【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 得，所以受益人是無法轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，除非保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過被保險(xiǎn)人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險(xiǎn)公司也不知情，保險(xiǎn)合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。因此，該協(xié)議在法律上講是無效的，這筆保險(xiǎn)金不應(yīng)該給付給張某。 綜上所述，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)給付王某的繼母李某。（摘選自金融早報(bào) 顏 智）案例二 后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務(wù) 保險(xiǎn)金如何分配？ 情況介紹： 投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對(duì)其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫明為：“順位”。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其后妻私自與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，將兩份保單保險(xiǎn)金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險(xiǎn)合同中的受益人與保險(xiǎn)公司在索賠的過程中發(fā)生爭(zhēng)議，要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)金。分析結(jié)論：　　律師認(rèn)為：本案所涉及的兩份保單載明的受益人均為投保人的兒子及其后妻。由于兩份保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金分配方式不同，所以保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式也不一樣。 具體分析如下： １、第一份保險(xiǎn)單未明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)金的分配方式中投保人沒有填寫，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人的兒子及其后妻二人均分?！　。病⒌诙荼ｋU(xiǎn)單中載明，保險(xiǎn)金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險(xiǎn)金就可以了，因此，此保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金應(yīng)由投保人的后妻領(lǐng)取。 ３、由于第一份保險(xiǎn)單受益人并非其后妻一人，她無權(quán)單獨(dú)與保險(xiǎn)公司單方面協(xié)商降低索賠保險(xiǎn)金金額，該行為侵害了其子的合法權(quán)益。理由如下： 投保人的兒子與后妻(繼母)之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，繼母在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不再與其子共同生活，依照我國(guó)《民法通則》第十四條、第十六條、《婚姻法》第二十一條、最高人民法院關(guān)于貫徹《中華人民共和國(guó)民法通則若干問題的意見(試行)》第二十一條的有關(guān)規(guī)定，繼母與其子之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，其后母對(duì)其子并不具有法定的監(jiān)護(hù)權(quán)，其在未取得其子合法的監(jiān)護(hù)人或者法定代理人的同意的情況下，無權(quán)領(lǐng)取其子所享有的保險(xiǎn)金份額。 結(jié)論：張某的后妻領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)金和第一份保險(xiǎn)金的一半份額，張某的兒子的合法監(jiān)護(hù)人或者法定代理人代為領(lǐng)取第一份保險(xiǎn)金的另一半份額。（摘自中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）案例三 如何變更保險(xiǎn)受益人？案情介紹 　　1999年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。對(duì)此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。 　　第一種意見認(rèn)為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時(shí)他也有權(quán)變更受益人，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)向其女兒履行給付保險(xiǎn)金及分紅的義務(wù)。第二種意見認(rèn)為，王某雖然有權(quán)變更受益人，但他并未通知保險(xiǎn)人，因而變更無效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付其兒子。 案例評(píng)析 　　本案的保險(xiǎn)金及分紅應(yīng)向誰給付，如何給付實(shí)際上涉及的是受益人的變更及受益權(quán)限的界定問題。 　　一、變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在此案中，王某因和兒子鬧矛盾，改而決定由其女兒作為其受益人，完全合乎情理。 　　二、變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付給原來的受益人。在此案中，被保險(xiǎn)人王某只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。 　　三、受益人的受益權(quán)以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為限。根據(jù)人身保險(xiǎn)的相關(guān)原則，受益的受益權(quán)以保險(xiǎn)金為限，對(duì)于保單的多種其他權(quán)益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險(xiǎn)人享有，故對(duì)于此案中的保險(xiǎn)分紅，受益人無權(quán)受領(lǐng)，應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，在此案中，根據(jù)王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險(xiǎn)分紅部分應(yīng)由其女兒領(lǐng)取，王某兒子并不享有領(lǐng)取分紅的權(quán)利。 根據(jù)上述分析可知，因王某變更受益人時(shí)未通知保險(xiǎn)人，故由原受益人即其兒子領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但對(duì)于保險(xiǎn)分紅部分，應(yīng)由其女兒領(lǐng)取。 案例四 受益人變更未告知保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)金及紅利如何處理？ 案情介紹： 1999年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。對(duì)此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。分析結(jié)論：　　一、保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)給付問題的意見分歧為： 第一種意見認(rèn)為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時(shí)他也有權(quán)變更受益人，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)向其女兒履行給付保險(xiǎn)金及分紅的義務(wù)。 第二種意見認(rèn)為，王某雖然有權(quán)變更受益人，但他并未通知保險(xiǎn)人，因而變更無效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付其兒子?！　《?、此案的保險(xiǎn)金及分紅應(yīng)向誰給付，如何給付實(shí)際上涉及的是受益人的變更及受益權(quán)限的界定問題?！　∽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在此案中，王某因和兒子鬧矛盾，改而決定由其女兒作為其受益人，完全合乎情理?！　∽兏芤嫒吮仨毬男蟹ǘǔ绦颍駝t變更無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)人一般指保險(xiǎn)公司），否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付給原來的受益人。在此案中，被保險(xiǎn)人王某只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金?！　∈芤嫒说氖芤鏅?quán)以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為限。根據(jù)人身保險(xiǎn)的相關(guān)原則，受益的受益權(quán)以保險(xiǎn)金為限，對(duì)于保單的多種其他權(quán)益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險(xiǎn)人享有，故對(duì)于此案中的保險(xiǎn)分紅，受益人無權(quán)受