論保險(xiǎn)法中的誠(chéng)信原則-預(yù)覽頁
【正文】 益關(guān)系。之所以這樣強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有很強(qiáng)的特殊性。新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則 保險(xiǎn)，就其實(shí)質(zhì)而言，是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種信用活動(dòng)。與此相反，那種哄騙對(duì)方、不講信用的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅是對(duì)誠(chéng)信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否屬守誠(chéng)信原則。當(dāng)然，若投保人基于善意，且無過失，則違反告知義務(wù)，自然不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”，否則，“因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。因而，貫徹誠(chéng)信原則應(yīng)從保險(xiǎn)人自身做起，用自己的真誠(chéng)之心感化投保人。尤其是在保險(xiǎn)人確已知道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險(xiǎn)事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)告知投保人并拒絕接受投保。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，誠(chéng)信原則是通過營(yíng)銷員的活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，”否則，“該條款不產(chǎn)生效力”。面對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)自覺遵循和努力實(shí)踐誠(chéng)信原則，堅(jiān)持“質(zhì)量第一，服務(wù)至上”和“以質(zhì)量求生存，以誠(chéng)信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營(yíng)理念，這是提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。精誠(chéng)所至，金石為開。鑒于此，新《保險(xiǎn)法》第28條從反面列舉了索賠過程中違背誠(chéng)信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故而向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；故意制造保險(xiǎn)事故以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)、不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人因此而支付的保險(xiǎn)金或支出的費(fèi)用，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人必須退回。理賠是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。此外，為保證理賠過程中的順利進(jìn)行，新《保險(xiǎn)法》第106條、第123條規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員在理賠過程中，必須恪守誠(chéng)信原則，不得“故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金”。 二、違反誠(chéng)信原則應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任 新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的保護(hù)，主要體現(xiàn)在加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲治力度，這既是“入世”后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求，更是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的強(qiáng)烈呼聲。對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定 保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。 逐步提高全行業(yè)人員的整體素質(zhì)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟(jì)手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。建立誠(chéng)信管理制度。該公司明確規(guī)定營(yíng)銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會(huì)獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果受益權(quán)歸別人所有，沒有人會(huì)為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。有法信則靈。 2002年5月鄧成明 《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》 2003年1月1日實(shí)施張響賢
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