【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 求往往難以得到滿(mǎn)足。 審批程序繁多且缺乏標(biāo)準(zhǔn)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行往往對(duì)貿(mào)易融資貸款制訂出許多限制條件。目前各商業(yè)銀行將貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)審批等同于一般貸款業(yè)務(wù)的審批，而忽略了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)，缺乏一套適合其特點(diǎn)的快速、高效的審批方法。由于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要求時(shí)間短，如一筆出口即期信用證業(yè)務(wù)，收匯時(shí)間一般為1個(gè)月內(nèi)，因此將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)按普通貸款審批方式處理，經(jīng)常導(dǎo)致審批時(shí)間比貿(mào)易融資期限還長(zhǎng)。另外，銀行普遍缺乏對(duì)各種融資形式的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)操作流程不夠規(guī)范，隨意性較大，導(dǎo)致了中小企業(yè)申請(qǐng)貿(mào)易融資比普通流動(dòng)資金貸款更難。同時(shí)，銀行又缺乏企業(yè)信息明細(xì)數(shù)據(jù)，難以全面準(zhǔn)確地了解分析企業(yè)實(shí)際情況。越來(lái)越多的審批環(huán)節(jié)，繁瑣的經(jīng)辦手續(xù)和較長(zhǎng)的平均操作時(shí)間，給企業(yè)實(shí)際辦理業(yè)務(wù)造成了很大不便。 國(guó)際貿(mào)易融資形式單一我國(guó)在貿(mào)易融資方式種類(lèi)上仍然是以傳統(tǒng)的融資方式為主，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一。受技術(shù)等因素的限制，各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資方式基本上是干篇一律的形式簡(jiǎn)單的貿(mào)易貸款、打包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等，國(guó)際上新興的保理、福費(fèi)廷、倉(cāng)單融資等則很少有銀行開(kāi)辦，即使有也難以形成規(guī)模，很難滿(mǎn)足那些積極參與國(guó)際市場(chǎng)的中小企業(yè)的需要。 中小企業(yè)普遍缺乏完備的信用管理體系目前．大多數(shù)出口企業(yè)還沿用多年來(lái)形成的傳統(tǒng)交易方式。對(duì)出口風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在控制非信用證業(yè)務(wù)的層次上，忽視對(duì)進(jìn)口方資信的調(diào)查。加劇了出口企業(yè)的收款風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)商務(wù)部一項(xiàng)研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)．中國(guó)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)中只有1 1％ 建立了自己的信用監(jiān)管體系．而這11％ 中又有93％ 是具有外資背景的跨國(guó)企業(yè)。很多國(guó)內(nèi)公司沒(méi)有認(rèn)識(shí)到海外欠賬的風(fēng)險(xiǎn)和成本，隨著時(shí)間的拖延，這些拖欠款的追討將越來(lái)越難。目前，我國(guó)海外拖欠款中惡意欺詐已占所有欠款案的66％ 。同時(shí)利用外部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)．如出口信用保險(xiǎn)來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)還不多。 法律環(huán)境不完善國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及到國(guó)際金融票據(jù)、貨權(quán) 貨物的質(zhì)押、抵押、擔(dān)保，信托等行為．要求法律上對(duì)各種行為的權(quán)利與責(zé)任有具體的法律界定。但是我國(guó)的金融立法明顯滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，有些國(guó)際貿(mào)易融資常用的術(shù)語(yǔ)和做法在我國(guó)法律上還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)范。例如：進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)中常用的信托收據(jù)是否有效、遠(yuǎn)期信用證業(yè)務(wù)中銀行己經(jīng)承兌的匯票是否可以由法院止付等。在這樣的法律環(huán)中，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。4 中小企業(yè)貿(mào)易融資難的主要原因分析 中小企業(yè)自身的原因 內(nèi)源融資資本供給不足中小企業(yè)的內(nèi)源融資主要來(lái)自于企業(yè)主要所有者的投入和企業(yè)自身的積累。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)間較短，中小業(yè)企的創(chuàng)業(yè)者自有的資本還不足以支持企業(yè)的發(fā)展；同時(shí)，在企業(yè)的合作方面也因缺乏相互信任等原因而難以協(xié)調(diào)多個(gè)出資人的利益關(guān)系，使得主要所有者的投入仍然相當(dāng)有限。在企業(yè)的自身積累方面，資本積累速度也相當(dāng)緩慢，難以支持企業(yè)迅速擴(kuò)張的要求。 中小企業(yè)外源融資困難重重從企業(yè)本身而言，作為個(gè)體的中小企業(yè)仍然是相對(duì)弱勢(shì)的群體，在企業(yè)誠(chéng)信、規(guī)范運(yùn)作等方面仍然存在問(wèn)題，從而在一定程度上阻礙了其順利融資。在直接債務(wù)融資方面，我國(guó)《票據(jù)法》對(duì)票據(jù)必須以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)的規(guī)定，使得票據(jù)市場(chǎng)為企業(yè)提供直接短期資金融通的功能難以充分發(fā)揮，從而使中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券進(jìn)行直接融資難上加難。在間接的債務(wù)融資方面，我國(guó)中小企業(yè)的貸款主要來(lái)自于銀行貸款。據(jù)2009年有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)資金大約有90%以上都來(lái)自銀行貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中于銀行。鑒于如此高的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，授信標(biāo)準(zhǔn)仍以考察企業(yè)主體信用以及擔(dān)保條件是否充分為主，企業(yè)要取得融資授信，必須具有較強(qiáng)的資產(chǎn)實(shí)力或擔(dān)保保證。眾所周知，在中小企業(yè)發(fā)展的早期階段，風(fēng)險(xiǎn)因素多，收入不確定性大，不可能有較強(qiáng)的資產(chǎn)實(shí)力或擔(dān)保保證，這與商業(yè)銀行的貸款原則有很大出入，因而難以為中小企業(yè)提供全面支持。而經(jīng)營(yíng)進(jìn)、出口貿(mào)易的中小企業(yè)，遇到境外客戶(hù)要求賒銷(xiāo)是常事，但小型外貿(mào)企業(yè)自身財(cái)力有限，難以獲得銀行的授信額度，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不靈，影響正常業(yè)務(wù)。 部分企業(yè)信用觀(guān)念淡薄且償債意識(shí)不足有些企業(yè)以貿(mào)易為名，大量套取銀行資金挪作他用，使貿(mào)易項(xiàng)下短期融資演變?yōu)榱鲃?dòng)資金貸款或固定資產(chǎn)貸款，造成銀行資金回收困難。國(guó)內(nèi)多數(shù)進(jìn)出口企業(yè)對(duì)貿(mào)易融資這些金融工具缺乏認(rèn)識(shí)，不知道如何在進(jìn)出口貿(mào)易中把結(jié)算與融資業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，不知道如何針對(duì)自身情況及貿(mào)易合同的特點(diǎn)安排融資以更有效地利用金融資源，因而失去了許多以低成本運(yùn)用境內(nèi)外資金的機(jī)會(huì)。 企業(yè)間相互拖欠貸款我國(guó)企業(yè)之間相互拖欠貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，逾期應(yīng)收賬款居高不下。據(jù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，％％ ，而在我國(guó)，這一比率高達(dá)5％ 以上。企業(yè)問(wèn)復(fù)雜的債務(wù)關(guān)系使我國(guó)銀行開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)?，F(xiàn)象普遍存在導(dǎo)致?lián)５男в么蟠蠼档完P(guān)聯(lián)企業(yè)利用企業(yè)間的資金“運(yùn)作”相互擔(dān)保,或各自分別向同一銀行、或分別向不同銀行取得授信,大量套取銀行信貸資金,導(dǎo)致出現(xiàn)總的授信額度嚴(yán)重超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的現(xiàn)象。另外，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)具有某種直接或者間接的擁有或者控制關(guān)系,銀行準(zhǔn)確判斷企業(yè)財(cái)務(wù)信息真實(shí)性難度大,對(duì)擔(dān)保企業(yè)信息的掌握十分有限等等這些都導(dǎo)致?lián)Ｐв玫拇蟠蠼档汀?銀行體系的原因 銀行機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要第一，銀行機(jī)構(gòu)的整合和貸款緊縮。轉(zhuǎn)軌中的金融業(yè)由于種種原因不重視對(duì)企業(yè)的監(jiān)管與約束，金融機(jī)構(gòu)對(duì)低效投資和投機(jī)活動(dòng)提供了軟信貸支持。第二，銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營(yíng)管理滯后于發(fā)展，缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系建立于改革開(kāi)放初期，基本上是與以大企業(yè)為主的國(guó)有經(jīng)濟(jì)相匹配，隨著改革的深入與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要有與中小企業(yè)相配套的地方性中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。 銀行對(duì)中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有待提升主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行高級(jí)管理人員對(duì)中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺乏深入了解，相關(guān)部門(mén)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足；二是商業(yè)銀