淺論保險合同訂立過程中的最大誠信原則范本(文件)
【正文】 有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實踐上有下列情形：(1)故意為不實告知。(5)無過失為不實的告知。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金責任，并不退還保險費。(2)投保人故意不履行告知義務的，即故意作不實告知的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。那么，在這種情況下，當事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達成合意為由而主張合同不成立呢?例如，在投保人無過錯的情況下，對保險標的有關重大事項未于告知或作了錯誤告知，導致保險人作出與告知事實真相情況下可能作出的不同的保險決定，保險合同是否有效成立?筆者認為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由來主張保險合同不成立或撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險合同因保險人解除權的存在而處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，也可以避免保險人投機，如果對保險人行使解除權沒有任何限制，那么，保險人就可以選擇在對自己有利時解除合同。這種結果，保險合同雖然成立并生效，但是否真正起到對被保險人的保障作用始終處于一種不確定的狀態(tài)，對于真正尋求保險保障的投保人來說是極不公平的，而保險人的這種投機行為對保險業(yè)的健康發(fā)展也是有害的。 保險人違反告知義務的后果由于保險人沒有進行說明合同條款或其他事項在合同中的地位，或對合同的影響不同，所產(chǎn)生的后果也不相同。為防止保險人通過責任免除條款的規(guī)定而任意擴大責任免除范圍，從而產(chǎn)生對投保人或被保險人不公平的條款，各國對此都加以特別的限制?！ 侗ｋU法》第105條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中不得有下列行為：(一)欺騙投保人、被保險人或者收益人。第132條規(guī)定“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，構成犯罪的，依法追究刑責任。如果保險人對某一險種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險中關于被保險人是否進行體檢的要求，因保險金額的大小而不同，只要保險人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對投保人就沒有約束力。1996年6月，龍某肝癌復發(fā)，經(jīng)多次治療無效而于7月8日死亡。 本案中，違反告知義務的主體是投保人。在簡易人身保險投保單中，被保險人“健康狀況”一欄還特別注明“本欄應如實填寫，如有隱瞞事項保險公司不負給付責任”，可見“健康狀況”是保險公司認為“足以影響承?；蛱岣弑ｋU費率的重要事實”，龍某雖然對自己身患肝癌不知情，但他知道自己曾經(jīng)住院動手術治療，而我們認為如實告知義務僅要求其對事實告知而非對事實評價的告知，故而龍某應將自己患有肝病并住院治療的事實告知保險公司。另一種意見認為如實告知僅僅要求對自己知悉的事項予以告知，而龍某不知道自己患有肝癌，因而在填寫保單時對此未于說明，不構成對告知義務的違反，保險公司仍應給付保險金。但保險人未做進一步的調查而承保，可推定此未聲明的事項不影響保險人對危險的估計，盡管這個推定與客觀情況不符，但由此產(chǎn)生的后果只能歸責于保險人的疏忽或義務履行的瑕疵，保險人對今后發(fā)生的保險事故仍應承擔責任。對保險人而言，必須加強核保、理賠各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，以有效防范和化解因違反告知義務而造成的道德風險?！ ≠Z有士主編《保險法概論》，2001年，北京大學出版社。 尹田主編《中國保險市場的法律調控》，2000年，社會科學文獻出版社?！ ∈┪纳骶帯侗ｋU法總論》，1985年，臺灣三民書局出版。 陳云中著《保險學》，1985年，臺灣三民書局出版?！ 「鶕?jù)《保險法》的規(guī)定，投保人在投保時，應對被保險人的情況向保險人做如實說明，否則保險人有合同解除權和保險金拒付權。理由是保險人不能從自身履行義務的瑕疵中獲利?！ Ρ景赣袃煞N不同的處理意見。本案龍某在拿到保險公司出具的投保單后，理應知道該投保單上所列事項均應如實填寫，但卻未填寫“健康狀況”一欄，屬于故意不告知的情形，已具備了違反告知義務的主觀要件。保險公司在審查提交的有關證明時發(fā)現(xiàn)，龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動過手術，于是以其違反告知義務為由，拒絕給付保險金?！ ∠旅婢途唧w案例對告知義務做進一步的分析探討： 1998年4月，某廠48歲的機關干部龍某因患肝癌住院治療，手術后出院并正常工作，其家屬因害怕龍某情緒波動，未將真實病情告訴本人?！ ”ｋU人未對與保險合同有關的其他事項明確說明的，對投保人或被保險人沒有約束力。(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務。保險人未對責任免除條款說明的，免責條款就不生效，保險人對其責任免除范圍內的事故仍應承擔賠償或給付責任?！ 侗ｋU法》第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”?！ ?二)保險人違反告知義務的后果 保險人違反告知義務的構成要件，法律無明確規(guī)定，但從《保險法》第
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