淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本-全文預(yù)覽
【正文】 17條規(guī)定的保險人未明確說明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來判斷，法律對保險人告知義務(wù)的違反在主觀要件認定上采取的是嚴格責(zé)任原則。如果沒有發(fā)生保險事故，保險人就可以不行使解除權(quán)，讓合同繼續(xù)存在，并繼續(xù)收取保險費。我國保險法規(guī)定了2年的除斥期間，其適用范圍非常有限，只使用于人身保險合同訂立過程中，投保人申報的被保險人的年齡不實，且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的情況。(4)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，包括遺漏與不實告知，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險事故解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。該條對告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形。這些情形是否構(gòu)成告知義務(wù)的違反，產(chǎn)生合同解除的效果，各國立法不同。(3)過失為不實告知。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項或有關(guān)事項做不實說明。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。二是與保險合同訂立的有關(guān)事項，如《保險法》第105條規(guī)定“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實告知義務(wù)”。同時承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險人承擔(dān)?！ ?二)保險人告知義務(wù)的履行 告知義務(wù)人。實踐中通常由保險人提供一定格式的詢問表(被稱作告知表，常與投保單合二為一)，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問如實告知外，不負其他聲明義務(wù)。我國對投保人告知的范圍，既有無限告知主義，也有詢問回答主義。根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，投保人應(yīng)就自己所知的與保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)的事實，如實告知保險人。而危險增加的通知義務(wù)則是依據(jù)合同的成立，屬于合同義務(wù)。對此，有人不加區(qū)分，將合同成立前的告知義務(wù)和合同成立后的通知義務(wù)統(tǒng)稱為“廣義上的告知義務(wù)”。保險合同成立時，就是投保人告知義務(wù)結(jié)束的標(biāo)志?！ 「嬷钠陂g。投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個人，被保險人和受益人都無此項義務(wù)?！ ∫罁?jù)《保險法》和有關(guān)保險理論，投保人有如實告知義務(wù)，而與保險標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險人是否應(yīng)負告知義務(wù)呢?我國《保險法》未就被保險人是否有告知義務(wù)的主體作出明確的規(guī)定，但考慮到投保人和被保險人不是同一人的情況，被保險人對保險標(biāo)的之危險事項有比投保人更為透徹的了解，特別是有關(guān)保險人的個人或隱私事項，除被保險人以外，投保人難以知曉。此標(biāo)準(zhǔn)條款明確規(guī)定了保險人和投保人一樣應(yīng)當(dāng)承擔(dān)告知義務(wù)?！备鶕?jù)以上法律規(guī)定，保險人和投保人同樣承擔(dān)告知義務(wù)，雖然將保險人的這一義務(wù)稱為“告知”或“說明”，但其與投保人的告知義務(wù)不論是在履行期間還是履行目的上是完全相同的，因此二者屬于同一性質(zhì)的義務(wù)。我國的《保險法》從我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚、水平不高、國民保險意識不強等具體的國情出發(fā)，除了國際性較強的《海商法》(第222條)沿襲傳統(tǒng)觀點，采取單一告知主體外，《財產(chǎn)保險合同條例》及《保險法》都明確規(guī)定保險人和投保人同樣負有告知義務(wù)，使告知義務(wù)由單一性變?yōu)殡p向性。但告知義務(wù)是合同當(dāng)事人雙方都承擔(dān)還是僅一方承擔(dān)，我國保險立法和國外立法有所不同。事實上，標(biāo)準(zhǔn)保險合同條款將告知義務(wù)作為其內(nèi)容的組成部分，并不意味著告知義務(wù)的性質(zhì)由法定義務(wù)變成合同義務(wù)。但告知義務(wù)與其他法律義務(wù)不同，一方不依法履行告知義務(wù)，對方既無強制履行請求權(quán)，也不能請求損害賠償。當(dāng)投保人與保險人準(zhǔn)備訂閱保險合同開始履行告知義務(wù)時，合同尚未成立，更未生效?！ 《?、告知義務(wù)的性質(zhì) 告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險法依據(jù)誠信原則對當(dāng)事人在保險合同訂立階段的直接要求。保險人是否決定承保以及保險費的高低，也主要是依據(jù)投保人對保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)情況的如實告知。 一、告知義務(wù)的立法目的 任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提?！ 「嬷x務(wù)，即在保險合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實如實向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明義務(wù)，是保險法的重要內(nèi)容。目的是保險當(dāng)事人都能得到自己應(yīng)得的利益，避免損人利己行為的發(fā)生。《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。目的在于闡述誠實信用原則是民事活動所應(yīng)遵循的基本原則，而保險活動中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠遠高于一般民事活動，故將保險活動應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。二、告知義務(wù)的性質(zhì)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險法依據(jù)誠信原則對當(dāng)事人在保險合同訂立階段的直接要求。 內(nèi)容摘要 隨著我國保險業(yè)的逐步發(fā)展，我國公民對保險的保障和投資作用認識的增強，保險合同的訂立成逐年攀升趨勢。主要內(nèi)容包括：一、告知義務(wù)的立法目的任何保險合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。五、告知義務(wù)的違反及后果主要對投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險人違反告知義務(wù)的后果進行分析。我國將誠實信用原則奉為民法的一項基本原則?！薄 ≌\實信用原則是社會公德的法律化，其在保險活動
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