【文章內(nèi)容簡介】 地質(zhì)勘察不可能面面俱到，可能遇到流砂層等復雜的不良地質(zhì)。施工中，圍護支撐結(jié)構(gòu)、施工組織設(shè)計、地下水的排水設(shè)計也可能不盡合理?？傮w來講，基礎(chǔ)工程風險比較集中，保險公司對此類風險標的應(yīng)謹慎承保。除外責任類別具體說明既適用于物質(zhì)損失又適用于第三者責任部分（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為等引起的任何損失、費用和責任。（2）政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞。（3）罷工、暴動、民眾騷亂引起的任何損失、費用和責任。（4）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任。（5）核裂變等放射性污染引起的任何損失、費用和責任。（6）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責任。（7）工程全部停工或部分停工引起的任何損失、費用和責任。（8）罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失。（9）保單中列明的被保險人自行負擔的免賠額。建筑工程險物質(zhì)損失部分規(guī)定的免賠額包括：第一，特種危險免賠額。即對地震、洪水、暴雨或暴風等自然災害造成的損失規(guī)定的免賠額。第二，各保險項目遭受其他風險的免賠額。即保險人對建筑（安裝）工程項目、建筑（安裝）用機器、裝置及設(shè)備項目及其他承保項目遭受其他保險風險時的免賠額。場地清理費用一般不單獨規(guī)定免賠額。第三，試車期的免賠額。即對于安裝項目在試車考核期內(nèi)發(fā)生的事故規(guī)定的免賠額。 建筑工程保險第三者責任部分只對財產(chǎn)損失規(guī)定有每次事故的免賠額，而對人身傷亡無免賠額的規(guī)定。建筑工程險規(guī)定的免賠額為每次事故的絕對免賠額，即只要損失在免賠額之內(nèi)，保險人就不予賠償，如果超過，就應(yīng)扣除免賠額后才賠償。如果一次事故同時引起一項以上的保險財產(chǎn)損失，被保險人只需負擔這些項目中最高的一個免賠額。僅適用于物質(zhì)損失部分（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費用。 （2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成保險財產(chǎn)自身的損失和費用。（3）因原材料缺陷或工藝不善引起保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用。（4）非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失。（5）維修保養(yǎng)或正常檢修費用。（6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺。（8）領(lǐng)有公共運輸執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失。（9）除另有約定外，在保險工程開始之前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人財產(chǎn)的損失。（10）除另有約定外，在保險單的有效期內(nèi)，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書，或驗收合格，或?qū)嶋H占有，或已使用，或已接受的部分發(fā)生損失。適用于第三者責任部分（1）凡建筑工程險物質(zhì)損失項下或本應(yīng)在該項下予以負責賠償?shù)膿p失及各種費用。（2）由于震動、移動或減弱支撐而造成的財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失。（3）工程所有人、承包人或其他關(guān)系人或他們所雇傭的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病。（4）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇傭的職員、工人所有的，或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失。（5）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故。這些運輸工具應(yīng)投保相應(yīng)的汽車、船舶和飛機保險的第三者責任險。（6）被保險人根據(jù)與他人協(xié)議應(yīng)支付的賠款或其他款項。保險期限期間具體說明制造期在建筑工程保險項下承保制造期的風險是采取間接的方式，即不是以制造商作為被保險人，直接承保其在制造過程中的各種風險，而是以擴展的方式，承保工程項目中所采用的設(shè)備、制成品和原材料在其制造過程中的潛在缺陷風險在主工期內(nèi)造成的損失。運輸期與建筑工程保險相關(guān)的運輸期風險，主要是指與工程有關(guān)的材料和設(shè)備在運往工地過程中的風險。這種風險可以通過在建筑工程保險項下以擴展的方式進行承保內(nèi)陸運輸風險，該附加險的保險責任和除外責任和建筑工程保險是一致的。建筑安裝期保險責任的開始。 （1）保險工程破土動工之日。 （2）保險工程的材料、設(shè)備運抵工地。 （3）保險單規(guī)定的生效日期。這是保險期限的上限，即在任何情況下，建筑期保險期限的開始時間不得早于保險單列明的生效日期。保險責任的終止。（1）工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格。（2）工程所有人實際占有或使用或接受該部分或全部工程。（3）保險單規(guī)定的終止日期。這是保險期限的“下限”。在任何情況下，建筑期保險期限的終止不得遲于保險單列明的終止日期。試車期試車期通常被認為是風險相對集中時期。因此，保險人只對新機器在試車期內(nèi)因試車引起的損失、費用和責任承擔賠償。試車期一般不超過3個月。試車期應(yīng)連續(xù)計算，而不應(yīng)將安裝過程中可能出現(xiàn)的斷斷續(xù)續(xù)的試車時間進行累計計算。如果被保險人不附加投保試車期，保險人不承擔因試車造成的損失，但保險標的在試車期內(nèi)因非試車原因造成的損失，保險人仍然應(yīng)按物質(zhì)部分保險責任負責，因為試車期是包含在工程的工期之內(nèi)的。保證期保證期是指根據(jù)工程合同規(guī)定，承包商對于所承建的工程項目在工程驗收并交付使用之后的一定時期內(nèi)，如果建筑物或被安裝的機器設(shè)備存在著建筑或安裝的質(zhì)量問題，甚至造成損失的，承包商對于這些質(zhì)量問題和損失應(yīng)承擔修復或賠償責任。因此保險人可以根據(jù)承包商的要求擴展承保保證期。保證期的保險期限與工程合同中規(guī)定的保證期一致，保證期有以下三種類型：有限責任保證期。主要承保在保單上載明的保證期內(nèi)，承包人在履行工程承包合同所規(guī)定的保修、保養(yǎng)或維護義務(wù)過程中造成的工程本身的物質(zhì)損失，如碰撞、疏忽等引起的損失。但對于火災、爆炸以及自然災害造成的損失一概不負責。擴展責任保證期。是指在承保上述責任的同時還對在工程完工證書簽出前的建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)發(fā)生的保險工程的物質(zhì)損失，如施工方式缺陷或隱患引起的捐失進行承保。特別擴展保證期。根據(jù)特別擴展保證期條款，特別擴展保證期開始后對因材料缺陷、工藝不善、安裝錯誤以及設(shè)計錯誤等原因所造成保險財產(chǎn)的損失負責賠償。同樣也對火災、爆炸以及自然災害造成的損失不負責；對于第三者責任損失也不予負責。保險費率物質(zhì)損失部分的保險費計算厘定建筑工程險的費率應(yīng)考慮以下因素：（1）工程的性質(zhì)和總造價；（2）工程施工的危險程度，如施工方法和建筑物的高度等；（3）工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，有無發(fā)生巨災的可能性或特別危險的存在；（4）工期長短及施工季節(jié)；（5）巨災的可能性，及最大可能損失程度；（6）施工現(xiàn)場安全防護條件；（7）承包人及工程其他有關(guān)的資信情況，施工人員的素質(zhì)及承包人的管理水平；（8）免賠額及特種危險的賠償限額的高低；（9）保險人以往對類似工程的賠付情況；（10）國際再保險市場行情。 建筑工程險的費率應(yīng)分項厘定，一般可分為以下各項：①建筑工程、安裝工程、業(yè)主提供的物質(zhì)及項目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物、業(yè)主或承包人在工地上的其他財產(chǎn)等。這些項目的費率為整個工期性費率。②建筑用機器、裝置及設(shè)備為單獨的年費率。保險期不足一年的，按短期費率計收保費。③第三者責任保險費率亦為工期性費率，按每次事故賠償限額計算保險費。④試車期保證期費率是按工期性費率乘以總保險金額計算保險費。第三者責任部分保險費的計算⑤各種附加保險也是按整個工期一次性費率計收保險費。 第三者責任部分的承保可以使用不同的賠償限額。在使用累計賠償限額時與每次事故限額結(jié)合使用，計算基礎(chǔ)不變，但費率應(yīng)該適當降低；在使用每次事故賠償限額時，只能以此作為計算保險費的基礎(chǔ)，再乘以對應(yīng)的保險費率，費率可以參照公眾責任保險費率中關(guān)于建筑安裝工程保險一檔辦理。 保險金額類別具體說明物質(zhì)損失部分的保險金額（1）保險金額的確定。建筑工程保險的保險金額不是工程核算價，而應(yīng)是保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用。所謂“建筑工程的總價值”是指工程承包價或工程承包價加上工程所有人提供的材料或設(shè)備之和。因此，建筑工程的承包合同金額或總造價不等于建筑工程的總價值，它包含了一部分無風險的、不需要投保的項目，如設(shè)計費用和土地費用等。（2）對被保險人確定投保金額的要求。被保險人在投保時可按保險工程合同的工程概算總造價確定投保金額。但被保險人在保險期內(nèi)要做到以下幾點：①在保險工程造價中包括的各項費用因漲價或升值原因而超出原保險工程造價時，必須盡快以書面形式通知保險人，保險人據(jù)此調(diào)整保險金額。②在保險期限內(nèi)相應(yīng)的工程細節(jié)做出精確記錄，并允許保險人在合理的時候?qū)υ擁椨涗涍M行查驗。③若保險工程的建造期超過3年，必須從保險單生效日起每隔12個月向保險人申報當時的工程實際投入金額及調(diào)整后的工程總造價，保險人據(jù)此調(diào)整保險費。④在保險期限屆滿3個月內(nèi)向保險人申報最終的工程總值，保險人據(jù)此以多退少補的方式對預收保險費進行調(diào)整。特種風險的賠償限額在建筑工程保險中，將地震、海嘯、洪水、風暴和暴雨都作為特種風險。因此，為了控制這類風險的賠償責任，除了規(guī)定免賠額之外，保險人還規(guī)定有賠償限額。第三者責任險的賠償限額第三者責任險的賠償限額應(yīng)根據(jù)責任風險的大小確定。一般有兩種規(guī)定辦法：（1）只規(guī)定每次事故賠償限額。保險人承擔保險責任以約定的每次事故賠償限額為限。（2）規(guī)定保險期間累計賠償限額。各種費用保險與附加險的賠償限額賠償處理賠償方式建筑工程保險的賠償方式有三種：支付賠款、修復和重置。賠償標準（1）部分損失的賠償標準。對于可以修復的部分損失，保險人支付修理費將保險財產(chǎn)修復到受損前的狀態(tài)。如果修復中有殘值存在，殘值應(yīng)在保險人賠款中扣除。（2）全部損失或推定全損的賠償標準。在全部損失的情況下，保險人按照保險金額扣除殘值后進行賠償；如果發(fā)生推定全損，保險人有權(quán)不接受被保險人對受損財產(chǎn)的委付。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對保險標的可保利益為限。保險金額與賠償限額的減少與恢復保險人對物質(zhì)損失的部分損失和對第三者責任的損失進行賠償之后，保險合同項下的保險金額和責任限額就相應(yīng)減少了。如果被保險人希望繼續(xù)得到充分的保障，就必須進行保險金額的恢復。對于被保險人要求恢復保險金額的，可以按照約定的費率追加保險費后恢復保險金額。其期限是按照“損失發(fā)生之日”起算，而不是從“恢復之日”起算。第三者責任損失的賠償?shù)谌哓熑伪ｋU中，保險人在賠償處理上擁有絕對的控制權(quán)，被保險人未經(jīng)保險人同意不得擅自做出任何決定。如果保險損失是第三者造成的，保險人在對被保險人進行了賠償之后，就取得了代位追償?shù)臋?quán)利。保險人在追償過程中，可以要求被保險人提供必要的配合。 具體來說，在發(fā)生第三者責任項下的索賠時：（1）未經(jīng)保險人書面同意，被保險人或其代表對索賠方不得作出任何責任承諾或拒絕、出價、約定、付款或賠償。在必要時，保險人有權(quán)以被保險人的名義接辦對任何訴訟的抗辯或索賠的處理；（2）保險人有權(quán)以被保險人的名義，為保險人的利益自付費用向任何責任方提出索賠的要求。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得接受責任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對責任方的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險人承擔；（3）在訴訟或處理索賠過程中，保險人有權(quán)自行處理任何訴訟或解決任何索賠案件，被保險人有義務(wù)向保險人提供一切所需的資料和協(xié)助。（4）被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過一年。免賠額的扣除保險人在賠償時，應(yīng)先按保險合同規(guī)定扣除每次事故的免賠額。保險人在扣除免賠額時應(yīng)注意的問題：（1）應(yīng)按保險單的規(guī)定，分別對不同的項目扣除適用的免賠額；（2）若多個保險項目因同一事故發(fā)生損失，則只扣除最大的一個免賠額；（3）若免賠額和免賠率同時適用，應(yīng)以較高者為準；（4）若損失金額超過保險金額，應(yīng)從損失金額中扣除免賠額；（5）若被保險人是多個關(guān)系組成時，免賠額的承擔也應(yīng)在被保險人之間進行分攤；如果有多張保險單承保同一標的的損失，賠償額要按保險單的規(guī)定進行分攤。四、建筑工程險的實務(wù)流程首先，被保險人要先填寫投保單，要求如下：被保險人所有人：即工程業(yè)主。承包人：即負責承該工程的施工單位。分包人：即和承保人訂立分承包合同，負責該王程中部分項目施工的單位。其他關(guān)系方：如貸款銀行等。工程名稱、地點工程名稱要按工程合同的全稱填寫，若是三資企業(yè)要附上英文，不能縮寫。工程地點要填上工程詳細地址及范圍。保險金額保險金額包括：物質(zhì)損失和第三者責任兩個部分。物質(zhì)損失部分：（1）建筑工程：（包括永久性工程和臨時性工程及物料）本項是建筑工程的主要保險項目，保險金額為承包合同的總額，也即建成該項工程的實際價格，其中包括設(shè)計費、材料設(shè)備費、施工費、運保費、稅款及其他有關(guān)費用在內(nèi)；(2) 所有人提供的物料及項目：指未包括在①項合同金額之中所有人提供的物料及負責建筑的項目，該項保額應(yīng)按重置價確定；(3) 安裝工程項目：未包括在承包合同金額內(nèi)的機器設(shè)備安裝項目。應(yīng)按重置價作為保額，并單獨列出。如該項目已經(jīng)包括在承包工程合同金額之內(nèi)，則應(yīng)說明，并列出其金額；建工險承保的安裝工程項目，應(yīng)掌握其保額不超過整個工程項目保額的 20% 為限，若超過 20%時，安裝項目應(yīng)按安裝工程險費率計收保費，若超過 50% 時，應(yīng)另以安裝工程險保單承保；(4) 建筑施工用的機器裝置及設(shè)備：此項一般為承包人所有，不包括在承包合同之內(nèi)。本項保險金額應(yīng)按重置價確定，并應(yīng)開列清單，列明各項機器設(shè)備的名稱、型號、制造廠商、出廠年份及各自的保險金額，附在保險單上為憑；(5) 場地清理費：此項是否投?？捎杀槐ｋU人決定。保額一般對大工程不超過合同價的 5%，對小工程不超過其合同價的 10%，按第一危險方式承保；（6）其他：指不能包括在以上五項的其砸可保財產(chǎn)。如需投保，應(yīng)列明名稱或附清單于保險單上。第三者責任部分第三者責任的賠償限額的確定應(yīng)