【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 產(chǎn)做抵押，而擔(dān)保公司又不愿意為成長(zhǎng)中的中小企業(yè)作擔(dān)保，中小企業(yè)從銀行獲得貸款的難度很大。（5）產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少中小企業(yè)大多屬勞動(dòng)密集型的加工企業(yè)，相對(duì)于知識(shí)密集型企業(yè)而言，勞動(dòng)密集型企業(yè)利潤(rùn)本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤(rùn)空間更是狹小。 （6）中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對(duì)較低與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者的管理能力顯得更為重要，因?yàn)橹苯雨P(guān)系到企業(yè)的生死存亡。我國(guó)中小企業(yè)中有很大一部分私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者為初中、高中、大專文化程度，除近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高外，其它綜合素質(zhì)相對(duì)較低。中小企業(yè)融資困難的原因分析（一）企業(yè)內(nèi)部原因分析，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力中小企業(yè)的業(yè)績(jī)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙，大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高。，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)都不夠高，企業(yè)里沒(méi)有一些精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的管理者，企業(yè)管理也沒(méi)有一定嚴(yán)格的制度，不僅如此，還存在著一些家族式管理的現(xiàn)象。這大致表現(xiàn)為：一是大多數(shù)中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司管理落后，經(jīng)營(yíng)者的管理水平不高，不能及時(shí)有效地為公司做出策略，跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的腳步。二是相當(dāng)多的中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，沒(méi)有資產(chǎn)抵押，擔(dān)保能力不夠，資產(chǎn)負(fù)債率高。三是公司產(chǎn)權(quán)不明晰。一些中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營(yíng)方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)使銀行望而卻步。四是公司產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)本身信譽(yù)不夠高，財(cái)務(wù)管理制度沒(méi)有一定的規(guī)范，造成財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，中小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高，誠(chéng)信程度比較低，銀行與企業(yè)之間沒(méi)有真實(shí)的信息溝通，所以銀行很難對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款前的調(diào)查、貸款時(shí)的審查，并且貸款發(fā)放之后對(duì)其監(jiān)控也有一定的困難，故銀行不敢輕易向中小企業(yè)提供貸款支持。（二）外部金融環(huán)境分析因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)銀行制度，特別是作為其中的幾個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在正處于轉(zhuǎn)型階段，并沒(méi)有真正達(dá)到市場(chǎng)化與商業(yè)化，為預(yù)防金融危機(jī)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上改變?yōu)槊嫦虼笃髽I(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，一邊縮小貸款管理權(quán)限，另一邊關(guān)閉合并了好多原有的金融機(jī)構(gòu)，因此使得對(duì)處在縣城的中小企業(yè)的信貸造成一定縮水。另一方面，對(duì)中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高，使得別人看來(lái)銀行信貸有一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行每一次發(fā)放貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大致差不多，因此造成貸款規(guī)模越大，單位交易的成本越小，而中小企業(yè)通常貸款額度比較小，所以貸款的單位成本比較大。，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏現(xiàn)階段，我國(guó)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展比較慢，一時(shí)滿足不了大部分中小企業(yè)提高信用能力的要求；政府出資建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只是在設(shè)立的開(kāi)始得到一次性資金支持，沒(méi)有后續(xù)的補(bǔ)償；而民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制的限制，只能自己承擔(dān)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法與合作銀行達(dá)成一項(xiàng)共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散、損失責(zé)任、補(bǔ)償制度還沒(méi)有形成，使擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度受到一定程度的限制。此外，關(guān)于信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)尚未完善，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展造成了一定程度的影響。（三）社會(huì)環(huán)境分析，政策對(duì)信貸支持的力度不夠目前，我國(guó)的信貸體系是以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，地方性中小銀行——中小企業(yè)資金的主要供給者相對(duì)不足，而且還沒(méi)有專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國(guó)有商業(yè)銀行今年撤并了大量原有的基層網(wǎng)點(diǎn)，造成對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮，股份制商業(yè)銀行也有瞄準(zhǔn)大型企業(yè)的趨勢(shì)，而其他中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸能力又非常有限。此外國(guó)家對(duì)于政治和經(jīng)濟(jì)雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上對(duì)國(guó)有大型企業(yè)重點(diǎn)支持，因此在成信貸政策也向大型國(guó)有企業(yè)傾斜。商業(yè)銀行在越來(lái)越重視信貸資金安全的情況下，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最簡(jiǎn)單直接的反應(yīng)就是“惜貸” ，這自然造成了是中小企業(yè)融資更加困難的局面。，難以建立正常的市場(chǎng)秩序在《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布實(shí)施之后，仍需要一系列相關(guān)政策法規(guī)條例來(lái)細(xì)化?，F(xiàn)在我國(guó)既沒(méi)有相關(guān)的信用法律法規(guī)，也缺乏全社會(huì)認(rèn)可的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏有權(quán)威性的統(tǒng)一管理部門，以致相關(guān)制度不能有效協(xié)調(diào)和銜接起來(lái)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序紊亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。中小企業(yè)融資解決方法（一）解決中小企業(yè)融資思路1．引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)針對(duì)大型銀行遠(yuǎn)離中小企業(yè)的現(xiàn)狀，可適當(dāng)放寬中小企業(yè)資金的貸款審批權(quán)限，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的中小企業(yè)可以合理發(fā)放信用貸款，一定程度地簡(jiǎn)化審批手續(xù)，完善信貸制度，擴(kuò)大信貸比例，可以適當(dāng)降低企業(yè)的貸款成本和銀行的管理成本。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為國(guó)家政策性銀行，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)對(duì)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)條件符合的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)先試用再擔(dān)保。各股份制商業(yè)銀行要盡快實(shí)現(xiàn)金融理念、金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的改革創(chuàng)新。，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題強(qiáng)調(diào)多元化資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、績(jī)優(yōu)者扶持，商業(yè)性擔(dān)保和民間互助擔(dān)保硬作為必要補(bǔ)充。運(yùn)用必要的政策支持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)打造一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。抓緊制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制政策，推動(dòng)信用擔(dān)保評(píng)估和行業(yè)自律制度，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。從國(guó)際國(guó)內(nèi)的時(shí)間