【導讀】江西省運昌擔保有限公司設股東會和擔保及投資風險管委會。最高權(quán)力機構(gòu)為股東。險管委會起到監(jiān)督職能的作用。公司成立伊始，為避免股東控股帶來的干預和大股東操?？v等負面影響，在股東會投決策機制，經(jīng)營班子授權(quán)和員工招聘等方面加強了科學化，公司股東會由三名股東組成。股東會設執(zhí)行董事一名，在股東會表決出觀僵局時，向股東會負責，執(zhí)行股東會的各項決定，組織領(lǐng)導公司日常管理工作?？偨?jīng)理，副總經(jīng)理任期四年，經(jīng)中會聘請可以連任，但不得兼任其它經(jīng)濟組?？棇Ρ竟緲?gòu)成商業(yè)競爭行為。“民主決策，專家運作”的原則。公司員工一律按市場化原則結(jié)合各崗位職責和對人員素質(zhì)的要求實行公開招聘制，勤罰懶，合理流動的現(xiàn)代企業(yè)用人原則。面的對被擔保企業(yè)日常檢查制度，將使公司有時間在貸款惡化前采取行動，防范與化解公司風險。別，為風險控制指明具體的工作目標和內(nèi)容。

　　

【正文】 （ 3）評估物與抵押物的品種 、 數(shù)量是否相符； （ 4）抵押物評估的方法是否科學。 （ 5）評 估基準日是否接近抵押的時間。按國家現(xiàn)行規(guī)定，評估結(jié)果的有效期為 1 年。即資產(chǎn)估機構(gòu)評出的抵押價值，自評估基準日起 1 年內(nèi)可作為確定抵押率的依據(jù)，超過 1年，需重新進行評估。 擔保經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評估報告不符合要求，應要求抵押人交經(jīng)本公司認可的評估機構(gòu)進行評估。 對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機構(gòu)確定的，可由本公司與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。協(xié)商確定抵押物價值時，應充分考慮抵押物帳面價值、成新率、同類物品市場價格、變現(xiàn)能力及抵押物價值的變動趨勢等綜合因素。 確定抵押率 確定抵押率的依據(jù)主要有： （ 1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強。要有良好的變現(xiàn)能力，對變現(xiàn)能力的較差的，抵押率應適當降低。 （ 2）抵押物價值的變動趨勢。一般可 從 以下方面進行分析： ①實體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； ②功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值； ③經(jīng)濟性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 擔保業(yè)務人員應根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學地確定抵押率。 確定抵押率計算方法，抵押率的計算公式為： 抵押率 ：擔保債權(quán) 本息 總額 /抵押物評價估價值額 100% 抵押率：一般不能超過 70%。 抵押權(quán)的存續(xù)期間 抵押權(quán)與擔保業(yè)務主債權(quán)同時存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔保的債權(quán)全部受償之日。 報送 風險控制部 審查 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，擔保業(yè)務經(jīng)辦人員填寫《 擔 保業(yè)務調(diào)查報告》（見附件）隨 擔 保審批材料一并報送風險 控制部 審查。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 風險控制部 評審人員應認真審查抵押擔保材料和《擔保業(yè)務調(diào)查報告》，并在 2 個工作日內(nèi)簽署意見，如認為申請不符合條件，應及時將有關(guān)材料報送部門并要求補報所需材料。 簽訂合同 擔保業(yè)務經(jīng)辦人員在與客戶、銀行簽訂擔保合同的同時，與抵押人簽押合同。 抵押合同應辦理公證及登記手續(xù)。 保險 擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應要求抵押人到本公司認可的保險公司，本公司指定的險種 辦理 抵押物保險。抵押物保險的要求是： （ 1）保險單上的保險賠償?shù)谝皇芤嫒藶?江西省運昌擔保有限公司 ； （ 2）辦理抵押擔保前，抵押人已辦理抵押物保險的，應要求保險公司出具變理 江西省運昌擔保有限公司 為第一受益人的保單； （ 3）保險期應長于擔保期限。如有多份保單，則早到期保單的保險期限應長 于 擔保期限； （ 4）保單正本須存放本公 司保管； （ 5）投?？傊挡簧儆?江西省運昌擔保有限公司 認可的抵押物估價總值； （ 6）保險費用由抵押人承擔； 公證 擔保業(yè)務經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對抵押合同辦理公證手續(xù)。公證手續(xù)由抵押人 和本公司共同辦理。抵押合同公證的辦理機構(gòu)為本公司認可的公證部門。 抵押物登記 擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應按《擔保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。 《擔保法》規(guī)定的登記部門是： （ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。根據(jù)我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級以上土地管理部 門負責核發(fā)土地使用要使用證書，因此必須在縣級以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應在哪級地土管理部門 辦理 抵押物登記。 （ 2）經(jīng)城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等筑建物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門。抵押人在哪級房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應在哪級房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。 （ 3）以林木抵押的為縣級以上林木主管部門。 （ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的管理部門。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門 ，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等。 （ 5）以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 6）以《擔保法》第四十二條所列財產(chǎn)以外的財產(chǎn)抵押，可由本公司和抵押人自主決定是否要求登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 以海關(guān)監(jiān)管物質(zhì)辦理抵押的，必須取得海關(guān)監(jiān)管部門批準手續(xù)。 擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應與抵押人于抵押合同簽訂后 15 日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。抵押物登記的程序一般是： （ 1）抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請表 ，并提送相應的材料。辦理抵押登記時一般均 應 提供如下材料： ①借款合同； ②擔保合同； ③抵押合同（包括抵押物清單）； ④抵押物估價報告； ⑤抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照； ⑥抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書； ⑦財產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料； ⑧中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的 股東會 或有權(quán)機構(gòu)批準同意抵押的文件。 其中：辦理房地產(chǎn)抵押登記需專門提供的材料是： ①房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請表； ②《房屋所有權(quán)證》； 《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》 抵押物保險單； 公證書 上述文件副本應報送 風險控制部 備查。 抵押物監(jiān)管 抵押期間， 風險控制部 應經(jīng)常檢查抵押物的狀況，并要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應及時查明原因，采取有效措施。 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應要求抵押人立即停止其行為。 如抵押人的行為已以造成抵押物價值的減少，應要求抵押人恢復抵押物的價值。 如抵押人無法完全恢復，應要求抵押人提供與減少的價值相當?shù)姆磽?，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或反擔保。 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押 物不能 轉(zhuǎn)讓、出租或其他處理抵押的行為。抵押人如提出上述處理抵押物 的要求，必須向本公司提出書面申請，經(jīng)公司 風險控制部 門批準后辦理。 經(jīng)本公司同意，抵押人可經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓并以不低于本公司認可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應當優(yōu)先用于向本公司提前清償其所擔保的債權(quán)。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 抵押人經(jīng)本公司同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應償還本公司為其提供擔保的債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押人經(jīng)本公司同意出租抵押物，所得的租金收入應用于償還本公司為其提供擔保的債務。 抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入本 公司指定的帳戶。 抵押物滅失后，本公司可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，繼續(xù)要求客戶償還本公司為其提供擔保的債務。 抵押期間，抵押人有下列情形之一的，擔保業(yè)務經(jīng)辦人員應立即和領(lǐng)導報告，經(jīng)有權(quán) 部門批準，可以向人民法院捍訴訟，請求人民法院保護本公司的抵押權(quán)： （ 1）抵押人未經(jīng)本公司同意擅自處理抵押物； （ 2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，本公司要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬； （ 3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，本公司要求抵押人提供相應的反擔保，抵押人不提供的； （ 4）抵押人沒有 就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款用于償還本公司為提供擔保的債務； （ 5）抵押人有故意阻礙本公司依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為。 抵押權(quán)的實現(xiàn) 實現(xiàn)程序 風險控制部 追收小組對尚未全部清償本公司擔保合同 項 下債務的債務人發(fā)出催收通知后，債務人仍不履行合同償還債務，追收小組經(jīng)檢查確認債務人難以償還債務的，應向領(lǐng)導報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 經(jīng)領(lǐng)導批準辦理抵押權(quán)實現(xiàn)手續(xù)，由本公司 風險控制部 追收小組派員與抵押人協(xié)商處理抵押物，經(jīng)協(xié)商能與抵押人達成一致意見的，采用協(xié)議的方式處理抵押物，收回代償資金。 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達成一致意見的，應向法院提起訴訟。 實現(xiàn)方法 按《擔保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下 3 種方法處理抵押物： 折價。折價是批將抵押物折合成金錢用來清償債務。公司應委托具有 合法 資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物進行評估，按抵押物的評估價值收回代償資金。 拍賣。折賣的指通過公開 競價 的形式，將抵 押物轉(zhuǎn)讓給最高應價者，以拍賣的價款收回代償資金。 對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應考慮所得的價款先繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 出 讓金的價款后，才得以實現(xiàn)受償權(quán)。 變賣。變賣是指采取除拍賣方式這 外 任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價款收回代償資金。 提前實現(xiàn) 風險控制部 如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應立即 向 公司領(lǐng)導報告，經(jīng)批準提前實現(xiàn)抵押權(quán) ： 擔保合同履行期間，債務人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的； 擔保合同履行期間 ， 債務人違反合同約定的主要義務的。 處理抵押物價款分配順序 支付處理抵押物所需費用； 對未交清地價款的，補交 應 交部分地價款。 清償被擔保人所欠本公司代償 借款 本金、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等。 支付抵押合同約 定的其他費用。 處理抵押所得的價款不足清償上述所列金額的 ， 本公司有權(quán)就不足部分繼續(xù)向被擔保人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。 抵押權(quán)的消滅 擔保合同項下債務全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。追收小組經(jīng)辦人員應被擔保人履約后的 5 個工作日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。 質(zhì)押 初步確定質(zhì)押方式 客戶和本公司提出擔保申請時，擔保業(yè)務人員應要求提供反擔保意向。如采用質(zhì)押反擔保，擔保業(yè)務人員應依據(jù)平時掌握的情況對客 戶提出的出 質(zhì)人和質(zhì) 物、權(quán)利進行初步判斷。如認 為 不符合條件，應 告知 客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變反擔保方式。 選擇持物（權(quán)利） 本公司接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）出質(zhì)人所有的，依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)； （ 2）保證金； （ 3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價證券； （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份，股票（含證券投資基金）； （ 5）依法可以轉(zhuǎn)讓商標使用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； （ 6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 本公司不接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）所有權(quán)、使 用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （ 3）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)； （ 4）難以確定價值的財產(chǎn)； （ 5）租用的財產(chǎn)； （ 6）依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。 對其他權(quán)利質(zhì)押應注意的問題： （ 1）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟價值。 （ 2）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標的。 （ 3）權(quán)利質(zhì)押的標的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設定質(zhì)權(quán)。 （ 4）權(quán)利質(zhì)權(quán)的設定必須公示。權(quán)利質(zhì)押設定的公示，為權(quán) 利質(zhì)押生效的要件。 當事人對權(quán)利質(zhì)押設定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利持權(quán)的效力。權(quán)利持押的標的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應當以轉(zhuǎn)移占有進行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應當以出質(zhì)登記進行公示。 接受質(zhì)押材料 出持人和本公司申請質(zhì)押反擔保，應在提送擔保申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的《擔保意向書》及以下材料； 質(zhì)押財產(chǎn)的證明文件。 出質(zhì)人資格證明： （ 1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 ； （ 2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委 托書； （ 3）自然人：質(zhì)押人身份證明，且該自然人必須具有完全的行為能力。 股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔任反保證人的，須提供 股東會 （或類似機構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押反擔保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括授權(quán)委托書、 股東會 決議、 股東 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 審查質(zhì)物、權(quán)利 審查出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性： （ 1）用動產(chǎn)出質(zhì)的，應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、權(quán)屬證書、財務帳簿，確認其是否為出質(zhì) 所有。 （ 2）用權(quán)利出質(zhì)的，應該對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明人（授權(quán)代理人）簽字。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性： （ 1）所 有 權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（如金銀及其制口重要文物等）不得作為質(zhì)物； （ 2）交通運輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （ 3）凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對其提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得 該單位出具的確認書。 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利