位書。如果投保人不同時具備被保險人身份時造成保險標的損害，則屬于被保險人追究保險標的損害賠償?shù)牡谌?。依此?guī)定只有被保險人才是享有保險金請求權(quán)的人，投保人只有在同時作為被保險人時才能以被保險人身份享有保險金請求權(quán)。只能由金融機構(gòu)等債權(quán)人作為被保險人，債務(wù)人則作為投保人，支付保險費，以便保險人賠償保險金后，向債務(wù)人進行求償。后果可想而知，人人都會把這個風險轉(zhuǎn)嫁到保險人，自己合法賴賬，經(jīng)濟社會必然崩潰。所謂第三者，應(yīng)為保險人、被保險人以外的其他人，保險人不能向被保險人求償，否則保險毫無意義。[6]由于復函與《保險法》存在的沖突，無法解決汽車消費貸款保證保險合同中的問題，故不能適用復函，而應(yīng)依據(jù)《保險法》。[5]我國采用的是受益人的狹義的概念，僅僅包括人身保險合同關(guān)系中獨立存在的受益人，并不包括財產(chǎn)合同中的受益人。復函也不希望這一荒唐的結(jié)論出現(xiàn)，便引出了一個債權(quán)人為保證保險合同的第三人(受益人)的概念。這一觀點與《保險法》第22條第2 款的規(guī)定相沖突。保證保險合同的當事人是債務(wù)人(被保證人)和保險人(保證人)，債權(quán)人一般不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人(受益人)[4]?！　」P者認為，1999年8月中國保險監(jiān)督管理委員會就中國工商金融機構(gòu)郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財產(chǎn)保險有限公司郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險合同糾紛 一案，給最高人民法院告訴申訴庭發(fā)出關(guān)于保證保險合同糾紛案的復函稱：保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。但是《保險法》第45條的規(guī)定適用于保險合同關(guān)系以外的第三者對保險事故負有責任時，保險人代位行使被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)。保險人支付賠償金后轉(zhuǎn)而主張權(quán)利的對象也只能是投保人，所以保險人不能根據(jù)《保險法》第45條的規(guī)定向投保人主張保險代位求償權(quán)。　　二、汽車消費貸款保證保險合同的投保人是否屬于第三者　　在保險人向被保險人理賠后，取得代位求償權(quán)并向投保人主張權(quán)利時，投保人提出其作為貸款合同的借款人應(yīng)當承擔向金融機構(gòu)償還借款的義務(wù)，但是作為保險合同的投保人本身就是汽車消費貸款保證保險合同的當事人，不是第三者，保險人無權(quán)向投保人進行追償。第三者支付的賠償金，不超過保險人已支付賠款的部分，歸保險人所有。如果這兩項請求權(quán)都能讓被保險人任意行使，無異使被保險人因為標的物的損害而獲得雙倍的利益，這很明顯地違反了財產(chǎn)保險的補償原則。行使代位求償權(quán)時，遇到下列問題需要加以分析。因此說汽車消費貸款保證保險合同的投保人完全具有保險利益，該合同合法有效，當事人各方應(yīng)當依法履行各自的合同義務(wù)，享有合同權(quán)利。即保險對象是投保人，保險標的為投保人履行借款合同還款的信譽，保險利益為投保人通過保險人的擔保獲取金融機構(gòu)貸款?！　≡谄囅M貸款保證保險合同中，投保人作為借款人支付了保險費，根據(jù)權(quán)利、義務(wù)對等原