【文章內(nèi)容簡介】 ）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、《反擔(dān)保評價(jià)報(bào)告》：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價(jià)分析；（二）信用擔(dān)保評價(jià)分析；（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價(jià)結(jié)論。（對于300萬元以下（含）項(xiàng)目適用《綜合評價(jià)報(bào)告》　　第二十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目?！　∪粢蚩蛻粢髸壕徧幚砘虿荒芴峁┠承┲匾Y料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理?！　№?xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)?？蛻粜畔臁?，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。　　第二十六條 項(xiàng)目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成，如在縣（市區(qū)）的則在10個工作日內(nèi)完成；超過上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報(bào)告。第六章 擔(dān)?？蛻糍Y信度評估　　第二十七條 擔(dān)?？蛻糍Y信度評估為《客戶評價(jià)報(bào)告》中客戶評估與分析的技術(shù)方法?！　〉诙藯l 擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表①、②執(zhí)行?！　”恝伲喉?xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場競爭力C20(4)＜100%0(2)一般35　　5 (3)不合格0(1)好5(1)≥100%55 (2)一般2(2)≥60%4(1)=100%5(3)差0(3)≥20%2(2)≥80%45(4)＜20%0(3)≥60%3(1)優(yōu)良55(4)≥50%1(2)良好4(1)合格5(5)＜50%0(3)較好3(2)一般3　　(四)其他20(4)一般2 (3)不合格0　　5(5) 差05　　(1)≤30%55(1)合格5　　(2)≤50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3　　(3)≤60%2(2)良好4 (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5　　(2)一般35(2)良好4　　(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好3　　5(2)良好4(4)一般2　　(1)良好5(3)較好3(5) 差0　　(2)較好3(4)一般15　　(3)一般1(5) 差0(1)合理5　　(4) 差0(二)流動性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計(jì)80　　表②：擔(dān)保客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分Ｍ其他說明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。　　第二十九條 客戶信用量測算評價(jià)方法　　授信控制量測算計(jì)算公式：　　CL=L+1/3（KVP）E= 萬元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）　　 V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1資產(chǎn)負(fù)債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。　　原則上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔(dān)保?！　〉谄哒?擔(dān)保評審與決策　　第三十條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審?！　〉谌粭l 擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。　　風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時(shí)（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn)行咨詢和評議?！　〉谌l 風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。　　第三十三條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：　?。ㄒ唬ι暾垞?dān)保客戶的報(bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；　　（二）對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)；　?。ㄈΨ磽?dān)保措施提出意見；　?。ㄋ模?xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；　　（五）對申請擔(dān)?？蛻艏绊?xiàng)目的還款計(jì)劃進(jìn)行審核。　　第三十四條 公司專家委員會聘請法律、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見?！　〉谌鍡l 風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見填寫在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。　　第三十六條 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理員和財(cái)務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定?！　〉谌邨l 審保委員會定期或不定期召開。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：　　 （一）審保委員會委員；　　 （二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角；　　 （三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員?！　〉谌藯l 審保委員會會議議程：　　 （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進(jìn)行；　　（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說明；　　（三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；　　（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；　?。ㄎ澹┡c會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；　?。┲魅挝瘑T綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；　　（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項(xiàng)目內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；　?。ò耍h評審采取實(shí)名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項(xiàng)目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。 　　會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要(內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)?！　。ň牛?dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項(xiàng)目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批?！　〉谌艞l 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次?！　?（一）公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復(fù)議的項(xiàng)目，對于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；　　（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項(xiàng)目；　?。ㄈ┳怨九鷾?zhǔn)擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理?！　〉谒氖畻l 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：　　 經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在300萬元以下的，由審保委員會主任行使一票