【正文】 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性： （ 1）所 有 權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)（如金銀及其制口重要文物等）不得作為質(zhì)物； （ 2）交通運(yùn)輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （ 3）凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對(duì)其提交的權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。 財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。權(quán)利持押的標(biāo)的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)移占有進(jìn)行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當(dāng)以出質(zhì)登記進(jìn)行公示。 （ 3）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。 選擇持物（權(quán)利） 本公司接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）出質(zhì)人所有的，依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動(dòng)產(chǎn)； （ 2）保證金； （ 3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價(jià)證券； （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份，股票（含證券投資基金）； （ 5）依法可以轉(zhuǎn)讓商標(biāo)使用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； （ 6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。追收小組經(jīng)辦人員應(yīng)被擔(dān)保人履約后的 5 個(gè)工作日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。 清償被擔(dān)保人所欠本公司代償 借款 本金、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等。 變賣。公司應(yīng)委托具有 合法 資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，按抵押物的評(píng)估價(jià)值收回代償資金。 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)辦理抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)，由本公司 風(fēng)險(xiǎn)控制部 追收小組派員與抵押人協(xié)商處理抵押物，經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處理抵押物，收回代償資金。 抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金）應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人存入本 公司指定的帳戶。抵押人如提出上述處理抵押物 的要求，必須向本公司提出書面申請(qǐng)，經(jīng)公司 風(fēng)險(xiǎn)控制部 門批準(zhǔn)后辦理。 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。辦理抵押登記時(shí)一般均 應(yīng) 提供如下材料： ①借款合同； ②擔(dān)保合同； ③抵押合同（包括抵押物清單）； ④抵押物估價(jià)報(bào)告； ⑤抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照； ⑥抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書； ⑦財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料； ⑧中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的 股東會(huì) 或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 6）以《擔(dān)保法》第四十二條所列財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押，可由本公司和抵押人自主決定是否要求登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 （ 3）以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門。 《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門是： （ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。如有多份保單，則早到期保單的保險(xiǎn)期限應(yīng)長 于 擔(dān)保期限； （ 4）保單正本須存放本公 司保管； （ 5）投保總值不少于 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 認(rèn)可的抵押物估價(jià)總值； （ 6）保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； 公證 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對(duì)抵押合同辦理公證手續(xù)。 簽訂合同 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在與客戶、銀行簽訂擔(dān)保合同的同時(shí)，與抵押人簽押合同。 確定抵押率計(jì)算方法，抵押率的計(jì)算公式為： 抵押率 ：擔(dān)保債權(quán) 本息 總額 /抵押物評(píng)價(jià)估價(jià)值額 100% 抵押率：一般不能超過 70%。要有良好的變現(xiàn)能力，對(duì)變現(xiàn)能力的較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。 對(duì)于抵押物價(jià)值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)確定的，可由本公司與抵押人協(xié)商確定抵押物價(jià)值。 （ 5）評(píng) 估基準(zhǔn)日是否接近抵押的時(shí)間。 確定價(jià)值 抵押物價(jià)值應(yīng)有本公司認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu) 評(píng)估 確定。因此，應(yīng)注意抵押人有多個(gè)債券人的，本公司不接受抵押人將其全部財(cái)產(chǎn)提供的抵押。 審查條件。 （ 1） 以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用 范圍 內(nèi)的國有土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押； （ 2） 經(jīng)房改后取得 房屋 所有 權(quán)的住宅 只能 抵押個(gè)人擁有的產(chǎn)權(quán)部分。 （ 2） 查閱股東會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）的決議，審查抵押是否經(jīng) 股東會(huì) 等機(jī)構(gòu)同意。包括授權(quán)委托書、 股東會(huì) 決議、 執(zhí)行董事 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 ④ 以交通工具 低壓的，提供購置發(fā)票及公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。 （ 4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （ 5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （ 6）租用的財(cái)產(chǎn)； （ 7）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)及 已列入文物保護(hù)的建筑物； （ 8）依法不得抵押其他財(cái)產(chǎn)。如采用抵押擔(dān)保方式的擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)依 據(jù)平時(shí)掌握的 情況，對(duì)客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步的判斷。追收小組必須 在《保證合同》約定的擔(dān)保合同期限屆滿之日盡快向保證人主張權(quán)利 ,以免 喪失追索權(quán)。 履行的管理 （ 1）被擔(dān)保人履行合同償還債務(wù)后，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)同時(shí)保證人，公司 風(fēng)險(xiǎn)控制部 應(yīng)及時(shí)進(jìn)行注銷登記。 （ 4）保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 要求被擔(dān)保人另行提出保證人或追加抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保手段。 對(duì)保證人的日常檢查制度 （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)定期對(duì)保證人進(jìn)行檢查，對(duì)保證人代償能力的變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控；屬于企業(yè)貸款擔(dān)保的，該工作遵照 風(fēng)險(xiǎn)控制部 《被擔(dān)保企業(yè)日常檢查及預(yù)警 管理制度》執(zhí)行。 （ 6）個(gè)人反擔(dān)保保證合同需擔(dān)保人及其配偶簽字、加按手印，本公司加蓋公司且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。 （ 3）保證期 間一律約定為自擔(dān)保合同生效之日至擔(dān)保合同履行期限屆滿之日后兩年。經(jīng)調(diào)查符合保證條件的，擔(dān)保經(jīng)辦人員撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》隨擔(dān)保業(yè)務(wù)其他審批材料一并報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 進(jìn)行審查。對(duì)符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力審查。 （ 1）、 審查保證人的主體資格； ① 從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人； ② 盈利性的事業(yè)單位法人 ③ 其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的 中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè) 法 人分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者； ④ 具備完全民事行為能力并具有代為清償能力的的公民。包括授權(quán)委托書上、股東 簽字樣本、公司章程、法定代表人證明書等； （ 5） 經(jīng)財(cái)政部 門 核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近 3 年及申請(qǐng)前 1 個(gè)月度財(cái)務(wù)報(bào)告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng) 表 或現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表附注）（原件）。反擔(dān)保意向書必須具備以下的內(nèi)容：被保證人名稱，保證的金額，幣種，期限等。如采用保證形式，擔(dān) 保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)所掌握的情況對(duì)客戶提出的保證人意向的真實(shí)性 進(jìn)行判別。 十三、風(fēng)險(xiǎn)控制部擔(dān)保業(yè)務(wù)反擔(dān)保措施工作指引 為有效防防范公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性，保障公司債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)，最大限度維護(hù)合法權(quán)益，特制定訂本指引。主要特征如 下： 被擔(dān)保企業(yè)已 徹底 停止經(jīng)營活動(dòng)。 借款人借款雖經(jīng)過 了 重組，仍然逾期或仍然不能正常歸還本息，還款情況沒有得到明顯改善。 借款雖已出現(xiàn)上述一種或幾種情 況，其擔(dān)保和抵押 /質(zhì) 押手續(xù)完善有效，反擔(dān)保人經(jīng)營狀況正常， 負(fù)債合理，有足夠的代償還能力及意愿；抵押品 /質(zhì)押品較為足值，且有較強(qiáng)的變 現(xiàn) 能力。 借款人卷人經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟；企業(yè)法人或管理人員被起訴，逮捕，通緝，可能或已經(jīng)給企業(yè)造成損失，我公司代償，或借款人不能償還法庭判決債務(wù)，阻礙銀行借款按時(shí)歸還的。 本金逾期或利息拖欠天數(shù)為 31 天至 180 天。 借款人 經(jīng)營管理有較嚴(yán)重 問題，其產(chǎn)品市場(chǎng)前景不明 朗，銷售收入，經(jīng)營利潤在下降 。 反擔(dān)保措施，手續(xù)齊備有效。 （二） 公司根據(jù)所擔(dān)保貸款的動(dòng)態(tài)性風(fēng)險(xiǎn)程度，由低至高，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失等五類，具體參考標(biāo)準(zhǔn)如下： 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 擔(dān)保貸款 風(fēng)險(xiǎn)類型 主 要 特 征 正 常 類 總體特征：被擔(dān)保人 有能力履行還款承諾，一直能 正常 還 本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，我公司代償?shù)目赡苄詾榱恪? 十二、風(fēng)險(xiǎn)控制部企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類 工作指引 （一） 公司主營業(yè)務(wù)是為借款人提供信用擔(dān)保，業(yè)務(wù)的特點(diǎn)具有與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)性，公司穩(wěn)鍵經(jīng)營，保持持續(xù)發(fā)展，不僅需要化解已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而且還要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)那些確定存在的但尚未顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。如表 1： 擔(dān) 保 對(duì) 象 權(quán) 數(shù) 表 信 用 等 級(jí) 對(duì) 象 權(quán) 數(shù) AAA 40 AA 50 A 60 BBB 70 BB 80 B 100 反擔(dān)保方式權(quán)數(shù) 按保證、抵押、質(zhì)押反擔(dān)保方式分類說明： 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 反擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表 項(xiàng)目 反擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)（ %） 保 證 方 式 商業(yè)銀行及政策性銀行保證 （含境內(nèi)外資銀行） 5 非銀行金融機(jī)構(gòu)保證 （含境內(nèi)外資非銀行 金融機(jī)構(gòu)） 40 上市公司保證 50－ 70 銀行信用等級(jí) AAA 公司保證 60－ 70 銀行信用等級(jí) AA 公司保證 70－ 80 銀行信用等級(jí) A 公司保證 80－ 90 銀行信用等級(jí) BBB 公司保證 90－ 100 具有代償能力自然人連帶責(zé)任保證 80－ 90 具有代償能力的自然人一般責(zé)任保證 90－ 100 抵 押 方 式 完全產(chǎn)權(quán)樓宇抵押 50 完全產(chǎn)權(quán)動(dòng)產(chǎn)抵押 50 不完全產(chǎn)權(quán)樓宇抵押 70－ 90 其他抵押 90－ 100 質(zhì) 押 方 式 人民幣存單抵押 0 外幣存單抵押、匯票抵押 （幣種為在中國銀行能夠自動(dòng)兌換之貨幣） 0 政府國債 0 金融債券 5 企業(yè)債券 10 上市公司股票（ ST 除外） 20 商業(yè)銀行及下政策性銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn) 10 上市公司未流通股票 50 公司股權(quán) 銀行信用等級(jí) AAA 60－ 70 銀行信用等級(jí) AA 70－ 80 銀行信用等級(jí) A 80－ 90 銀行信用等級(jí) BBB 90－ 100 表中有關(guān)權(quán)數(shù)范圍可根據(jù)企業(yè)行業(yè) 類別、資產(chǎn)負(fù)債狀況、業(yè)務(wù)成長等實(shí)際情況選擇適用。 企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定是本公司進(jìn)行貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)測(cè)算的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)指標(biāo)，也是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步，故企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定是一項(xiàng) 嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的工作，有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在企業(yè)基本數(shù) 據(jù)的采集上，應(yīng)力求要做到真實(shí)、可靠，在對(duì)受評(píng)企業(yè)主要經(jīng)營管理要素進(jìn)行分析判斷時(shí)，應(yīng)力求做到全面、客觀、細(xì)致。 公司對(duì)上述企業(yè)的支持以《中華人民共和國擔(dān)保法》，《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》為法律依托。 五、風(fēng)險(xiǎn)控制部崗位職責(zé) 在風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司企業(yè)擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對(duì)受保企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)；負(fù)責(zé)逾期擔(dān)保業(yè)務(wù)的催收，運(yùn)用法律手段對(duì)不履行償債義務(wù)的債務(wù)人實(shí)施追償，維護(hù) 公司合法權(quán)益。 具體內(nèi)容包括： 負(fù)責(zé)制訂公司風(fēng)險(xiǎn)控制政策及相關(guān)制度并組織實(shí)施； 負(fù)責(zé)本部門崗位設(shè)置、內(nèi)部規(guī)章制度的建立，日常運(yùn)營工作的管 理以及本部門員工崗位績效的考核； 對(duì)公司各部門日常運(yùn)營進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 及合規(guī)性檢查 ，為公司管理層提供業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的意見和建議； 負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門報(bào)送方 案的評(píng)審工作； 負(fù)責(zé)對(duì)公司重大投、融資項(xiàng)目方案的評(píng)審工作； 負(fù)責(zé)組織本部門對(duì)已受?？蛻暨M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控，并建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理檔案工作； 負(fù)責(zé)組織對(duì)到期未履約的客戶及時(shí)進(jìn)行債務(wù)追收和資產(chǎn)保全工作，并負(fù)責(zé)抵押品的變現(xiàn)工作； 負(fù)責(zé)與公司外聘法律顧問機(jī)構(gòu)的工作聯(lián)絡(luò)與溝通，維護(hù)公司合法權(quán)益，保障公司業(yè)務(wù)合法有效的開展； 負(fù)責(zé)與銀行、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，共同制 訂業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案； 負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本部門與公司各業(yè)務(wù)部門的關(guān)系，保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系高效、有序的運(yùn)作； 1 配合業(yè)務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，通過業(yè)務(wù)品種多元化戰(zhàn)略分散公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)； 1 完成公司管理層交辦的其他工作。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 第五節(jié) 工作程序與制度 一、 風(fēng)險(xiǎn)控制部部門組織結(jié)構(gòu)圖 二、風(fēng)險(xiǎn)控制部部門工作職能 部門本職： 風(fēng)險(xiǎn)控制部是運(yùn)用全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理的理念，以審慎性為原則，對(duì)公司戰(zhàn)略發(fā)展及各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行全面動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的職能部門。 （ 2） 通過加強(qiáng)管理，建全和完善內(nèi)部管理體制，作為經(jīng)營特殊商品的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，本鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 公司將建立一套權(quán)責(zé)公明、平衡制約、規(guī)章健全、動(dòng)作有序的內(nèi)部管理和機(jī)