【正文】 制，進(jìn)一步降低成本，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。 C、 在公司內(nèi)加強(qiáng)學(xué)習(xí)型組織的建設(shè)機(jī)制，實(shí)行“學(xué)習(xí)培訓(xùn)積分制”。 本公司將“客戶至上、信譽(yù)第一”作為經(jīng)營(yíng)宗旨，加強(qiáng)員工特別是業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識(shí)的教育和培訓(xùn)，建立“滿意服務(wù)”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增加服務(wù)品種，讓客戶得到最滿意的服務(wù)。 （ 2） 本公司將與金融管理等機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，及時(shí)溝通信息，以求盡早掌握貨幣政策及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，力爭(zhēng)使本公司的經(jīng)營(yíng)不但符合國(guó)家的貸幣政策，而且跟上國(guó)家貨幣政策的節(jié)奏與步伐，甚至通過準(zhǔn)確預(yù)測(cè)提前調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)策略，提前規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用這種方法能更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，但一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，所擔(dān)保的債務(wù)人如果不能按時(shí)還貸或破產(chǎn)。這種衡量方式得出的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不足成為放貸與否的主要依據(jù)，在技術(shù)上解決了 中小型的信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量和預(yù)測(cè)是擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?；顒?dòng)的關(guān)鍵。對(duì)企業(yè)來說，再付一筆適量的擔(dān)保費(fèi)，其融資成本比未進(jìn)行擔(dān)保差不多，不會(huì)增加太大的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，擔(dān)保為債務(wù)人提供了服務(wù)，這明顯是具有價(jià)值的，是需要債務(wù)人提供代價(jià)來購(gòu)買的，收取合適的擔(dān)保費(fèi)是必要的，也應(yīng)該是債務(wù)人應(yīng)付的和可以承受的代價(jià)。 合理收取擔(dān)保費(fèi)（手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)金） 一般來說，融入一筆資金的成本包括利息和手續(xù)費(fèi)兩部分。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 1）優(yōu)良客戶不是擔(dān)保的主要客戶 優(yōu)良企業(yè)效益好，市場(chǎng)前景廣闊，竟?fàn)幜?qiáng)，低押品充足，銀行貸款給他們風(fēng)險(xiǎn)不大，是銀行爭(zhēng)取的熱點(diǎn)。 貨幣政策及宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)： 擔(dān)保公司作為特殊的金融中介機(jī)構(gòu)，直接受國(guó)際金融形勢(shì)和國(guó)內(nèi)貨幣政策的影響。由于中小型企業(yè)眾多，行業(yè)頒布廣泛，情況復(fù)雜，加上管理制度上的不規(guī)范，存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信用度平估人員難以全面，準(zhǔn)確地了解企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際情況。 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要制度與手段。 一、 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)控制的基本模式： 風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)政策定期更新 風(fēng)險(xiǎn)政策：是風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)性文件，指明風(fēng)險(xiǎn)控制的策略與方法，是風(fēng)險(xiǎn)控制的基本質(zhì)量保證。這些不明智的放棄標(biāo)準(zhǔn)的做法可能引起公司資產(chǎn)質(zhì)量，盈利等到方面出現(xiàn)問題，甚至引致風(fēng)險(xiǎn)控制政策的失衡和公司資本金的不足。在日常授信工作中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員過度依賴借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量以外的因素而決定為客戶提供擔(dān)保，這可能會(huì)增加公司的逾期貸款和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，給公司造成潛在損失，因此，應(yīng)將借款人的基本面及同金流量因素作為考查判斷是否給予授信第一要素。公司管理層可以借助擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)評(píng)估現(xiàn)行公司擔(dān)保業(yè)務(wù)政策是否切實(shí)有效，業(yè)務(wù)部門也可以作為分析貸款的預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)格而全面的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)日常檢查制度，將使 公司有貸款的預(yù)警系統(tǒng)。 （三） 審查經(jīng)營(yíng)部門的法律文書，簽訂合同等業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性及其他文件，提出處的意見。 對(duì)于特定重大復(fù)雜項(xiàng)目，聯(lián)合業(yè)務(wù)部門配合進(jìn)行前期調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)控制部在業(yè)務(wù)部門審查開始，就參與前期同步考察調(diào)研。 制定規(guī)范有效的擔(dān)保審批程序與相應(yīng)措 施是風(fēng)險(xiǎn)控制工作的關(guān)鍵 一、 規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)控制部門業(yè)務(wù)范圍 為建立和完善公司風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，加強(qiáng)與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系和溝通，形成一套以市場(chǎng)為導(dǎo)向，靈活機(jī)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，特?cái)M定以下風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)范圍。 公司設(shè)立擔(dān)保及投資風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)，由股東會(huì)成員和公司高級(jí)管理人員組成，實(shí)行“一人一票，多數(shù)通過”的決策制度，從制度上防止了行政干預(yù)和大股東操縱的隱患，實(shí)行“民主決策，專家運(yùn)作”的原則。 公司股東會(huì)由 三名股東組成 。鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 組織架構(gòu) 及人員構(gòu)成 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 設(shè)股東會(huì)和擔(dān)保及投資風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)。股東會(huì)設(shè)執(zhí)行董事一名，在股東會(huì)表決出觀僵局時(shí)，執(zhí)行董事有決定權(quán)，公司設(shè)總經(jīng)理一名，副總經(jīng)理二名，均由股東會(huì)聘請(qǐng)，總經(jīng)理 直接向股東會(huì)負(fù)責(zé)，執(zhí)行股東會(huì)的各項(xiàng)決定，組織領(lǐng)導(dǎo)公司日常管理工作。 公司員工一律按市場(chǎng)化原則結(jié)合各崗位職責(zé)和對(duì)人員素質(zhì)的要求實(shí)行公開招聘制，員工薪酬及福利在其工作業(yè)績(jī)掛構(gòu)的基礎(chǔ)上，完全實(shí)行貨幣化分配，貫徹 聚集英才，獎(jiǎng)勤罰懶，合理流動(dòng)的現(xiàn)代企業(yè)用人原 則。 （一） 信息收集 定期收集整理國(guó)家及地方（以南昌為主）擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的法律，法規(guī)，以及行業(yè)主管機(jī)關(guān)的規(guī)定，文件，及時(shí)反饋給公司領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)人員，以為業(yè)務(wù)活動(dòng)有效開展提供指導(dǎo)依據(jù)。 業(yè)務(wù)部門初審合格后的一般擔(dān)保項(xiàng)目，送達(dá)風(fēng)險(xiǎn)控制部正式受理，核實(shí)客戶資料的真實(shí)，有效，完整，確認(rèn)項(xiàng)目的質(zhì)量，反擔(dān)保物的抵押率，還款來源的可靠性，借款用途的真實(shí)性，借款人的信譽(yù)等。 （四） 參與公司新開拓業(yè)務(wù)的調(diào)查，論證等； （五） 召集組織有關(guān)專業(yè)人中協(xié)助專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)本公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)。嚴(yán)格而全面的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)日常檢查制度，將使公司有時(shí)間在貸款惡化前采取行動(dòng)，防范與化解公司風(fēng)險(xiǎn)。 其次，對(duì)公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的松懈。 故認(rèn)真閱讀并熟知公司風(fēng)險(xiǎn)控制政策與流程，掌握有關(guān)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與要求，是成為一名合格的擔(dān)保業(yè)務(wù)人員的基本條件。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：是對(duì)直接工間接影響擔(dān)保業(yè)務(wù)收益價(jià)值的各種潛在或顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)辨別，為風(fēng)險(xiǎn)控制指明具體的工作目標(biāo)和內(nèi)容。完備的報(bào)告制度能夠確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)信息準(zhǔn)確，快捷，及時(shí)傳遞到公司任何層級(jí)， 以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。加上我國(guó)現(xiàn)行對(duì)企業(yè)主和個(gè)人貸款進(jìn)行的資 信審查，風(fēng)險(xiǎn)衡量方式存在著重大缺陷，擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素概述如下： 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) （ 1）服務(wù)對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)外提供擔(dān)保服務(wù)是本公司主要業(yè)務(wù)品種，本公司服務(wù)項(xiàng)目的主要對(duì)象為中小企業(yè)，存在競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制方案； 盡管我們公司有強(qiáng)大的股東優(yōu)勢(shì)，我們公司還是嚴(yán)格按照銀行及其他金融機(jī)構(gòu)管理的要求規(guī)范動(dòng)作，控制風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）質(zhì)地很差的企業(yè)也不是擔(dān)保的主要對(duì)象 如果對(duì)那些即將被市場(chǎng)淘汰的劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，不權(quán)會(huì)公司造成不必要的損失，而且浪費(fèi)金融資源，使其他一些急需資金和擔(dān)保較好的企業(yè)得不到充分的發(fā)展。利息的因素是利率和時(shí)間，則利率又是基礎(chǔ)利率和風(fēng)險(xiǎn)利率兩部分構(gòu)成，既然擔(dān)保人以貸款進(jìn)行了擔(dān)保，債權(quán)人（銀行）的貸款風(fēng)險(xiǎn)大大降低，其風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到了擔(dān)保人頭上，因些風(fēng)險(xiǎn)利率乖以時(shí)間所形成的那部分利息應(yīng)出行讓渡過給擔(dān)保人。總之，合理收取擔(dān)保費(fèi)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的資金成本進(jìn)行重新分割，其過程是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過程。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行所使用的客戶信用及計(jì)分評(píng)定可以有效地解決這一難題。擔(dān)保公司可以和銀行聯(lián)手操作，對(duì)其抵押物進(jìn)行拍賣或重組，其所得作為補(bǔ)償資金，盡量減少損失。 面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取的對(duì)策： （ 1） 不斷充實(shí)資本金 在股本結(jié)構(gòu)規(guī)范化、管理標(biāo)準(zhǔn)化、運(yùn)作機(jī)制化的基礎(chǔ)上，通過充實(shí)資本金，增強(qiáng)本公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及實(shí)力，擴(kuò)大服務(wù)地域范圍和提高市場(chǎng)占有率。 （ 3） 加強(qiáng)客戶的調(diào)查研究，研究客戶的要求。形成在工作中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中工作的學(xué)習(xí)氛圍，從而提高“南華”人的素質(zhì)。如：本公司目前對(duì)單一客戶和單筆擔(dān)保金額均按《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行嚴(yán)格的控制，同時(shí)還將采取一系列減少和控制擔(dān)保的方法，主要有： ① 設(shè)定反擔(dān)保，反抵押、反質(zhì)押物； ②變更質(zhì)押物、變更保證合同及抵押合同、質(zhì)押合同； ③追加反保證人和保證金額； ④向被擔(dān)保方派駐有關(guān)人員幫助解決問題，監(jiān)督和防 范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化； ⑤極端情況下通過法律手段追償債務(wù)，盡可能降低和減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的損失。其基本職能是開展對(duì)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以及時(shí)、有效地防范和化解公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司持續(xù)發(fā)展。 四、風(fēng)險(xiǎn)控制部個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)主管崗位職責(zé) 在風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)的評(píng)審，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對(duì)受?？蛻暨M(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控；負(fù)責(zé)逾期客戶的催收工作，維護(hù)公司合法利益。 具體工作內(nèi)容包括： 以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，制訂企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法和企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分類體系并負(fù)責(zé)實(shí)施； 制訂企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制日常工作程序并負(fù)責(zé) 實(shí)施 ； 制訂擔(dān)保業(yè)務(wù)部門遞交的擔(dān)?？蛻魴n案和評(píng)審報(bào)告，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 審查投資管理部門的投資評(píng)估報(bào)告從風(fēng)險(xiǎn)控制角度提出決策建議，上報(bào)部門經(jīng)理； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后風(fēng)險(xiǎn)管理，開展對(duì)保后業(yè)務(wù)的日常檢查，建立擔(dān)保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)信息檔案，及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)變化情況； 協(xié)助業(yè)務(wù)部門識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)在業(yè)務(wù)部門配合下進(jìn)行資產(chǎn)保全、債務(wù)追償以及新業(yè)務(wù)的開發(fā)； 完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 對(duì)于基本客戶的甄選，公司將按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行； （ 1） 公司業(yè)務(wù) /行業(yè)處于高增長(zhǎng) /朝陽類行； （ 2） 公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，銷售額及市場(chǎng)份額穩(wěn)定遞增，現(xiàn)金流量充沛，且有著與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相配的現(xiàn)金流； （ 3） 資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)合理，無不良資產(chǎn)； （ 4） 各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均應(yīng)達(dá)至良好以上； （ 5） 負(fù)債率不高于 70%； （ 6） 企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬元人民幣； （ 7） 企業(yè)沒有重大違規(guī)經(jīng)營(yíng) 行為； （ 8） 企業(yè)過往信用記錄良好； （ 9） 企業(yè)連續(xù)二年盈利（新企業(yè)除外）； （ 10） 申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50% （ 11） 該企業(yè)的累計(jì)在保額不超過我公司凈資產(chǎn)的 20% （ 12） 有較為完善的反擔(dān)保措施，且實(shí)物反擔(dān)保額原則上不低于擔(dān)保總額的 150%。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表 被測(cè)評(píng)企業(yè)名稱 測(cè)評(píng)日期參照 測(cè)評(píng)項(xiàng)目 參照測(cè)評(píng)項(xiàng)目 分值 生產(chǎn)企業(yè) 流通企業(yè) D 、資產(chǎn)管理及 分值 生產(chǎn)企業(yè) 流通企業(yè)A 、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì) 10 企業(yè)及盈利能力 35①商業(yè)經(jīng)歷 2 ≥8 得7 ≥1 0 得7②經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī) 2 ≥4 得6 ≥6 得6③信用記錄 3 ①應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)次數(shù) 7 ≥1 得5 ≥4 得5④經(jīng)營(yíng)管理能力 3 ＜1 得4 ≥3 得4B 、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力 15 ＜3 得3①凈資產(chǎn) 8 ≥6 得8 ≥6 得8②固定資產(chǎn)凈值+ 在建工程+ 長(zhǎng)期投資7 ≥1 得7 ≥1 得7C 、企業(yè)資金結(jié)構(gòu) 30 ＜1 得6 ＜1 得6≤5 0 得8 ≤6 0 得8 ③銷售利潤(rùn)率 10≤6 0 得7 ≤7 0 得7 ④總資產(chǎn)利潤(rùn)率 10≤7 0 得6 ≤7 5 得6 E 、企業(yè)發(fā)展前景 10≤7 5 得5 ≤8 0 得4 ①主要產(chǎn)品生命周期 4①資產(chǎn)負(fù)債率（% ） 8 ≤8 0 得4 ≤8 5 得4 ②市場(chǎng)預(yù)期 2≤8 5 得3 ≤9 0 得3 ③企業(yè)營(yíng)銷環(huán)境 4≤9 0 得2 ≤9 5 得2 企業(yè)等級(jí)參照分值≤9 5 得1 ≤1 0 0 得1 AAA 9 0 －1 0 0＞9 5 得0 ＞1 0 0 得0 AA 8 0 －8 9≥1 . 5 得8 ≥1 . 2 得8 A 7 0 －7 9≥1 . 2 得6 ≥1 . 1 得7 BBB 6 0 －6 9②流動(dòng)比率 8 ≥1 . 1 1 得5 ≥1 得6 BB 5 0 －5 9≥1 得3 ≥0 . 9 5 得5 B 0 －4 9＜1 得0 ≥0 . 9 得4＜0 . 9 得3≥1 得8 ≥0 . 8 得8③速動(dòng)比率 8 ≥0 . 8 得7 ≥0 . 6 得7≥0 . 5 得6 ≥0 . 4 得6＜0 . 5 得5 ＜0 . 4 得5④負(fù)債凈值比率 6授予企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)審人年 月 日 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)②存貨周轉(zhuǎn)率 8 說明： 企業(yè)等級(jí)分值： A+B+C+D+E 資產(chǎn)負(fù)債比率：負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 *100% 流動(dòng)比率：流動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 *100% 速動(dòng)比率：速動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 *100% 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 負(fù)債凈值比率：負(fù)債總額 /資本凈值 *100% 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）；賒銷凈額 /平均應(yīng)收帳款凈額 存貨周轉(zhuǎn)率：銷貨 成本 /平均存貨 銷售利潤(rùn)率：稅后利潤(rùn) /銷售收入凈值 *100% 總資產(chǎn)利潤(rùn)率：稅后利潤(rùn) /年均資產(chǎn)總額 *100% 評(píng)定分值時(shí)應(yīng)結(jié)合企業(yè)行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)靈活掌握。 擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 對(duì)不同的擔(dān)保期限設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)如下表： 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 擔(dān)保期限權(quán)數(shù)（表 3） 擔(dān) 保 期 限 期 限 權(quán) 數(shù) （ %） 3 個(gè)月以內(nèi)（含 3 個(gè)月） 100 3 個(gè)月以上 6 個(gè)月以內(nèi)（含 6 個(gè)月） 110 6 個(gè)以上 1 年以內(nèi)（含 1 年） 120 1 年以上 3 年以內(nèi)（含 3 年） 130 二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算 在擔(dān)保授信前，審批一筆貸款擔(dān)保時(shí)， 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度＝擔(dān)保對(duì)象權(quán)數(shù)反擔(dān)保方式權(quán)數(shù)擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 在貸款擔(dān)保定期檢查時(shí)，應(yīng)按照貸款擔(dān)保五級(jí)分 類的辦法區(qū)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑或損失擔(dān)保。進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類就能幫助我們識(shí)別所擔(dān)保貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。 主要特征如下： 對(duì)借款人還本付息有充分把握。 關(guān) 注 類 總體特征：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會(huì)影貸款的償還，我公司有發(fā)生代 償 的潛在風(fēng)險(xiǎn)