【正文】 制，進一步降低成本，提高企業(yè)的經濟效益。 C、 在公司內加強學習型組織的建設機制，實行“學習培訓積分制”。 本公司將“客戶至上、信譽第一”作為經營宗旨，加強員工特別是業(yè)務人員服務意識的教育和培訓，建立“滿意服務”的服務標準，增加服務品種，讓客戶得到最滿意的服務。 （ 2） 本公司將與金融管理等機構保持密切聯(lián)系，及時溝通信息，以求盡早掌握貨幣政策及宏觀經濟環(huán)境的變化，力爭使本公司的經營不但符合國家的貸幣政策，而且跟上國家貨幣政策的節(jié)奏與步伐，甚至通過準確預測提前調整經營結構和經營策略，提前規(guī)避金融風險。運用這種方法能更好的防范風險，但一旦風險產生，所擔保的債務人如果不能按時還貸或破產。這種衡量方式得出的風險系數不足成為放貸與否的主要依據，在技術上解決了 中小型的信貸風險衡量和預測是擔保公司進行擔?；顒拥年P鍵。對企業(yè)來說，再付一筆適量的擔保費，其融資成本比未進行擔保差不多，不會增加太大的負擔，同時，擔保為債務人提供了服務，這明顯是具有價值的，是需要債務人提供代價來購買的，收取合適的擔保費是必要的，也應該是債務人應付的和可以承受的代價。 合理收取擔保費（手續(xù)費和風險金） 一般來說，融入一筆資金的成本包括利息和手續(xù)費兩部分。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 1）優(yōu)良客戶不是擔保的主要客戶 優(yōu)良企業(yè)效益好，市場前景廣闊，竟爭力強，低押品充足，銀行貸款給他們風險不大，是銀行爭取的熱點。 貨幣政策及宏觀經濟風險： 擔保公司作為特殊的金融中介機構，直接受國際金融形勢和國內貨幣政策的影響。由于中小型企業(yè)眾多，行業(yè)頒布廣泛，情況復雜，加上管理制度上的不規(guī)范，存在明顯的信息不對稱現象，信用度平估人員難以全面，準確地了解企業(yè)和個人的實際情況。 風險報告：風險報告是風險控制的重要制度與手段。 一、 江西省運昌擔保有限公司 風險控制的基本模式： 風險政策風險識別風險評估風險管理風險報告風險政策定期更新 風險政策：是風險管理的指導性文件，指明風險控制的策略與方法，是風險控制的基本質量保證。這些不明智的放棄標準的做法可能引起公司資產質量，盈利等到方面出現問題，甚至引致風險控制政策的失衡和公司資本金的不足。在日常授信工作中，業(yè)務經辦人員過度依賴借款人經營現金流量以外的因素而決定為客戶提供擔保，這可能會增加公司的逾期貸款和擔保風險，給公司造成潛在損失，因此，應將借款人的基本面及同金流量因素作為考查判斷是否給予授信第一要素。公司管理層可以借助擔保風險分類系統(tǒng)評估現行公司擔保業(yè)務政策是否切實有效，業(yè)務部門也可以作為分析貸款的預警系統(tǒng)，嚴格而全面的對被擔保企業(yè)日常檢查制度，將使 公司有貸款的預警系統(tǒng)。 （三） 審查經營部門的法律文書，簽訂合同等業(yè)務操作的合規(guī)性及其他文件，提出處的意見。 對于特定重大復雜項目，聯(lián)合業(yè)務部門配合進行前期調查，風險控制部在業(yè)務部門審查開始，就參與前期同步考察調研。 制定規(guī)范有效的擔保審批程序與相應措 施是風險控制工作的關鍵 一、 規(guī)范風險控制部門業(yè)務范圍 為建立和完善公司風險管理平臺，加強與銀行和其他金融機構的緊密聯(lián)系和溝通，形成一套以市場為導向，靈活機動的風險控制機制，特擬定以下風險控制部業(yè)務范圍。 公司設立擔保及投資風險管委會，由股東會成員和公司高級管理人員組成，實行“一人一票，多數通過”的決策制度，從制度上防止了行政干預和大股東操縱的隱患，實行“民主決策，專家運作”的原則。 公司股東會由 三名股東組成 。鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 江西省運昌擔保有限公司 組織架構 及人員構成 江西省運昌擔保有限公司 設股東會和擔保及投資風險管委會。股東會設執(zhí)行董事一名，在股東會表決出觀僵局時，執(zhí)行董事有決定權，公司設總經理一名，副總經理二名，均由股東會聘請，總經理 直接向股東會負責，執(zhí)行股東會的各項決定，組織領導公司日常管理工作。 公司員工一律按市場化原則結合各崗位職責和對人員素質的要求實行公開招聘制，員工薪酬及福利在其工作業(yè)績掛構的基礎上，完全實行貨幣化分配，貫徹 聚集英才，獎勤罰懶，合理流動的現代企業(yè)用人原 則。 （一） 信息收集 定期收集整理國家及地方（以南昌為主）擔保業(yè)務方面的法律，法規(guī)，以及行業(yè)主管機關的規(guī)定，文件，及時反饋給公司領導和專業(yè)人員，以為業(yè)務活動有效開展提供指導依據。 業(yè)務部門初審合格后的一般擔保項目，送達風險控制部正式受理，核實客戶資料的真實，有效，完整，確認項目的質量，反擔保物的抵押率，還款來源的可靠性，借款用途的真實性，借款人的信譽等。 （四） 參與公司新開拓業(yè)務的調查，論證等； （五） 召集組織有關專業(yè)人中協(xié)助專業(yè)機構，對本公司業(yè)務部門客戶經理進行風險管理方面的培訓。嚴格而全面的對被擔保企業(yè)日常檢查制度，將使公司有時間在貸款惡化前采取行動，防范與化解公司風險。 其次，對公司業(yè)務標準的松懈。 故認真閱讀并熟知公司風險控制政策與流程，掌握有關的業(yè)務標準與要求，是成為一名合格的擔保業(yè)務人員的基本條件。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 風險識別：是對直接工間接影響擔保業(yè)務收益價值的各種潛在或顯性的風險因素，進辨別，為風險控制指明具體的工作目標和內容。完備的報告制度能夠確保項目風險信息準確，快捷，及時傳遞到公司任何層級， 以有效控制風險。加上我國現行對企業(yè)主和個人貸款進行的資 信審查，風險衡量方式存在著重大缺陷，擔保公司面臨的風險因素概述如下： 經營風險 （ 1）服務對象的經營風險；對外提供擔保服務是本公司主要業(yè)務品種，本公司服務項目的主要對象為中小企業(yè)，存在競爭能力相對較弱的經營風險。 （二）風險控制方案； 盡管我們公司有強大的股東優(yōu)勢，我們公司還是嚴格按照銀行及其他金融機構管理的要求規(guī)范動作，控制風險。 （ 2）質地很差的企業(yè)也不是擔保的主要對象 如果對那些即將被市場淘汰的劣質企業(yè)進行擔保，不權會公司造成不必要的損失，而且浪費金融資源，使其他一些急需資金和擔保較好的企業(yè)得不到充分的發(fā)展。利息的因素是利率和時間，則利率又是基礎利率和風險利率兩部分構成，既然擔保人以貸款進行了擔保，債權人（銀行）的貸款風險大大降低，其風險完全轉嫁到了擔保人頭上，因些風險利率乖以時間所形成的那部分利息應出行讓渡過給擔保人?？傊?，合理收取擔保費，相當于將傳統(tǒng)的資金成本進行重新分割，其過程是風險轉移過程。發(fā)達國家銀行所使用的客戶信用及計分評定可以有效地解決這一難題。擔保公司可以和銀行聯(lián)手操作，對其抵押物進行拍賣或重組，其所得作為補償資金，盡量減少損失。 面對行業(yè)競爭風險，應采取的對策： （ 1） 不斷充實資本金 在股本結構規(guī)范化、管理標準化、運作機制化的基礎上，通過充實資本金，增強本公司的經營規(guī)模及實力，擴大服務地域范圍和提高市場占有率。 （ 3） 加強客戶的調查研究，研究客戶的要求。形成在工作中學習，在學習中工作的學習氛圍，從而提高“南華”人的素質。如：本公司目前對單一客戶和單筆擔保金額均按《擔保業(yè)務風險管理辦法》進行嚴格的控制，同時還將采取一系列減少和控制擔保的方法，主要有： ① 設定反擔保，反抵押、反質押物； ②變更質押物、變更保證合同及抵押合同、質押合同； ③追加反保證人和保證金額； ④向被擔保方派駐有關人員幫助解決問題，監(jiān)督和防 范風險進一步惡化； ⑤極端情況下通過法律手段追償債務，盡可能降低和減少擔保風險的損失。其基本職能是開展對公司各項業(yè)務的風險管理，建立風險預警、風險監(jiān)管、風險處置、風險評價完善的風險監(jiān)管體系，以及時、有效地防范和化解公司經營風險，保障公司持續(xù)發(fā)展。 四、風險控制部個人額度信貸業(yè)務主管崗位職責 在風險控制部經理的領導下，負責公司個人額度信貸業(yè)務的評審，并提出決策建議；負責對受?？蛻暨M行動態(tài)跟蹤監(jiān)控；負責逾期客戶的催收工作，維護公司合法利益。 具體工作內容包括： 以風險為基礎，制訂企業(yè)客戶信用等級評定辦法和企業(yè)擔保風險評價分類體系并負責實施； 制訂企業(yè)擔保業(yè)務風險控制日常工作程序并負責 實施 ； 制訂擔保業(yè)務部門遞交的擔?？蛻魴n案和評審報告，從風險控制角度出發(fā)進行風險評價，提出決策建議，上報部門經理； 審查投資管理部門的投資評估報告從風險控制角度提出決策建議，上報部門經理； 負責擔保業(yè)務的保后風險管理，開展對保后業(yè)務的日常檢查，建立擔保對象風險信息檔案，及時反映風險變化情況； 協(xié)助業(yè)務部門識別、防范、化解風險， 同時在業(yè)務部門配合下進行資產保全、債務追償以及新業(yè)務的開發(fā)； 完成領導交辦的其他工作。 對于基本客戶的甄選，公司將按以下標準進行； （ 1） 公司業(yè)務 /行業(yè)處于高增長 /朝陽類行； （ 2） 公司業(yè)務經營穩(wěn)定，銷售額及市場份額穩(wěn)定遞增，現金流量充沛，且有著與其經營規(guī)模相配的現金流； （ 3） 資產分布結構合理，無不良資產； （ 4） 各項財務指標均應達至良好以上； （ 5） 負債率不高于 70%； （ 6） 企業(yè)有效凈資產不低于 100 萬元人民幣； （ 7） 企業(yè)沒有重大違規(guī)經營 行為； （ 8） 企業(yè)過往信用記錄良好； （ 9） 企業(yè)連續(xù)二年盈利（新企業(yè)除外）； （ 10） 申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的 50% （ 11） 該企業(yè)的累計在保額不超過我公司凈資產的 20% （ 12） 有較為完善的反擔保措施，且實物反擔保額原則上不低于擔?？傤~的 150%。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 企業(yè)信用等級評定表 被測評企業(yè)名稱 測評日期參照 測評項目 參照測評項目 分值 生產企業(yè) 流通企業(yè) D 、資產管理及 分值 生產企業(yè) 流通企業(yè)A 、企業(yè)經營者素質 10 企業(yè)及盈利能力 35①商業(yè)經歷 2 ≥8 得7 ≥1 0 得7②經營業(yè)績 2 ≥4 得6 ≥6 得6③信用記錄 3 ①應收帳款周轉次數 7 ≥1 得5 ≥4 得5④經營管理能力 3 ＜1 得4 ≥3 得4B 、企業(yè)經濟實力 15 ＜3 得3①凈資產 8 ≥6 得8 ≥6 得8②固定資產凈值+ 在建工程+ 長期投資7 ≥1 得7 ≥1 得7C 、企業(yè)資金結構 30 ＜1 得6 ＜1 得6≤5 0 得8 ≤6 0 得8 ③銷售利潤率 10≤6 0 得7 ≤7 0 得7 ④總資產利潤率 10≤7 0 得6 ≤7 5 得6 E 、企業(yè)發(fā)展前景 10≤7 5 得5 ≤8 0 得4 ①主要產品生命周期 4①資產負債率（% ） 8 ≤8 0 得4 ≤8 5 得4 ②市場預期 2≤8 5 得3 ≤9 0 得3 ③企業(yè)營銷環(huán)境 4≤9 0 得2 ≤9 5 得2 企業(yè)等級參照分值≤9 5 得1 ≤1 0 0 得1 AAA 9 0 －1 0 0＞9 5 得0 ＞1 0 0 得0 AA 8 0 －8 9≥1 . 5 得8 ≥1 . 2 得8 A 7 0 －7 9≥1 . 2 得6 ≥1 . 1 得7 BBB 6 0 －6 9②流動比率 8 ≥1 . 1 1 得5 ≥1 得6 BB 5 0 －5 9≥1 得3 ≥0 . 9 5 得5 B 0 －4 9＜1 得0 ≥0 . 9 得4＜0 . 9 得3≥1 得8 ≥0 . 8 得8③速動比率 8 ≥0 . 8 得7 ≥0 . 6 得7≥0 . 5 得6 ≥0 . 4 得6＜0 . 5 得5 ＜0 . 4 得5④負債凈值比率 6授予企業(yè)信用等級 評審人年 月 日 評分標準 評分標準②存貨周轉率 8 說明： 企業(yè)等級分值： A+B+C+D+E 資產負債比率：負債總額 /資產總額 *100% 流動比率：流動資產 /流動負債 *100% 速動比率：速動資產 /流動負債 *100% 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 負債凈值比率：負債總額 /資本凈值 *100% 應收帳款周轉率（次數）；賒銷凈額 /平均應收帳款凈額 存貨周轉率：銷貨 成本 /平均存貨 銷售利潤率：稅后利潤 /銷售收入凈值 *100% 總資產利潤率：稅后利潤 /年均資產總額 *100% 評定分值時應結合企業(yè)行業(yè)、規(guī)模、經營特點靈活掌握。 擔保期限權數 對不同的擔保期限設置風險權數如下表： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 擔保期限權數（表 3） 擔 保 期 限 期 限 權 數 （ %） 3 個月以內（含 3 個月） 100 3 個月以上 6 個月以內（含 6 個月） 110 6 個以上 1 年以內（含 1 年） 120 1 年以上 3 年以內（含 3 年） 130 二、擔保風險度計算 在擔保授信前，審批一筆貸款擔保時， 擔保風險度＝擔保對象權數反擔保方式權數擔保期限權數 在貸款擔保定期檢查時，應按照貸款擔保五級分 類的辦法區(qū)分正常、關注、次級、可疑或損失擔保。進行擔保業(yè)務風險分類就能幫助我們識別所擔保貸款的內在風險。 主要特征如下： 對借款人還本付息有充分把握。 關 注 類 總體特征：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會影貸款的償還，我公司有發(fā)生代 償 的潛在風險