【正文】 第三章 附則第一條 本流程中未明確規(guī)定的有關(guān)其他評級事宜，由業(yè)務(wù)部歸集整理后上報總經(jīng)理，經(jīng)公司研究確認(rèn)后對本辦法進(jìn)行修訂和完善?！　≡谀承┣闆r下，直接拍賣或處置資產(chǎn)可能回收的資金有限，不能全部彌補(bǔ)擔(dān)保代償支出。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟(jì)損失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極采取各種措施來行使追償權(quán)。十三、擔(dān)保代償后的風(fēng)險資產(chǎn)管理　　擔(dān)保風(fēng)險資產(chǎn)是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)代償后形成的應(yīng)收債權(quán)，擔(dān)保風(fēng)險資產(chǎn)管理是擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的最后一道屏障。（三）代償后追償權(quán)利的落實　　在確定擔(dān)保項目發(fā)生代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時與被擔(dān)保人進(jìn)行談判，雙方就代償發(fā)生的各項費用的承擔(dān)、被擔(dān)保人還款計劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容達(dá)成一致意見并簽署相關(guān)法律文件，以落實擔(dān)保機(jī)構(gòu)向被擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。十二、擔(dān)保責(zé)任的解除與代償（一）擔(dān)保責(zé)任的解除方式　　擔(dān)保責(zé)任的解除方式有兩種情況：1. 無代償解除擔(dān)保責(zé)任　　被擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日或之前足額清償《借款合同》和《保證合同》項下的全部款項，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證責(zé)任即告解除?！　?gòu)在跟蹤調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)定期填寫《保后監(jiān)管檢查表》，詳細(xì)記錄和反映在保項目的運營情況。以流動存貨作質(zhì)押的，要建立正規(guī)的管理臺賬，指定專人保管；貨物的出入庫要有經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定的監(jiān)管人員書面同意和登記。十一、擔(dān)保項目運營管理　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》并簽發(fā)《放款通知書》后，擔(dān)保責(zé)任正式生效。十、擔(dān)保項目的放款及檔案移交 完成相關(guān)合同簽訂、落實反擔(dān)保措施、收取相關(guān)費用后，即可填寫《項目審批表》“辦理結(jié)果”部分，開具《放款通知書》提請有權(quán)簽字人簽發(fā)。收受定金的一方當(dāng)事人不履行主合同約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金是主合同雙方當(dāng)事人約定，以擔(dān)保主合同的履行為目的，由一方交付另一方一定數(shù)額的金錢的一種擔(dān)保方式。（五）保證金、定金的收取根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，沒有對擔(dān)保保證金作出明確的規(guī)范。（四）擔(dān)保費的收取　　融資擔(dān)保法律關(guān)系一旦確立，如果借款人不能按期歸還貸款，擔(dān)保人必須代位償還，因此融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的最終受益者為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)“誰受益誰付費”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在研究、制定擔(dān)保費收取標(biāo)準(zhǔn)時需要找到一種平衡，以便在彌補(bǔ)成本的同時能夠保證擔(dān)保業(yè)務(wù)具有吸引力。擔(dān)保責(zé)任額（三）擔(dān)保費費率的確定　　在現(xiàn)實中，市場能夠接受的擔(dān)保費水平，受市場供求關(guān)系的影響，可能會高于或低于由上述保費構(gòu)成核算出的保費水平。2. 資本成本：是因該業(yè)務(wù)所承擔(dān)風(fēng)險需配置的資本產(chǎn)生的相關(guān)成本?！　『侠淼膿?dān)保費水平，必須要能夠覆蓋擔(dān)保業(yè)務(wù)的成本，這樣該項業(yè)務(wù)才具有可持續(xù)性。在實際中，市場價格往往與風(fēng)險定價相差較大，市場價格更能體現(xiàn)出擔(dān)保市場的供求關(guān)系。　　‰，不足800元按800元收取。費用收取工作一般應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠接受的反擔(dān)保物品，一般需要同時滿足以下條件：1. 抵押物(質(zhì)物或質(zhì)權(quán))的所有權(quán)明確；2. 抵(質(zhì))押物的價值較充足，一般要求抵(質(zhì))押物的價值應(yīng)與擔(dān)保融資的金額相匹配；3. 反擔(dān)保物品未向他人出租、轉(zhuǎn)移，未設(shè)定他項權(quán)利；4. 反擔(dān)保物品在市場上較易流通變現(xiàn)，不存在法律禁止流通或轉(zhuǎn)讓的障礙；5. 反擔(dān)保物品不能存在訴訟、仲裁等糾紛或爭議，或破查封、扣押或采取其他保全措施；6. 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)正在使用中的福利、生活設(shè)施不能作為反擔(dān)保物；7. 列入破產(chǎn)程序的企業(yè)資產(chǎn)、海關(guān)監(jiān)管貨物、無法實施強(qiáng)制執(zhí)行的資產(chǎn)等物品不能設(shè)置為反擔(dān)保物?！　“粗袊默F(xiàn)行法律制度，依法設(shè)定了抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的特定物，在擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)不作為破產(chǎn)財產(chǎn)進(jìn)行分配，保證人具有優(yōu)先受償權(quán)，可以對抗第三人。八、反擔(dān)保措施設(shè)置　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)在正式簽訂《反擔(dān)保合同》以后，需按事先雙方商定的方式為擔(dān)保項目設(shè)置可行的反擔(dān)保措施。（二）簽訂擔(dān)保合同　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有對外簽署的合同必須由擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門擬定、審核。4. 對決定擔(dān)保的項目，由項目承辦人落實相關(guān)手續(xù)及評審會決議要求的其它條件。1. 對補(bǔ)充調(diào)查再議的項目，應(yīng)返回業(yè)務(wù)部進(jìn)行再次調(diào)查，重新上會。公司董事長（或授權(quán)總經(jīng)理、副總經(jīng)理）有一票否決權(quán)。對前面評審成員已陳述的觀點表示同意的，具體細(xì)節(jié)可不再重復(fù)，擔(dān)保項目評審會決策程序為：(1) 由項目經(jīng)辦人員詳細(xì)敘述擔(dān)保項目的有關(guān)情況；(2) 法律人員發(fā)表對項目的法律審核意見；(3) 評審人員提出對項目的具體評價結(jié)論；(4) 評審委員會成員就相關(guān)問題提問，有關(guān)人員解答；(5) 評審委員會表決決定是否為項目提供擔(dān)保，或?qū)椖刻岢鲞M(jìn)一步采取措施的建議；(6) 對提交評審委員會表決的擔(dān)保項目，評審會委員會所有成員都必須在《擔(dān)保項目評審表決表》上明確填寫同意、不同意或“補(bǔ)充調(diào)查再議”并簽字備案；(7) 對同意擔(dān)保的項目附有條件的，應(yīng)在評審會決議中列明；對不同意擔(dān)保的項目，一律應(yīng)說明理由；評審會通過評議，認(rèn)為從評審報告的內(nèi)容及項目承辦人的陳述還不足以對項目進(jìn)行判斷，要求補(bǔ)充調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)列明補(bǔ)充調(diào)查的內(nèi)容?！　≡u審會會議參加人員：(1) 評審會全體成員；(2) 項目承辦人；(3) 評審會認(rèn)為須參加的人員?！　№椖吭u審會由業(yè)務(wù)部根據(jù)項目情況提請召開，原則上需三分之二以上常任成員參會才能召開。公司常務(wù)副總經(jīng)理為評審會主任，常任成員59人(單數(shù))。審核工作一般在23個工作日內(nèi)完成。項目經(jīng)理在完成擔(dān)保項目的評審后，應(yīng)填寫該項目的《十五級評分表》作為《項目評審報告》的附件，具體管理辦法詳見我公司《客戶信用評級管理辦法》。以上給出的僅是一般融資性擔(dān)保項目評審報告內(nèi)容的一個示例。(2) 借款人資信評估：　　 ①企業(yè)基本情況分析及信用記錄；　　 ②企業(yè)經(jīng)營素質(zhì)及管理水平；　　 ③產(chǎn)品、市場及行業(yè)分忻；　　 ④財務(wù)分析及還款能力評價。進(jìn)行分項評價后，擔(dān)保項目評估的最后一步是提出對項目的總體風(fēng)險評價意見，并做出是否可以承保的建議。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)部門之間合理的業(yè)務(wù)分工和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)決策程序，也是控制擔(dān)保項目操作風(fēng)險的必要措施。對此，首先要考察其行業(yè)特點、經(jīng)濟(jì)周期，然后要考察企業(yè)的競爭地位和競爭能力，包括產(chǎn)品生命周期、產(chǎn)品競爭能力、市場占有率、價格變化趨勢、替代產(chǎn)品等。對此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員需盡可能利用各種渠道和手段核實企業(yè)提供的各類信息。風(fēng)險大，標(biāo)的物價值不足，或信用反擔(dān)保單位償債能力差，無法追償、變現(xiàn)。法律風(fēng)險較小，標(biāo)的物價值基本能夠覆蓋擔(dān)保額，或信用反擔(dān)保單位償債能力一般，不易追償、變現(xiàn)煩瑣。無法律風(fēng)險，標(biāo)的物價值能夠覆蓋擔(dān)保額，或信用反擔(dān)保單位償債能力很好，極易追償、變現(xiàn)。(3) 反擔(dān)保措施風(fēng)險控制能力評估。（二）反擔(dān)保措施評價1. 評價的主要內(nèi)容　　擔(dān)保項目反擔(dān)保措施的評價內(nèi)容一般包括：(1) 反擔(dān)保措施形式。(5) 資信狀況不夠好。(3) 資信狀況較好。經(jīng)營狀況、盈利能力、發(fā)展能力良好，沒有不良信用記錄，償債能力很好。中小企業(yè)的情況比較簡單，而大型集團(tuán)公司情況則要復(fù)雜得多、評估時要特別注意各子公司、參股公同之間的關(guān)聯(lián)交易。成長性分析主要包括企業(yè)規(guī)模、收人水平和盈利水平的增長分析。償債能力指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率等?！　?⑤償債能力　　償債能力分析是企業(yè)資信評估的核心，也是擔(dān)保項目評估的核心。　　營運能力的主要指標(biāo)包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等?！　∈紫纫斜碚f明企業(yè)前兩年及當(dāng)期各科目的具體數(shù)額，及其所占比例的變化趨勢；然后分析總資產(chǎn)、總負(fù)債、所有者權(quán)益的數(shù)額及其相互比例；之后分別列示企業(yè)的流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長期投資、無形及遞延資產(chǎn)、流動負(fù)債、長期負(fù)債、所有者權(quán)益的具體科目?！　?①經(jīng)濟(jì)實力　　企業(yè)經(jīng)濟(jì)實力的大小，與企業(yè)的生產(chǎn)能力、競爭能力、盈利能力及擔(dān)保機(jī)構(gòu)可承保的貸款規(guī)模有直接聯(lián)系。　　 ①主要產(chǎn)品(業(yè)務(wù)范圍)，主要業(yè)務(wù)運作流程及結(jié)算方式； 　　 ②企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)在國際市場中的地位，在國內(nèi)市場中的地位，產(chǎn)業(yè)的競爭狀況及生命周期位置，在未來市場中的地位，法律保障，社會地位及政策支持等；　　 ③所處行業(yè)的市場情況、競爭狀況介紹，企業(yè)未來的市場計劃(預(yù)測)及市場發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)產(chǎn)品組合、與業(yè)務(wù)協(xié)作單位及上下游產(chǎn)品單位的合作等；　　 ④主要產(chǎn)品技術(shù)及市場情況，產(chǎn)品特點、生命周期、技術(shù)水平、技術(shù)來源、產(chǎn)品知名度等，產(chǎn)品市場定位包含市場范圍、主要客戶、銷售方式及渠道等。企業(yè)重大事項決策程序；企業(yè)主要管理人員素質(zhì)分析，包括法定代表人、總經(jīng)理、財務(wù)主管人員。（一）申請擔(dān)保企業(yè)資信評估1. 企業(yè)基本情況分析　　包括企業(yè)注冊信息及合法性審核、股權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東(投資者)簡況、組織結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)、行業(yè)及主要業(yè)務(wù)范圍、歷史沿革及主要業(yè)績。五、 擔(dān)保項目的評估　　通過對申請擔(dān)保企業(yè)提供資料審核從和現(xiàn)場調(diào)查之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以確認(rèn)企業(yè)是否依法合規(guī)經(jīng)營，接下來的工作應(yīng)是對擔(dān)保項目進(jìn)行全面評估，綜合分析申請擔(dān)保企業(yè)的行業(yè)情況、市場情況、企業(yè)素質(zhì)、財務(wù)狀況及反擔(dān)保措施，重點分析企業(yè)按期還款的能力、擔(dān)保期限內(nèi)的各類風(fēng)險，最后撰寫出有明確評價理由和意見的評估報告。　　 ①以有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的，必須提供公司全體股東過半數(shù)同意的股東會決議，公司章程；　　 ②以商標(biāo)權(quán)質(zhì)押的，必須提供商標(biāo)證書的復(fù)印件，質(zhì)押商標(biāo)的《商標(biāo)注冊證》復(fù)印件，委托代理人的授權(quán)書，登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料；　　 ③以專利權(quán)質(zhì)押的，必須提供出質(zhì)人的合法身份證明，委托人及代理人的身份證明，專利權(quán)的有效證明，專利出質(zhì)前的實施及許可證明，上級主管部門或國務(wù)院有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)文件，登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料；　　 ④以著作權(quán)質(zhì)押的，必須提供出質(zhì)人的合法身份證明或法人注冊登記證明，作品權(quán)利證明，以共同著作權(quán)出質(zhì)的必須提供共同著作權(quán)的書面協(xié)議，授權(quán)委托書及委托人的合法證明，著作權(quán)出質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件，其他需要提供的資料?！　?⑤以預(yù)售商品房抵押的，除提供上述文件以外，還必須提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》、《商品房預(yù)售許可證》，若建筑物屬于在建工程還必須提供建筑合同?！　?①以劃撥的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)提供土地登記申請書，土地登記申請者的法人代表證明和個人身份證及戶籍證明，土地權(quán)屬來源證明，土地附著物權(quán)屬證明。(1) 信用反擔(dān)?！　τ谔峁┬庞梅磽?dān)保的，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)比照對申請擔(dān)保企業(yè)的要求提供相關(guān)審查資料。(2) 一般貿(mào)易類企業(yè)　　包括企業(yè)銷售情況材料，銷售產(chǎn)品品牌、自營、代理情況，主要供銷渠道，主要業(yè)務(wù)客戶名單及相應(yīng)的合同或協(xié)議，國際貿(mào)易合同及與之相關(guān)額度政府進(jìn)出口批件。國有企業(yè)和集體企業(yè)需提供上級主管部門同意該單位申請擔(dān)保的批復(fù)，合伙企業(yè)和個人獨資企業(yè)需提供出資人簽字的有關(guān)決議），公司董事會成員名單。因此，必須要求企業(yè)報送所有評審所需資料，盡可能全面的了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。8. 企業(yè)生產(chǎn)所在地交通能否滿足正常生產(chǎn)和運輸?shù)男枰?，水電能否正常供?yīng)，周圍環(huán)境如何，有無其他糾紛影響企業(yè)的正常生產(chǎn)，如與當(dāng)?shù)鼐用竦年P(guān)系、外部環(huán)境是否會干擾企業(yè)的正常生產(chǎn)等。4. 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理是否有章可循，是否比較規(guī)范，有無生產(chǎn)安全隱患。2. 申請人為自然人的，除核實期控制的經(jīng)營實體外，還需現(xiàn)場核實其住所；3. 主要抵、質(zhì)押物；4. 如果關(guān)聯(lián)方對企業(yè)的經(jīng)營有重大影響的，須走訪關(guān)聯(lián)方；5. 走訪對企業(yè)的發(fā)展或經(jīng)營有重大作用的上下游客戶，或戰(zhàn)略合作伙伴，不具備條件的進(jìn)行電話溝通或函證；6. 企業(yè)的經(jīng)營、建設(shè)等關(guān)鍵問題以及合法性涉及政府部門的，須咨詢、走訪相關(guān)政府職能部門；（四）現(xiàn)場調(diào)查的主要內(nèi)容　　現(xiàn)場調(diào)查的主要內(nèi)容有:1. 企業(yè)是否正常經(jīng)營,經(jīng)營活動是否規(guī)范,經(jīng)營場所條件是否符合相關(guān)規(guī)定。受到時間的限制，同時為了提高工作效率，調(diào)查人員須根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對于一般性的問題可以采取個別抽查推斷的方式，對于異常及重點問題需全面核實，取得充分的依據(jù)。對于客戶提供的信息，或調(diào)查人員的個人判斷，都必須提供合法、合規(guī)、合理的書面依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過程，對于一些確實無法取得直接書面證據(jù)的重要信息，則需要通過與項目無利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。擔(dān)保項目的現(xiàn)場調(diào)查工作一般應(yīng)在12個工作日內(nèi)完成。5. 項目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，如超過2個工作日，項目承辦人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向分管副總報告。以上資料一式兩份，借款申請及一份資料報送銀行，擔(dān)保申請及一份資料報送我公司。備注： 上表所列資料未注明提供原件的，均提供復(fù)印件。5其他資料《股東會決議》原件（內(nèi)容見格式文本）《授權(quán)委托書》原件（內(nèi)容見格式文本）及代理人身份證復(fù)印件及簽字樣本原件法定代表人簽字及印鑒章樣本原件（內(nèi)容見格式文本）公章、合同專用章、財務(wù)專用章樣本原件（內(nèi)容見格式文本）二、流動資金融資擔(dān)保補(bǔ)充材料6主營產(chǎn)品及市場情況（內(nèi)容：產(chǎn)品品名、種類、用途、性能、市場需求等）上下游客戶情況介紹（包括：名稱、往來金額、地址、聯(lián)系方式等）企業(yè)所經(jīng)營產(chǎn)品上游廠家或經(jīng)銷商的“代理協(xié)議”或“授權(quán)書”已簽訂但尚未執(zhí)行的“購銷合同”復(fù)印件及執(zhí)行情況介紹以執(zhí)行完畢的重要的或大額“購銷合同”復(fù)印件及結(jié)算情況資料證明借款用途的其他有效憑證、資料。章程（章程需工商局復(fù)印版蓋工商紅章，三份）；貸款卡及銀行查詢記錄；公司資信報告；已有的資信等級證；已有的資產(chǎn)評估報告；關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況（附相關(guān)資質(zhì)材料）（參股或被參股25%以上企業(yè)）管理人員相關(guān)資料：法人股東情況簡介（附營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章）企業(yè)法定代表人、自然人股東簡歷（包括學(xué)歷、工作經(jīng)歷、家庭住址、聯(lián)系方式、財產(chǎn)清單等）、附結(jié)婚證（離婚證、未婚證明）、配偶身份證復(fù)印件、夫妻雙方信用報告總經(jīng)理、