【正文】 客戶得到最滿意的服務(wù)。 （ 3） 加強(qiáng)客戶的調(diào)查研究，研究客戶的要求。 對客戶擔(dān)保需求進(jìn)行差異化分析和研究，準(zhǔn)確把握客戶的資金需求和信用情況，根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)擔(dān)保品種，爭取盡可能大的市場份額；通過最好的服務(wù)來滿足以至引導(dǎo)客戶的需求，爭取更多的信譽(yù)良好，經(jīng)營狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量良好的客戶群體。 （ 4） 加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，創(chuàng)建“南華人”形象 建立一支業(yè)務(wù) 素質(zhì)高，應(yīng)變能力強(qiáng)，能打硬仗的學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)： A、 隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的需要，公司將不斷聘任在行業(yè)內(nèi)最有經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力最強(qiáng)的員工加入到“南華擔(dān)?！钡膱F(tuán)隊(duì)內(nèi)，成為業(yè)務(wù)帶頭人 B、 加強(qiáng)現(xiàn)有員工的職業(yè)道德業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)和后續(xù)教育工作。 C、 在公司內(nèi)加強(qiáng)學(xué)習(xí)型組織的建設(shè)機(jī)制，實(shí)行“學(xué)習(xí)培訓(xùn)積分制”。形成在工作中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中工作的學(xué)習(xí)氛圍，從而提高“南華”人的素質(zhì)。 D、 不斷推進(jìn)同行業(yè)的交流，通過交流和學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理機(jī)制，加快企業(yè)創(chuàng)新的步伐。 面對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取的對策； （ 1） 通過體制改革，健全和完善現(xiàn)代企業(yè)制度下的擔(dān)保公司經(jīng) 營運(yùn)行機(jī)制，使本公司進(jìn)一步適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求。 （ 2） 通過加強(qiáng)管理，建全和完善內(nèi)部管理體制，作為經(jīng)營特殊商品的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，本鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 公司將建立一套權(quán)責(zé)公明、平衡制約、規(guī)章健全、動作有序的內(nèi)部管理和機(jī)制，進(jìn)一步降低成本，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。如：本公司目前對單一客戶和單筆擔(dān)保金額均按《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行嚴(yán)格的控制，同時(shí)還將采取一系列減少和控制擔(dān)保的方法，主要有： ① 設(shè)定反擔(dān)保，反抵押、反質(zhì)押物； ②變更質(zhì)押物、變更保證合同及抵押合同、質(zhì)押合同； ③追加反保證人和保證金額； ④向被擔(dān)保方派駐有關(guān)人員幫助解決問題，監(jiān)督和防 范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化； ⑤極端情況下通過法律手段追償債務(wù)，盡可能降低和減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的損失。 （ 3） 采取較為謹(jǐn)慎的會計(jì)政策： ① 根據(jù)財(cái)政部關(guān)于呆壞帳核銷標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)將確系無法追償收回的呆壞帳核銷，盡量消化可能的呆帳； ②為增強(qiáng)本公司的抗風(fēng)險(xiǎn)程度，除按有關(guān)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備之外，將通過股東會決議在稅后利潤中按年末擔(dān)保余額的一定百分比計(jì)提總準(zhǔn)備金。 第四節(jié) 基本原則與政策 實(shí)施公司股本結(jié)構(gòu)多元化戰(zhàn)略，不斷增大股本金基礎(chǔ)，增強(qiáng)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力； 審慎經(jīng)營原則： （ 1） 公司為客戶提供擔(dān)保最長不得超過 1 年（含 1 年）并不得連續(xù)展期； （ 2） 公司擔(dān)保責(zé)任余額不得超過實(shí)收資本的 5 倍； （ 3） 原則上對單一企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額 1 年內(nèi)累計(jì)不得超過其公司有效凈資產(chǎn)的 50%； 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)禁入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域； 實(shí)行公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)代償準(zhǔn)備金制度； 謹(jǐn)慎選擇客戶類別，增植優(yōu)質(zhì)客戶群體； 優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并不斷業(yè)務(wù)創(chuàng)新； 強(qiáng)化內(nèi)部控制制度，實(shí)行客戶預(yù)選、審保分離，分級審批分類管理制度； 定期檢查被?？蛻艚?jīng)營情況及擔(dān)保措施的價(jià)值及有效性； 采用有效追收手段，及時(shí)行使追索權(quán)，保障公司合法權(quán)益； 聯(lián)合保險(xiǎn)業(yè)、再擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 第五節(jié) 工作程序與制度 一、 風(fēng)險(xiǎn)控制部部門組織結(jié)構(gòu)圖 二、風(fēng)險(xiǎn)控制部部門工作職能 部門本職： 風(fēng)險(xiǎn)控制部是運(yùn)用全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理的理念，以審慎性為原則，對公司戰(zhàn)略發(fā)展及各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行全面動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的職能部門。其基本職能是開展對公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以及時(shí)、有效地防范和化解公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障公司持續(xù)發(fā)展。 主要職責(zé)： 根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法規(guī)以及本公司實(shí)際情況，制訂公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的政策和制度，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施； 制訂公司擔(dān)保、投資 、授信業(yè)務(wù)工作指引及評審程序，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施； 以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)分類體系并組織實(shí)施； 受理擔(dān)保業(yè)務(wù)部門提交的客戶擔(dān)保申請材料及意見，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，對其進(jìn)行審查并簽署審查意見； 負(fù)責(zé)審查公司重大投資方案，并根據(jù)授權(quán)參與有關(guān)前期工作； 負(fù)責(zé)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會的日常工作及召集業(yè)務(wù)審查會議，對于已批準(zhǔn)項(xiàng)目，負(fù)責(zé)知業(yè)務(wù)部門及時(shí)辦理； 負(fù)責(zé)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息檔案的建立以及定期對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定和跟蹤監(jiān)測，并向公司管理層提交相關(guān)報(bào)告； 對所有客戶或項(xiàng)目進(jìn)行全程跟進(jìn)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告并提出風(fēng)險(xiǎn)化解 方案； 負(fù)責(zé)逾期擔(dān)保業(yè)務(wù)的催收，對于不履行償債義務(wù)的債務(wù)人，運(yùn)用法律手段實(shí)施依法追償； 負(fù)責(zé)對公司各部門營運(yùn)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防范營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)； 1配合擔(dān)保業(yè)務(wù)部、研究發(fā)展部門進(jìn)行新業(yè)務(wù)品種的研發(fā)； 公司股東、總經(jīng)理 風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主管 企業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目主管 不良資產(chǎn)（追收）管理 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 1完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)。 三、風(fēng)險(xiǎn)控制部崗位職責(zé) 在公司 股東 、 總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)制定公司風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)政策和制度；負(fù)責(zé)對公司日常運(yùn)行狀況實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制部日常管理工作。 具體內(nèi)容包括： 負(fù)責(zé)制訂公司風(fēng)險(xiǎn)控制政策及相關(guān)制度并組織實(shí)施； 負(fù)責(zé)本部門崗位設(shè)置、內(nèi)部規(guī)章制度的建立，日常運(yùn)營工作的管 理以及本部門員工崗位績效的考核； 對公司各部門日常運(yùn)營進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 及合規(guī)性檢查 ，為公司管理層提供業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的意見和建議； 負(fù)責(zé)對擔(dān)保業(yè)務(wù)部門報(bào)送方 案的評審工作； 負(fù)責(zé)對公司重大投、融資項(xiàng)目方案的評審工作； 負(fù)責(zé)組織本部門對已受?？蛻暨M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控，并建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理檔案工作； 負(fù)責(zé)組織對到期未履約的客戶及時(shí)進(jìn)行債務(wù)追收和資產(chǎn)保全工作，并負(fù)責(zé)抵押品的變現(xiàn)工作； 負(fù)責(zé)與公司外聘法律顧問機(jī)構(gòu)的工作聯(lián)絡(luò)與溝通，維護(hù)公司合法權(quán)益，保障公司業(yè)務(wù)合法有效的開展； 負(fù)責(zé)與銀行、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，共同制 訂業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案； 負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本部門與公司各業(yè)務(wù)部門的關(guān)系，保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系高效、有序的運(yùn)作； 1 配合業(yè)務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，通過業(yè)務(wù)品種多元化戰(zhàn)略分散公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)； 1 完成公司管理層交辦的其他工作。 四、風(fēng)險(xiǎn)控制部個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)主管崗位職責(zé) 在風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)的評審，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對受?？蛻暨M(jìn)行動態(tài)跟蹤監(jiān)控；負(fù)責(zé)逾期客戶的催收工作，維護(hù)公司合法利益。 具體工作職責(zé)： 負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)的受理審查、風(fēng)險(xiǎn)評估工作； 負(fù)責(zé)個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管 理檔案的建立； 負(fù)責(zé)處理個(gè)人業(yè)務(wù)到期未履約的債務(wù)追償和資產(chǎn)保全工作； 與個(gè)人業(yè)務(wù)部門及有關(guān)銀行的溝通、交流工作并與參與開拓業(yè)務(wù)新品種的創(chuàng)新與設(shè)計(jì)工作。 負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表編制工作，并通過數(shù)據(jù)分析及工作階段性總結(jié)，對公司個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)提出改進(jìn)意見和建議； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 按時(shí)完成上級主管布置的其他工作。 五、風(fēng)險(xiǎn)控制部崗位職責(zé) 在風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司企業(yè)擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對受保企業(yè)進(jìn)行動態(tài)跟蹤監(jiān)測；負(fù)責(zé)逾期擔(dān)保業(yè)務(wù)的催收，運(yùn)用法律手段對不履行償債義務(wù)的債務(wù)人實(shí)施追償，維護(hù) 公司合法權(quán)益。 具體工作內(nèi)容包括： 以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，制訂企業(yè)客戶信用等級評定辦法和企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)分類體系并負(fù)責(zé)實(shí)施； 制訂企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制日常工作程序并負(fù)責(zé) 實(shí)施 ； 制訂擔(dān)保業(yè)務(wù)部門遞交的擔(dān)?？蛻魴n案和評審報(bào)告，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 審查投資管理部門的投資評估報(bào)告從風(fēng)險(xiǎn)控制角度提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后風(fēng)險(xiǎn)管理，開展對保后業(yè)務(wù)的日常檢查，建立擔(dān)保對象風(fēng)險(xiǎn)信息檔案，及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)變化情況； 協(xié)助業(yè)務(wù)部門識別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)在業(yè)務(wù)部門配合下進(jìn)行資產(chǎn)保全、債務(wù)追償以及新業(yè)務(wù)的開發(fā)； 完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 六、風(fēng)險(xiǎn)控制部個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)主管日常工作 （申請檔案退回） （同意擔(dān)保） （不同意擔(dān)保） （總經(jīng)理同意） （ 總經(jīng)理不同意）（將催收結(jié)果和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引提交個(gè)人擔(dān)保部）提交有關(guān)報(bào)表、指引 ⑦ 總經(jīng)理批示 ④建立風(fēng)險(xiǎn)檔案和進(jìn)行日?？蛻艄芾?⑤對逾期貸款催收 ⑥填列風(fēng)險(xiǎn)部評價(jià)意見。 ④受理個(gè)人擔(dān)保部送審的個(gè)案申請 ①對擬授信人進(jìn)行信用和風(fēng)險(xiǎn)評定 ②向部門經(jīng)理提交獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告 ③填列風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)意見，轉(zhuǎn)交 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 七、風(fēng)險(xiǎn)控制部個(gè)人額度業(yè)務(wù)主管催收工作流程 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 保持與貸款銀行的良好協(xié)作關(guān)系，并通過情況交流確保工作的順利展開 ⑨貸款銀行傳真逾期清單（數(shù)據(jù)取得） ①建立逾期貸款明細(xì)登記卡 ③向貸款銀行了解有關(guān)情況并判斷在行政人事部協(xié)助下提取逾期客戶資料，進(jìn)行電話或信箋催收 ② 進(jìn)一步催收工作如何開展 ④通過有效手段展開催收工作，并將結(jié)果和思路報(bào)告公司，盡力減少可能的 損失 ⑤卡，編制逾期貸款匯總表， 與擔(dān)保部核對 ⑦以周報(bào)、月報(bào)形式向領(lǐng)導(dǎo)、本部及關(guān)系部門提交數(shù)據(jù)，并反映情況和提出意見 ⑧對已形成墊款盡力收回我公司資金，確保不形成最 后損失 ⑥月終根據(jù)逾期貸款明細(xì)登記 八、風(fēng)險(xiǎn)控制部企業(yè)項(xiàng)目主管日常工作流程 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 定期填寫統(tǒng)計(jì)報(bào)表定期填寫統(tǒng)計(jì)報(bào)表業(yè)務(wù)辦理向風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理提交獨(dú)立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告 同意反擔(dān)保措施審查法律文書審查1 0 0 －1 0 0 0 萬元人民幣超過1 0 0 0 萬元人民幣以上還款能力評估申請人素質(zhì)評估經(jīng)營情況評估定期填寫統(tǒng)計(jì)報(bào)表（月報(bào)、季報(bào)、年報(bào)）總經(jīng)理股東會問題定期填寫統(tǒng)計(jì)報(bào)表定期填寫統(tǒng)計(jì)報(bào)表公司總經(jīng)理執(zhí)行董事股東會資產(chǎn)保全、債務(wù)追償風(fēng)險(xiǎn)后評價(jià)信息反饋風(fēng)險(xiǎn)分類、認(rèn)定、日常檢測管理信用記錄審查現(xiàn)金流量擔(dān)保業(yè)務(wù)部于業(yè)務(wù)辦理結(jié)束后向風(fēng)險(xiǎn)控制部提交客戶檔案財(cái)務(wù)分析部門經(jīng)理簽署審查意見發(fā)現(xiàn)還款安排評估法律評估第一次還款來源項(xiàng)目審查委員會行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)過去經(jīng)營業(yè)績及潛在問題未來發(fā)展趨勢還款來源審查貸款目的和用途第二次還款來源審查申請人還款可能性不 同 意企業(yè)擔(dān)保部受理業(yè)務(wù)部門提交的客戶申請檔案審查申請人業(yè)務(wù)基本情況 九、企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)受理的基本條件 公司既定的擔(dān)保業(yè)務(wù)政策重心是支持民營中小企業(yè)，三資企業(yè)及 高新技術(shù)企業(yè)的成長與鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 發(fā)展，公司擔(dān)保授信政策及相關(guān)資源將會以扶持上述企業(yè)快速成長為優(yōu)先考慮與傾斜。 公司對上述企業(yè)的支持以《中華人民共和國擔(dān)保法》，《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》為法律依托。 對于基本客戶的甄選，公司將按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行； （ 1） 公司業(yè)務(wù) /行業(yè)處于高增長 /朝陽類行； （ 2） 公司業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，銷售額及市場份額穩(wěn)定遞增，現(xiàn)金流量充沛，且有著與其經(jīng)營規(guī)模相配的現(xiàn)金流； （ 3） 資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)合理，無不良資產(chǎn)； （ 4） 各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均應(yīng)達(dá)至良好以上； （ 5） 負(fù)債率不高于 70%； （ 6） 企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬元人民幣； （ 7） 企業(yè)沒有重大違規(guī)經(jīng)營 行為； （ 8） 企業(yè)過往信用記錄良好； （ 9） 企業(yè)連續(xù)二年盈利（新企業(yè)除外）； （ 10） 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50% （ 11） 該企業(yè)的累計(jì)在保額不超過我公司凈資產(chǎn)的 20% （ 12） 有較為完善的反擔(dān)保措施，且實(shí)物反擔(dān)保額原則上不低于擔(dān)?？傤~的 150%。 注：有效凈資產(chǎn)指扣除存貸及應(yīng)收賬中的呆、爛賬、待攤費(fèi)用，以及本公司無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等。 十、風(fēng)險(xiǎn)控制部被擔(dān)保企業(yè)信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn) 被擔(dān)保企業(yè)信用程度高低，直接對貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生很大的影響，通過對企業(yè)信用等級的評估，對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定，來測算該企業(yè)信用對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的影響 程度，是公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要一環(huán)，企業(yè)信用等級的評估內(nèi)容主要包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、履約能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)及運(yùn)用情況、盈利和發(fā)展?jié)摿Φ葍?nèi)容，公司業(yè)務(wù)調(diào)查人員對擬授信企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評估后，在完成企業(yè)調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)及同類企業(yè)特點(diǎn)，對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行綜合評價(jià)，評定企業(yè)信用等級，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，這是判斷企業(yè)是否可以給予擔(dān)保授信的一項(xiàng)基礎(chǔ)指標(biāo)。 企業(yè)信用等級的評定是本公司進(jìn)行貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)測算的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)指標(biāo)，也是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步，故企業(yè)信用等級評定是一項(xiàng) 嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的工作，有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員