【正文】 配偶身份證復(fù)印件、夫妻雙方信用報告總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人、生產(chǎn)負(fù)責(zé)人、銷售負(fù)責(zé)人和其他主要領(lǐng)導(dǎo)者的簡介（包括學(xué)歷、工作經(jīng)歷、家庭住址、聯(lián)系方式等）并附身份證復(fù)印件企業(yè)簡介相關(guān)資料：企業(yè)管理架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)圖、內(nèi)部部門設(shè)置、部門職能；員工人數(shù)、結(jié)構(gòu)、用工形式；產(chǎn)品及市場介紹：主要產(chǎn)品（業(yè)務(wù)范圍）介紹；產(chǎn)業(yè)市場地位、生命周期、相關(guān)政策；企業(yè)所在地市場情況、競爭情況、上下游關(guān)系；企業(yè)產(chǎn)品特點、市場定位、企業(yè)競爭力、未來發(fā)展情況企業(yè)能力介紹：企業(yè)規(guī)模、所在地影響、地位；技術(shù)能力、研發(fā)能力、設(shè)備能力；銷售模式、營銷能力、發(fā)展能力；決策制度、管理制度、管理素質(zhì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程：包括進貨方式、清單、渠道、銷售方式、渠道、清單、結(jié)算方式等。（六）擔(dān)保項目的申請資料經(jīng)接待初步同意受理的項目，由業(yè)務(wù)部建立顧客檔案及檔案編號后，填寫《業(yè)務(wù)受理登記表》，并向申請人發(fā)出《擔(dān)保項目申報表》，并要求申請人按《擔(dān)保項目申報表》要求及時報送資料。（三）不予受理條件　　申請人具有以下情形的，原則上不予受理：1. 申請人貸款卡有逾期貸款記錄，且系惡意逾期的；2. 申請人近期有工商、稅務(wù)、司法等不良記錄且目前尚未解決的；3. 申請人提供的資料有弄虛作假行為的；4. 申請人融資用于國家禁止或限制生產(chǎn)、經(jīng)營和投資領(lǐng)域的；5. 申請人用擔(dān)保套現(xiàn)貸款，從事非法轉(zhuǎn)借貸牟取非法收入的；6. 申請人超出批準(zhǔn)經(jīng)營范圍違法經(jīng)營的；7. 申請人資產(chǎn)負(fù)債率過高（如超過70%）的；8. 申請人涉及重大民事、經(jīng)濟糾紛、且沒有最終認(rèn)定結(jié)果的；9. 申請人無按期還本付息能力的，經(jīng)營狀況惡化且難以改善的；10. 申請人無反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實的；11. 申請人主要領(lǐng)導(dǎo)人資信不可靠，經(jīng)營管理能力低或領(lǐng)導(dǎo)班子缺乏團隊合作精神、群體素質(zhì)差的；12. 申請人財務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營及會計核算混亂的；會計信息嚴(yán)重失真，資產(chǎn)狀況不清的；13. 申請人生產(chǎn)技術(shù)尚不成熟、沒有形成市場主流產(chǎn)品的；14. 申請人申請擔(dān)保金額高于其凈資產(chǎn)規(guī)定比例的；15. 申請人與本公司有逾期債務(wù)關(guān)系尚未解除的。(1) 無代償解除，擔(dān)保項目結(jié)束；(2) 代償解除，進入風(fēng)險資產(chǎn)管理程序。按照與擔(dān)保申請人商定的項目方案收取擔(dān)保費。通過審批決策程序的項目，簽訂委托擔(dān)保、反擔(dān)保合同及項目相關(guān)協(xié)議。對符合受理條件的項目，擔(dān)保機構(gòu)進行現(xiàn)場調(diào)查、資料審查和項目評審。借款人向銀行或其他金融機構(gòu)申請貸款或融資，若借款人具有足夠的抵押物或信用水平符合金融機構(gòu)的條件、金融機構(gòu)直接提供資金；如信用水平不足，則推薦借款人向擔(dān)保機構(gòu)申請擔(dān)保，獲得增信后滿足金融機構(gòu)的條件。本章以一般融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，完整地介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。 　　應(yīng)當(dāng)為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無關(guān)或有損客戶利益的活動?！　〉谌龡l 開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和本流程的規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和公司利益?！　〉诙l 本操作流程所稱融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)系指我公司與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)借款人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時，由我公司依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。　　本操作流程所稱借款人系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。　　開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)不受任何外部機關(guān)、單位和個人的干涉?！　〉诙? 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程一、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程　　業(yè)務(wù)流程是工作的分工和程序，對于擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)流程還是落實擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)。一般來說，擔(dān)保業(yè)務(wù)流程應(yīng)包括但不限于以下環(huán)節(jié)：1. 申請擔(dān)保。2. 擔(dān)保項目受理與資料審查。4. 擔(dān)保項目的決策。6. 擔(dān)保項目的實施。8. 擔(dān)保項目的監(jiān)管。　　下圖為一般擔(dān)保業(yè)務(wù)流程示意圖：借款人擔(dān)保申請人擔(dān)保機構(gòu)金融機構(gòu)客戶申請項目受理資料審查現(xiàn)場調(diào)查項目評審審擔(dān)會審批決策300萬元(含)以下總經(jīng)理簽批簽訂合同反擔(dān)保設(shè)置收取費用、保證金在保項目運營管理擔(dān)保責(zé)任解除300萬元以上 董事長簽批代償解除無代償解除風(fēng)險資產(chǎn)管理全部回收損失核銷發(fā)放貸款結(jié)束借款合同收取利息回收貸款結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束客戶申請項目受理資料審查現(xiàn)場調(diào)查項目評審審批決策否否否否否否否否保證合同反擔(dān)保合同推薦推薦二、 擔(dān)保項目的選擇與受理（一）擔(dān)保項目的選擇　　我公司主要承接市內(nèi)重點中小型企業(yè)和科技型、成長型企業(yè)的融資擔(dān)保，以及為市、區(qū)（縣、開發(fā)區(qū)、高新區(qū)）重大項目和集合性融資項目提供融資擔(dān)保服務(wù)。（四）慎重對待條件1. 項目規(guī)模與企業(yè)注冊資本、管理水平等現(xiàn)狀嚴(yán)重不匹配；2. 項目對資本、技術(shù)等要求不高，進入門欄過低的；3. 項目本身規(guī)模過大，超出我公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力范圍的；4. 項目所處行業(yè)競爭激烈，而我公司對同類型項目已承擔(dān)有擔(dān)保責(zé)任的；5. 該企業(yè)已在多家擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保融資的；6. 反擔(dān)保資產(chǎn)為第三方提供的；7. 屬于固定資產(chǎn)投資或投資回收期較長項目，以短貸長用的形式擔(dān)保融資的。資料清單如下：序號一、常規(guī)性材料1申請擔(dān)保申請、貸款申請（介紹項目基本情況，融資需求、用途、擬提供反擔(dān)保措施，償付能力分析、還款來源及計劃）2主體資料企業(yè)相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、信用代碼證復(fù)印件，原件查驗。市場分析：包括風(fēng)險和利潤增長點分析；企業(yè)的市場定位和發(fā)展方向；3財務(wù)資料注冊時的《驗資報告》、歷次股權(quán)變更時的相關(guān)資料；銀行負(fù)債、民間借貸情況、擔(dān)保情況資料，附已有貸款借款合同，抵押合同；近三個年度財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及當(dāng)期（三個月）報表；成立不足三年的，提交自成立以來的年度報表及當(dāng)期（三個月）財務(wù)報表；最近一期報表的存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款、其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款、短期投資、長期投資、短期借款、長期借款等科目的情況說明，需根據(jù)企業(yè)的明細(xì)賬據(jù)實填列，包括具體發(fā)生事項或?qū)ο笠约皩?yīng)的金額，其中應(yīng)收賬款還需注明發(fā)生日、到期日。三、技術(shù)改造（創(chuàng)新）融資擔(dān)保補充材料7項目建議書及其批文（或立項報告及其批文）可行性研究報告及其批文自有資金落實情況的證明其他融資渠道的資金來源證明流動資金落實情況的證明項目已支用款項的明細(xì)材料購買機器設(shè)備的清單及品牌或技術(shù)、質(zhì)量體系認(rèn)證情況等資料；購買設(shè)備的合同及付款情況資料；項目原材料和能源供應(yīng)的合同或協(xié)議，或落實情況的其他證明；國家規(guī)定或須特批的能源、環(huán)保、衛(wèi)生等批文；1預(yù)期經(jīng)濟效益情況、用款和還款計劃；1施工準(zhǔn)備情況及技術(shù)改造方案。所有資料均應(yīng)當(dāng)加蓋公章。（七）擔(dān)保項目資料的初審　　在收集到申請人擔(dān)保項目資料后，指定項目經(jīng)理主審、輔審，對項目資料進行初步的審查，并作出初步判斷，需要審查內(nèi)容有如下幾個方面：1. 申請人提供的資料必須查驗原件，資料是否齊全，對遺漏資料要求客戶及時補充；2. 申請人是否具備完整的主體資格，或存在明顯的法律障礙；3. 申請人的基本條件是否符合我公司承接項目的要求；4. 擔(dān)保項目方案是否合理，是否具有可改進或優(yōu)化的可能；5. 申請人的基本資信情況是否存在明顯的不足與缺陷；6. 申請人能否提供符合擔(dān)保機構(gòu)要求的反擔(dān)保措施或其他風(fēng)險防范措施；7. 判斷資料反映情況與申請人介紹的情況之間的差異，確定核查重點和核查方法。三、 擔(dān)保項目的現(xiàn)場調(diào)查擔(dān)保項目的現(xiàn)場調(diào)查由業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理主審、項目經(jīng)理輔審配合，根據(jù)項目需要可以邀請風(fēng)控、法律、資產(chǎn)評估等方面的專業(yè)人員參與。（一）現(xiàn)場調(diào)查人員的職責(zé)盡職調(diào)查人員的主要職責(zé)如下：1. 調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠信原則、獨立履行職責(zé)，在現(xiàn)場調(diào)查過沖中不受人為的外部因素干擾；2. 調(diào)查人員應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)，側(cè)重于客戶資信狀況真實性的披露。2. 謹(jǐn)慎性原則。（三）現(xiàn)場調(diào)查考察的對象　　擔(dān)保項目現(xiàn)場調(diào)查訪談的人員包括：企業(yè)法人代表、企業(yè)實際控制人、總經(jīng)理、高層管理人員、財務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)、生產(chǎn)或銷售負(fù)責(zé)人等。2. 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及主要經(jīng)營管理者的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、精神風(fēng)貌等。5. 生產(chǎn)一線的人員是否經(jīng)過培訓(xùn)，整體素質(zhì)如何，現(xiàn)場人員是否能滿足生產(chǎn)要求。四、 擔(dān)保項目的資料核查 在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，核實和審查企業(yè)所報送的資料及現(xiàn)場調(diào)查中取得的資料是評審工作的基礎(chǔ)。1. 擔(dān)保申請書(1) 按我公司的模板填寫的項目申請表(2) 企業(yè)自擬的擔(dān)保申請（公司申請擔(dān)保貸款的項目情況介紹、申請擔(dān)保貸款的用途及償付能力分析、還款計劃）2. 企業(yè)的主體資料　　審查企業(yè)的主體資料，包括以下內(nèi)容：(1) 營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件，稅務(wù)登記證（國稅、地稅）復(fù)印件。(3) 公司組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)情況介紹，包括以下內(nèi)容：　　 ①公司成立的背景，如果股東為法人單位，需提供股東單位的情況介紹，如果發(fā)生過產(chǎn)權(quán)變動，需提供有關(guān)變動資料；　　 ②企業(yè)內(nèi)部部門設(shè)置及部門職能；　　 ③產(chǎn)品介紹，包括特點、技術(shù)水平、技術(shù)來源、產(chǎn)品知名度和產(chǎn)品的市場情況；　　 ④生產(chǎn)能力介紹和擴大生產(chǎn)的計劃；　　 ⑤公司的收入構(gòu)成比例；　　 ⑥企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，包括進貨方式和進貨渠道、銷售方式和銷售渠道、結(jié)算方式等；　　 ⑦市場分析，包括風(fēng)險和利潤增長點分析；　　 ⑧企業(yè)的市場定位和發(fā)展方向　　 ⑨或有負(fù)債、涉訴案件；　　 ⑩企業(yè)及其法定代表人的信用情況。對于申請信用證打包貸款及押匯貸款擔(dān)保的，還要提供工作履約保函或物流公司的監(jiān)管協(xié)議等。(2) 抵押反擔(dān)?！　τ谔峁┑盅悍磽?dān)保的，根據(jù)抵押物的不同分為土地使用權(quán)抵押、房屋土地等建筑物抵押、動產(chǎn)抵押，根據(jù)提供抵押物所有權(quán)人的不同可以分為企業(yè)以自有資產(chǎn)抵押和以第三人資產(chǎn)提供抵押?！　?②以出讓的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)提供國有土地使用證，土地使用權(quán)出讓合同，土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押合同，市縣級人民政府土地管理部門認(rèn)為有必要提交的其他證明文件、材料?！　?⑥用動產(chǎn)進行抵押的，必須提供抵押物的所有權(quán)證明、存放狀況資料，抵押合同雙方當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照，雙方代理人身份證明和授權(quán)委托文件，若為進口貨物必須提供海關(guān)納稅證明，若是海關(guān)監(jiān)管貨物必須提供海關(guān)同意抵押或已過海關(guān)監(jiān)管期的證明，以及工商管理機關(guān)認(rèn)為需要提供的其他文件?！　?⑤動產(chǎn)質(zhì)押是申請人以其本人或者第三人合法擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的貨物動產(chǎn)作為質(zhì)押物。擔(dān)保項目的評估工作一般應(yīng)在35個工作日內(nèi)完成?！　∑髽I(yè)信用記錄：包括銀行借款是否按時還本付息，應(yīng)付賬款償付情況，稅務(wù)、海關(guān)、法院是否有其他不良信用記錄等。(2) 評價結(jié)論　　包括對“企業(yè)基本情況”和“企業(yè)經(jīng)營素質(zhì)及管理水平”兩部分的評價結(jié)論。(2) 評價結(jié)論　　評價結(jié)論可分為以下幾種情況；　　 ①產(chǎn)品技術(shù)含量高、知名度高、具有市場壟斷性、市場情況很好；行業(yè)國際國內(nèi)競爭地位好，有國家政策支持；　　 ②產(chǎn)品有一定技術(shù)含量、有一定知名度，市場占有率較高，市場銷售呈穩(wěn)步遞增趨勢，行業(yè)競爭地位較好，有國家政策支持；　　 ③產(chǎn)品技術(shù)含量一般、市場占有率一般，但具有一定的發(fā)展前景，市場銷售比較穩(wěn)定，行業(yè)競爭地位一般；　　 ④產(chǎn)品技術(shù)含量高，尚屬開發(fā)、成長期，但極具發(fā)展前景，市場預(yù)測情況較好，一旦投放市場，極具競爭力，行業(yè)競爭地位較好；　　 ⑤產(chǎn)品技術(shù)含量一般，市場競爭激烈，市場銷量波動變化頻繁，發(fā)展前景不易確定，行業(yè)競爭地位不太有利；　　 ⑥產(chǎn)品屬勞動(資金)密集型，產(chǎn)品尚未進人市場，市場競爭激烈，市場占有率及市場銷售情況大幅度下滑，行業(yè)競爭地位不利。經(jīng)濟實力可用資產(chǎn)數(shù)量表示，應(yīng)用最多的指標(biāo)是企業(yè)的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)，評價時需與行業(yè)平均值進行比較。對金額牲大或所占比例在10%以上資產(chǎn)及負(fù)債科目均需做詳細(xì)列表說明，對變動較大的資產(chǎn)及負(fù)債科目要說明變動幅度，并分析造成變化的真正原因。　　 ④盈利能力　　盈利能力是企業(yè)獲取利潤的能力。償債能力是財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況的綜合反映。對于貸款擔(dān)保項目，擔(dān)保機構(gòu)最關(guān)心的是企業(yè)能否及時足額還款，所以，進行償債能力評估時，要特別注意測算企業(yè)未來的現(xiàn)金流量，尤其是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，以準(zhǔn)確評估其償債能力。成長性分析的主要指標(biāo)有總資產(chǎn)增長率、凈資產(chǎn)增長率、銷售收入增長率、利潤總額增長率等　　⑦資金使用計劃及還款計劃　　結(jié)合企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營計劃、投資及籌資計劃，分析企收本次借貸資金使用計劃及還款來源、分析企業(yè)的資金需求是否合理、評價企業(yè)的還款計劃是否可行等。(3) 經(jīng)營、財務(wù)狀況綜合評價　　經(jīng)過分析、項目評估部門對企業(yè)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況要給出科學(xué)、客觀的評估結(jié)論，對企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況的評估結(jié)論一般有以下幾種：　　 ①企業(yè)經(jīng)營狀況很好，各項財務(wù)指標(biāo)很好，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較好，負(fù)債率合理、效益狀況很好、呈較強增長趨勢，未來現(xiàn)金流充足，償債能力很強，資金使用計劃真實合理，還款來源有保證；　　 ②企業(yè)經(jīng)營狀況較好、各項指標(biāo)較好，資產(chǎn)狀況及負(fù)債率較為合理、效益較好、呈增長趨勢，未來現(xiàn)金流有較好的增長趨勢、償債能力較強、資金用途基本合理，還款來源基本有保證；　　 ③企業(yè)經(jīng)營狀況較穩(wěn)定、各項指標(biāo)情況秘本認(rèn)可、未來現(xiàn)金流比較穩(wěn)定，有一定的償債能力，資金用途基本可行，還款來源有一定保證；　　 ④企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，各項指標(biāo)不良，資產(chǎn)狀況費及負(fù)債率不太合理，銷售及效益波動不定，償債能力