【正文】 差0(1)優(yōu)良5　　(2)一般35(2)良好4　　(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好3　　5(2)良好4(4)一般2　　(1)良好5(3)較好3(5) 差0(1)合理5　　(4)　　第二十九條　　原則上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔保。 擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。 擔保業(yè)務部初審合格并經部門負責人簽字、分管副總經理同意后，項目經理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部。必要時（擔保額在1000萬元人民幣以上的重大擔保項目，或雖不足1000萬元但認為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議。 風險管理部作為公司業(yè)務風險控制與監(jiān)督工作機構，可吸收業(yè)務部門骨干、法律和會計專業(yè)人員參加業(yè)務審核。 公司風險管理部的審核重點是對業(yè)務部提供的資料加以審核，主要內容包括：　?。ㄒ唬ι暾垞？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；　?。ǘｍ椖康娘L險進行評價；　?。ㄈΨ磽４胧┨岢鲆庖姡弧　。ㄋ模椖抠Y料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；　?。ㄎ澹ι暾垞？蛻艏绊椖康倪€款計劃進行審核。 公司專家委員會聘請法律、會計、經濟、金融和技術專業(yè)領域專家組成，負責為公司重大和疑難業(yè)務提供咨詢意見。 風險管理部將提出的審核意見填寫在《擔保業(yè)務審查審批表》的風險管理部意見欄內，連同項目的其它資料一并提交公司擔保業(yè)務部，提請召開審保委員會審議。 審保委員會由公司總經理、副總經理、擔保部經理、風險部經理、財務審計部經理、風險管理員和財務人員組成，主任委員由公司總經理擔任，副主任委員由公司分管風險管理的副總經理擔任，秘書由審保委員會指定。 審保委員會定期或不定期召開。 （一）審保委員會委員；　　 （三）審保委員會認為有必要與會的其他人員。 審保委員會會議議程：　　若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權。 　　會議結束后，由審保委員會秘書制作會議紀要(內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)。公司總經理有權否決審保委員會同意的擔保項目。　　第三十九條　　　　第四十條 經審保委員會審議通過，擔保額度在300萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權；300萬元—500萬元的擔保項目，報常務副理事長行使一票否決權；500萬元以上的擔保項目，報理事長行使一票否決權。 總經理在審批權限內認為有必要報常務理事長、副理事長批準的，可簽署意見后報批。第八章 反擔保措施　　 第四十二條　　 第四十三條　　 第四十四條　　第四十五條 （一）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；　　（二）企業(yè)有效凈資產扣除二分之一已對外擔保余額不低于反擔保金額的二倍；　　（三）資產負債率不超過60%；　?。ㄋ模┻B續(xù)兩年盈利；　?。ㄎ澹┛蛻粼诔斜Ｆ诒仨殔⒓迂敭a保險。第四十六條　　 第四十七條抵（質）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。 第九章 擔保合同的簽訂　　第四十八條　　第四十九條 經公司正式批準及貸款銀行承貸的項目，公司可向貸款銀行簽發(fā)《擔保意向函》。第五十一條重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理；（二）項目經理須將擔保情況錄入“擔?？蛻粜畔臁?，錄好后的電子信息庫報風險部備案，同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風險部收到電子信息庫后應將有關內容報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。 擔保收費包括評審費和擔保費。第五十三條一經收取，無論項目是否通過，不予退回。第五十四條具體費率由審保委員會在評審項目時審核，并報有權審批人審批。 評審費、擔保費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，公司可根據實際情況在國家規(guī)定標準和第五十四條的范圍內適當進行調整，但須經總經理以上有權審批人審批。 擔保費原則上應在與融資銀行簽訂《保證合同》之前一次性收取，擔保額度超過 1000 萬元、并且擔保時間在一年以上的可以按每半年度預收一次，但第一次收取不得低于一年期應收擔保費。第五十七條擔保收費由項目經理負責計算和催繳，公司財務人員負責核實和收款。第五十八條第十一章 在保項目的監(jiān)督、管理第五十九條（一）當項目經理接到客戶申請時，應獨立審查，認為符合擔保條件時，方可上報部門負責人審批立項，并對所推薦的項目負責。（二）項目經理應全程監(jiān)控企業(yè)資金財務狀況和生產經營狀況，督促被保客戶按擔保合同約定，每月報送財務報表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項目經理要及時上報；發(fā)現(xiàn)被?？蛻粲羞`約現(xiàn)象，采取有效措施進行制止，并及時匯報。（四）銀行提出代償后，項目經理應核實情況，并及時上報?！　〉诹畻l　　第六十一條　?。θ谫Y擔保期限超過一年的項目，應實行年檢制度?！　。ㄆ撸┰趽５狡谇叭齻€月，安排公司領導與被擔保客戶領導以及財務人員共同開會，分析、確定被擔?？蛻舻狡谶€款、付息的能力并采取相應的措施，確保到期貸款的還本付息。 擔保業(yè)務部依照《擔保法》，負責組織有關專家對被保企業(yè)進行會審；負責組織有關審計部門對被?？蛻暨M行審計；依據合同對被?？蛻舻馁J款使用情況進行監(jiān)督檢查，并檢查履行《委托擔保協(xié)議》的情況。 擔保項目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。 擔保項目檢查由擔保業(yè)務部負責。保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點檢查?！　±袡z查是根據客戶的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，例行檢查至少每個月要進行一次。重點檢查是對有可能出現(xiàn)風險的客戶進行的專門檢查。 保后檢查須依據公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內容包括：(一)客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；(二)債務人生產經營和財務狀況；(三)反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險計量和總結（擔保項目的四級分類）；(五)其他須說明的情況。 項目經理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在2日內將存在問題和處理意見書面報告分管副總經理。第六十七條第六十八條第六十九條在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問題，須當日向總經理作口頭報告，并于二日內以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告總經理；對于可能存在潛在風險的問題，總經理認為有必要時，可召集有關人員開專題會議進行討論，并提出相應的對策及措施，以利及時加以解決。第七十條　　客戶需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第七十一條風險管理部對延期項目的處理意見包括：　　 （二）建議列入預警項目；　　　　第七十二條預警項目的確定及撤消權限為公司審保委員會。第七十三條第七十四條同時與銀行協(xié)調處理相關撤保事宜。 已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續(xù)。第十二章 擔保項目風險分級管理第七十六條第七十七條（二）關注：盡管債務人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。（四）可疑：債務人無法足額償還債務，即使執(zhí)行反擔保，也肯定要造成較大損失。第七十八條 　?。ǘ╆P注惡意逃廢銀行債務的三種情況：違反國家有關企業(yè)破產的法律、法規(guī)實施破產，或不符合國務院關于規(guī)范破產有關文件規(guī)定，以破產形式逃廢銀行債務的；債務人通過兼并、租賃、轉讓、承包、分立等名目逃廢銀行債務，債權銀行尚未依法起訴追索的；地方政府及其有關部門決定關閉或撤銷，有行政干預逃廢銀行債務嫌疑的。 擔保項目資產風險分類須按照風險分類的標準、方法及有關規(guī)定，以債務人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以反擔保作為第二償還來源，判斷債務人及時足額償還債務的可能性。包括債務人的現(xiàn)金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等；　?。ǘ﹤鶆杖说膬斶€記錄，包括債務人在銀行的償還記錄；　?。ㄈ﹤鶆杖说膬斶€意愿；　?。ㄋ模﹤鶆辗磽５挠行裕弧　。ㄎ澹﹤鶆諆斶€的法律責任；　　（六）銀行的信貸政策。 對擔保項目資產風險進行分類時，應在定性判斷的基礎上，根據對擔保項目資產帳面價值和實際價值差異的估計，對每筆擔保項目資產的預期損失比率進行分析判斷。擔保項目資產風險分類的類別與預期損失比率的關系為：分類類別正常關注次級可疑損失預期損失比率020%（含）以下20%以上40%（含）40%以上70%（含）70%以上　　第八十一條第十三章 債的追償?shù)诎耸l代償和追償方案由風險管理部負責制訂并報總經理審定，風險管理部業(yè)務人員和項目責任人為具體經辦人，追償方式如下：（一）如主債務人與公司簽定《抵押反擔保合同》、《質押反擔保合同》的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣，變賣后的價值沖抵債務。（三）未設定反擔保措施的，應依法對主債務人提起追索。第八十三條第八十四條　　所有發(fā)生的次級以上的不良擔保、代償和追償情況，均由風險部整理后報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。 經理、相關部門負責人、審保委員會委員、副總經理、總經理按公司的有關規(guī)定承擔相應比重的責任。 作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司的有關規(guī)定進行處罰。 辦公室負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。 擔保業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。 擔保項目終止后，辦公室將檔案保存至規(guī)定年限后按規(guī)定銷毀。 本規(guī)程如與國家的法律、法規(guī)相悖時，以法律法規(guī)為準則，并同時修改和調整。 本規(guī)程在融資擔保業(yè)務實際運作過程中，可根據需要和情況變化進行修訂補充。 本規(guī)程由公司理事會負責解釋。 本規(guī)程自公司理事會批準實行之日起執(zhí)行