【正文】 幣種等。包括授權(quán)委托書上、股東 簽字樣本、公司章程、法定代表人證明書等； （ 5） 經(jīng)財政部 門 核準(zhǔn)或會計師事務(wù)所審計的近 3 年及申請前 1 個月度財務(wù)報告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財務(wù)狀況變動 表 或現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表附注）（原件）。 保 證人資格審查（實體要件審查） 擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格審查。 （ 1）、 審查保證人的主體資格； ① 從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人； ② 盈利性的事業(yè)單位法人 ③ 其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的 中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè) 法 人分支機構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者； ④ 具備完全民事行為能力并具有代為清償能力的的公民。 （ 2）、本公司不接受下列單位作為保證人； ① 社會團(tuán)體； ② 無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu)； ③ 企業(yè) 法 人的職能部門； ④ 在擔(dān)保期內(nèi)將進(jìn)入清算或解散的企業(yè)。對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力審查。代償能力評估主要分析保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況。經(jīng)調(diào)查符合保證條件的，擔(dān)保經(jīng)辦人員撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報告》隨擔(dān)保業(yè)務(wù)其他審批材料一并報送 風(fēng)險控制部 進(jìn)行審查。 簽訂合同 （ 1）所擔(dān)保的業(yè)務(wù)經(jīng)公司規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)在與客戶、銀行簽訂擔(dān)保合同的同時簽訂反擔(dān)保保證。 （ 3）保證期 間一律約定為自擔(dān)保合同生效之日至擔(dān)保合同履行期限屆滿之日后兩年。應(yīng)送 風(fēng)險控制部 門審查同意。 （ 6）個人反擔(dān)保保證合同需擔(dān)保人及其配偶簽字、加按手印，本公司加蓋公司且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。 （ 8）上述合同的簽字必須在本公司業(yè)務(wù)人員在場的情形下見證進(jìn)行。 對保證人的日常檢查制度 （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)定期對保證人進(jìn)行檢查，對保證人代償能力的變動情況進(jìn)行監(jiān)控；屬于企業(yè)貸款擔(dān)保的，該工作遵照 風(fēng)險控制部 《被擔(dān)保企業(yè)日常檢查及預(yù)警 管理制度》執(zhí)行。檢查后，在 客戶 檢查報告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。 （ 4）保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時報告并鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 要求被擔(dān)保人另行提出保證人或追加抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保手段。 （ 6）被擔(dān)保人或本公司要求變更反擔(dān)保合同的，應(yīng)當(dāng)事先與保證人協(xié)商并取得保證人的書面同意。 履行的管理 （ 1）被擔(dān)保人履行合同償還債務(wù)后，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時同時保證人，公司 風(fēng)險控制部 應(yīng)及時進(jìn)行注銷登記。《履行保證責(zé)任通知書》由擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員送達(dá)保證人一式兩聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。追收小組必須 在《保證合同》約定的擔(dān)保合同期限屆滿之日盡快向保證人主張權(quán)利 ,以免 喪失追索權(quán)。必要時通過司法手段強制被擔(dān)保人及保證人履行還款義務(wù)。如采用抵押擔(dān)保方式的擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)依 據(jù)平時掌握的 情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步的判斷。 可供選擇的抵押物種類 本公司接受下列財產(chǎn)的抵押： （ 1）抵押人所有的、依法有權(quán)處置的房屋和其他地上定著物（包括在建工程）； （ 2）抵押人所有的、依法有權(quán)處置的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （ 3）抵押人依法有權(quán)處置的國有的土地使用權(quán)房屋和其他地上定著物； （ 4）抵押人依法 有權(quán)處置的或有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （ 5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （ 6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 （ 4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （ 5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （ 6）租用的財產(chǎn)； （ 7）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)及 已列入文物保護(hù)的建筑物； （ 8）依法不得抵押其他財產(chǎn)。 （ 2）以房屋作抵押的，須提交： ① 以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門發(fā)給《國有土地使用證》； ② 以在建工程作抵押時，須將提交國有土地使用全出讓協(xié)議（合同）、《國有土地使 用證》、建設(shè)項目規(guī)劃許可證、開工許可證、建筑工程許可證等。 ④ 以交通工具 低壓的，提供購置發(fā)票及公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。 （ 3） 自然人：抵押人身份證明（身份證、護(hù)照、戶口簿），且具有完全的民事行為能力。包括授權(quán)委托書、 股東會 決議、 執(zhí)行董事 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 審查抵押人對抵押物占有的合法性。 （ 2） 查閱股東會（或類似機構(gòu)）的決議，審查抵押是否經(jīng) 股東會 等機構(gòu)同意。 （ 3） 如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人蓋章和法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字。 （ 1） 以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用 范圍 內(nèi)的國有土地使用權(quán)必須同時抵押； （ 2） 經(jīng)房改后取得 房屋 所有 權(quán)的住宅 只能 抵押個人擁有的產(chǎn)權(quán)部分。 （ 6） 海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn) 作 抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。 審查條件。 審查抵押的有效性。因此，應(yīng)注意抵押人有多個債券人的，本公司不接受抵押人將其全部財產(chǎn)提供的抵押。 （ 2） 根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn) 法》，法院破產(chǎn)申請前 6 個月至破產(chǎn)宣告之日期間對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔(dān)保行為無效。 確定價值 抵押物價值應(yīng)有本公司認(rèn)可的資產(chǎn)評估機構(gòu) 評估 確定。 （ 2）評估報告的合法性、真實性、科學(xué)性。 （ 5）評 估基準(zhǔn)日是否接近抵押的時間。即資產(chǎn)估機構(gòu)評出的抵押價值，自評估基準(zhǔn)日起 1 年內(nèi)可作為確定抵押率的依據(jù)，超過 1年，需重新進(jìn)行評估。 對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機構(gòu)確定的，可由本公司與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。 確定抵押率 確定抵押率的依據(jù)主要有： （ 1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。要有良好的變現(xiàn)能力，對變現(xiàn)能力的較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。一般可 從 以下方面進(jìn)行分析： ①實體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； ②功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值； ③經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 確定抵押率計算方法，抵押率的計算公式為： 抵押率 ：擔(dān)保債權(quán) 本息 總額 /抵押物評價估價值額 100% 抵押率：一般不能超過 70%。 報送 風(fēng)險控制部 審查 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填寫《 擔(dān) 保業(yè)務(wù)調(diào)查報告》（見附件）隨 擔(dān) 保審批材料一并報送風(fēng)險 控制部 審查。 簽訂合同 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在與客戶、銀行簽訂擔(dān)保合同的同時，與抵押人簽押合同。 保險 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求抵押人到本公司認(rèn)可的保險公司，本公司指定的險種 辦理 抵押物保險。如有多份保單，則早到期保單的保險期限應(yīng)長 于 擔(dān)保期限； （ 4）保單正本須存放本公 司保管； （ 5）投?？傊挡簧儆?江西省運昌擔(dān)保有限公司 認(rèn)可的抵押物估價總值； （ 6）保險費用由抵押人承擔(dān)； 公證 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對抵押合同辦理公證手續(xù)。抵押合同公證的辦理機構(gòu)為本公司認(rèn)可的公證部門。 《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門是： （ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。 （ 2）經(jīng)城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等筑建物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門。 （ 3）以林木抵押的為縣級以上林木主管部門。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門 ，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 6）以《擔(dān)保法》第四十二條所列財產(chǎn)以外的財產(chǎn)抵押，可由本公司和抵押人自主決定是否要求登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后 15 日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。辦理抵押登記時一般均 應(yīng) 提供如下材料： ①借款合同； ②擔(dān)保合同； ③抵押合同（包括抵押物清單）； ④抵押物估價報告； ⑤抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照； ⑥抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書； ⑦財產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料； ⑧中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的 股東會 或有權(quán)機構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。 抵押物監(jiān)管 抵押期間， 風(fēng)險控制部 應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，并要求抵押人保持抵押物的正常狀況。 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。 如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)姆磽?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或反擔(dān)保。抵押人如提出上述處理抵押物 的要求，必須向本公司提出書面申請，經(jīng)公司 風(fēng)險控制部 門批準(zhǔn)后辦理。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 抵押人經(jīng)本公司同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)償還本公司為其提供擔(dān)保的債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入本 公司指定的帳戶。 抵押期間，抵押人有下列情形之一的，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)立即和領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán) 部門批準(zhǔn)，可以向人民法院捍訴訟，請求人民法院保護(hù)本公司的抵押權(quán)： （ 1）抵押人未經(jīng)本公司同意擅自處理抵押物； （ 2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，本公司要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬； （ 3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，本公司要求抵押人提供相應(yīng)的反擔(dān)保，抵押人不提供的； （ 4）抵押人沒有 就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款用于償還本公司為提供擔(dān)保的債務(wù)； （ 5）抵押人有故意阻礙本公司依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為。 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)辦理抵押權(quán)實現(xiàn)手續(xù)，由本公司 風(fēng)險控制部 追收小組派員與抵押人協(xié)商處理抵押物，經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處理抵押物，收回代償資金。 實現(xiàn)方法 按《擔(dān)保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下 3 種方法處理抵押物： 折價。公司應(yīng)委托具有 合法 資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，按抵押物的評估價值收回代償資金。折賣的指通過公開 競價 的形式，將抵 押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款收回代償資金。 變賣。 提前實現(xiàn) 風(fēng)險控制部 如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即 向 公司領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實現(xiàn)抵押權(quán) ： 擔(dān)保合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的； 擔(dān)保合同履行期間 ， 債務(wù)人違反合同約定的主要義務(wù)的。 清償被擔(dān)保人所欠本公司代償 借款 本金、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等。 處理抵押所得的價款不足清償上述所列金額的 ， 本公司有權(quán)就不足部分繼續(xù)向被擔(dān)保人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。追收小組經(jīng)辦人員應(yīng)被擔(dān)保人履約后的 5 個工作日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。如采用質(zhì)押反擔(dān)保，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況對客 戶提出的出 質(zhì)人和質(zhì) 物、權(quán)利進(jìn)行初步判斷。 選擇持物（權(quán)利） 本公司接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）出質(zhì)人所有的，依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)； （ 2）保證金； （ 3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價證券； （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份，股票（含證券投資基金）； （ 5）依法可以轉(zhuǎn)讓商標(biāo)使用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； （ 6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題： （ 1）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價值。 （ 3）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán) 利質(zhì)押生效的要件。權(quán)利持押的標(biāo)的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)移占有進(jìn)行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當(dāng)以出質(zhì)登記進(jìn)行公示。 出質(zhì)人資格證明： （ 1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 ； （ 2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委 托書； （ 3）自然人：質(zhì)押人身份證明，且該自然人必須具有完全的行為能力。 財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 （ 2）用權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)該對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性： （ 1）所 有 權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（如金銀及其制口重要文物等）不得作為質(zhì)物； （ 2）交通運輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （ 3）凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對其提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證