淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-在線瀏覽
2025-07-14 19:01本頁面
【正文】 需要保險人對其事先擬訂的保險條款進行明確的分析說明。任何一方存在欺騙或隱瞞，都有可能導致對方判斷失誤而身受其害，同時因為風險的不確定性，使保險合同的訂立存在投機可能。針對這一特殊情況，法律要求當事人在訂立保險合同的過程中應當最大限度地遵循誠信原則，承擔如實告知的義務，以滿足雙方當事人正確判斷和評估風險的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險活動中的投機行為。不論保險合同中是否有該項要求，當事人都必須依法履行?！边@一規(guī)定表明告知義務的履行是在保險合同正式成立之前。因此，告知義務不可能是保險合同產生的合同義務，只能是依據(jù)保險法直接產生的法定義務。雙方也不能通過合同約定該義務的履行?！ 「嬷x務作為法定義務，其本身不是保險合同的組成部分，但可以誘致合同的訂立，同時當事人告知的內容還可以成為保險合同內容的一部分。告知義務與保險合同之間的密切關系，以及實踐中合同條款與法律規(guī)范的競合，使有些人將告知義務看成是合同義務，產生了對告知義務的誤解。告知義務的特定履行期間從申請訂立合同到合同正式成立結束，使其不可能成為合同義務，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強迫對方以合同約定履行義務的效果，而是在于提醒當事人在訂立合同過程中注意履行告知義務?！ ∪?、告知義務的主體 告知義務的主體是保險合同的當事人，即投保人和保險人。國際傳統(tǒng)觀點認為，只有投保人才有告知義務，即告知義務的主體是單一的，而且這種觀點仍占主導地位。如果法律不要求保險人承擔告知義務，顯然違反了誠信原則的真正含義，同時違背了民事活動所應遵循的公平原則?！ ∽钕葘Ω嬷x務加以規(guī)定的，是1983年的《財產保險合同條例》?！薄侗ｋU法》沿襲并進一步完善了告知制度，其中第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。只是由于保險法對保險人告知義務的規(guī)定，并未象對投保人的告知義務的規(guī)定那樣詳細而具體，加上受國際傳統(tǒng)觀點的影響，有學者認為，保險人的“告知”或“說明”義務與投保人的告知義務并非同一性質的義務，與學界這種理解不同的是，實踐中，保險法要求保險人承擔告知義務已被保險人完全接受，并付諸行動，保險人訂閱的標準合同中均包括《保險法》第16條第1款所規(guī)定的保險人承擔告知義務的內容?！痹摋l第二款具體規(guī)定了投保人的告知義務內容。1996年7月遼寧大連經濟技術開發(fā)區(qū)龍達經貿有限公司以中保財險撫寧公司在與其訂立汽車保險合同時未履行告知義務不應拒賠為由向法院提起訴訟，中保財險撫寧公司則以自己履行了告知義務而抗辯(《中國保險報》1997年10月31日)。我國保險法要求保險人承擔告知義務的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴大了誠信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險業(yè)發(fā)展的總趨勢。若被保險人不承擔如實告知義務，對于保險人估計危險難免有所妨礙?！ ∷?、告知義務的履行 (一)投保人告知義務的履行 告知義務人。實踐中，當投保人和被保險人分屬兩人時，一般認為被保險人也應承擔告知義務，尤其是在人身保險合同中更為如此。因此，讓被保險人承擔告知義務，對承保危險的精確評估十分有利。告知義務的履行期間是從當事人訂立保險合同時開始到后來成立時結束。訂立保險合同，指訂立合同過程直至合同的成立。保險合同成立后，合同所承保的危險總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險的增加或減少是以合同成立時確定的危險狀態(tài)為衡量標準的。保險合同中大都約定有被保險人的危險增加的通知義務。事實上，告知義務與危險增加的通知義務的區(qū)別是很明顯的。告知義務產生的依據(jù)是法律的規(guī)定，屬于法定義務。二者屐行的期間不同。 告知的內容。所謂如實，即要求投保人告知的事實必須是真實的，不能是想象或猜測的，更不能是虛假的。對投保人告知的范圍，各國采取不同的原則，主要有無限告知主義和詢問回答主義?！逗Ｉ谭ā逢P于海上保險合同的成立，采用無限告知主義，該法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人沒有詢問的事項，投保人沒有告知的義務，至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問?！侗ｋU法》第16條第1款規(guī)定?！备鶕?jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險人訂立的保險合同不同，應當告知的范圍也就不同。保險人的具體業(yè)務活動都是由其業(yè)務員或代理人來完成的。當具體承辦人員將保險合同的條款內容告訴投保人時，就意味著保險人履行了告知義務。保險人不得以業(yè)務員或代理人的說明有誤或回答超出其授權為由，而拒絕約束。有兩方面，一是保險合同的條款內容，即投保人所投險種的所有有關的條款內容，具體包括：投保條件、保險責任和保險期間的開始時間、除外責任、保險費以及支付辦法、保險金額以及保險金的申請與給付辦法等等。此外，是否需要對被保險人進行體檢、保險合同約定的保險金額是否需要上報批準、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明。如誤告、錯告、
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