淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-預(yù)覽頁
【正文】 中的具體內(nèi)容是：一、在當(dāng)事人之間的權(quán)益關(guān)系中，任何一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人都不得隱瞞欺騙，任何一方當(dāng)事人都需講究信譽，要依法及時全面地履行自己的義務(wù)。而保險合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)?，F(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。投保人投保時所選的險種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障，需要保險人對其事先擬訂的保險條款進行明確的分析說明。針對這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險合同的過程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠信原則，承擔(dān)如實告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評估風(fēng)險的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險活動中的投機行為?！边@一規(guī)定表明告知義務(wù)的履行是在保險合同正式成立之前。雙方也不能通過合同約定該義務(wù)的履行。告知義務(wù)與保險合同之間的密切關(guān)系，以及實踐中合同條款與法律規(guī)范的競合，使有些人將告知義務(wù)看成是合同義務(wù)，產(chǎn)生了對告知義務(wù)的誤解?！ ∪⒏嬷x務(wù)的主體 告知義務(wù)的主體是保險合同的當(dāng)事人，即投保人和保險人。如果法律不要求保險人承擔(dān)告知義務(wù)，顯然違反了誠信原則的真正含義，同時違背了民事活動所應(yīng)遵循的公平原則。”《保險法》沿襲并進一步完善了告知制度，其中第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！痹摋l第二款具體規(guī)定了投保人的告知義務(wù)內(nèi)容。我國保險法要求保險人承擔(dān)告知義務(wù)的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴大了誠信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險業(yè)發(fā)展的總趨勢?！ ∷摹⒏嬷x務(wù)的履行 (一)投保人告知義務(wù)的履行 告知義務(wù)人。因此，讓被保險人承擔(dān)告知義務(wù)，對承保危險的精確評估十分有利。訂立保險合同，指訂立合同過程直至合同的成立。保險合同中大都約定有被保險人的危險增加的通知義務(wù)。告知義務(wù)產(chǎn)生的依據(jù)是法律的規(guī)定，屬于法定義務(wù)?！ 「嬷膬?nèi)容。對投保人告知的范圍，各國采取不同的原則，主要有無限告知主義和詢問回答主義。保險人沒有詢問的事項，投保人沒有告知的義務(wù)，至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問?！备鶕?jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險人訂立的保險合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。當(dāng)具體承辦人員將保險合同的條款內(nèi)容告訴投保人時，就意味著保險人履行了告知義務(wù)。有兩方面，一是保險合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險責(zé)任和保險期間的開始時間、除外責(zé)任、保險費以及支付辦法、保險金額以及保險金的申請與給付辦法等等。如誤告、錯告、隱瞞、遺漏等。”投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。(2)故意隱匿有關(guān)事項。(6)無過失遺漏有關(guān)事項?！笨梢姡覈侗ｋU法》對于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實際后果或者說違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。(3)投保人因過失遺漏和過失作不實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！ ”ｋU人行使解除權(quán)的除斥期間，就是法律對保險人行事解除權(quán)所作的明確的時間限制。例如：一個5年期的保險合同，在合同的有效期限內(nèi)，保險人發(fā)現(xiàn)投保人有違反告知義務(wù)的情形存在，是否行使合同解除權(quán)，完全取決于對保險人是否有利。因此，我國保險立法關(guān)于保險人行使解除權(quán)除斥期間的不完善規(guī)定很有必要加以補充。 保險人未對其責(zé)任免責(zé)條款進行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。我國也采取了這一通行的做法，把保險人責(zé)任免除條款的明確說明，作為該款生效的必要條件。(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以一定數(shù)額的罰款，對有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款”。即使按照保險人的規(guī)定，對被保險人應(yīng)當(dāng)體檢而沒有體檢的，被保險人因保險事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。龍某之妻以指定收益人身份到保險公司請求給付保險金。違反告知義務(wù)的主觀要件是投保人必須有過錯。本案中龍某就“健康狀況”一欄未填，而“健康狀況”恰是簡易人身保險中保險人最需要了解的“重要情況之一”，故龍某的行為具備了告知義務(wù)違反的客觀要件，結(jié)合前述的主觀要件，應(yīng)當(dāng)認為龍某違反了如實告知義務(wù)。筆者認為，本案中龍某雖然未填寫“健康狀況”一欄，已構(gòu)成對如實告知義務(wù)的違反，但由于保險人自身的過錯，免除了對投保人告知義務(wù)的責(zé)任，因此雖然龍某違反了如實告知義務(wù)，該保險合同仍然有效，保險公司仍應(yīng)向指定收益人龍某之妻給付死亡保險金。此外《簡易人身保險(甲種)條款》雖然規(guī)定了投保條件，但由于該條款并非由國家有立法權(quán)的機關(guān)制定，因而不具有法律約束力，只能是合同簽定中的要約邀請，因而保險公司在其疏于檢查情況下，所簽的保險合同不具有撤銷權(quán)，該保險合同仍然有效，保險公司應(yīng)當(dāng)向龍某之妻給付保險金?！ ⒖嘉墨I資料(以姓氏筆劃為序) 崔建遠著《合同法原理》，2002年版，人民法院出版社?！ ×夯坌侵骶帯睹穹ń忉寣W(xué)》，1995年，中國政法大學(xué)出版社。
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