【正文】 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 江西省運昌擔保有限公司 組織架構(gòu) 及人員構(gòu)成 江西省運昌擔保有限公司 設(shè)股東會和擔保及投資風險管委會。最高權(quán)力機構(gòu)為股東會，股東會決定公司的一切重大事宜，行使公司經(jīng)營管理工作的決策權(quán)，擔保及投資風險管委會起到監(jiān)督職能的作用。公司成立伊始，為避免股東控股帶來的干預(yù)和大股東操縱等負面影響，在股東會投決策機制，經(jīng)營班子授權(quán)和員工招聘等方面加強了科學化，規(guī)范化建設(shè)。 公司股東會由 三名股東組成 。股東會設(shè)執(zhí)行董事一名，在股東會表決出觀僵局時，執(zhí)行董事有決定權(quán)，公司設(shè)總經(jīng)理一名，副總經(jīng)理二名，均由股東會聘請，總經(jīng)理 直接向股東會負責，執(zhí)行股東會的各項決定，組織領(lǐng)導公司日常管理工作。副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理工作。總經(jīng)理，副總經(jīng)理任期四年，經(jīng)中會聘請可以連任，但不得兼任其它經(jīng)濟組織對本公司構(gòu)成商業(yè)競爭行為。 公司設(shè)立擔保及投資風險管委會，由股東會成員和公司高級管理人員組成，實行“一人一票，多數(shù)通過”的決策制度，從制度上防止了行政干預(yù)和大股東操縱的隱患，實行“民主決策，專家運作”的原則。 公司員工一律按市場化原則結(jié)合各崗位職責和對人員素質(zhì)的要求實行公開招聘制，員工薪酬及福利在其工作業(yè)績掛構(gòu)的基礎(chǔ)上，完全實行貨幣化分配，貫徹 聚集英才，獎勤罰懶，合理流動的現(xiàn)代企業(yè)用人原 則。 組織機構(gòu)圖 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 主任（執(zhí)行董事兼）副主任（總經(jīng)理兼）委員（業(yè)務(wù)部主管兼） （風險部主管兼） （財務(wù)主管兼） （業(yè)務(wù)經(jīng)理兼） （辦公室主任兼）干事（業(yè)務(wù)經(jīng)理兼）文秘科行政科人事人力資源科員工社會保障科會計出納總監(jiān)法律部公正部保險部擔保業(yè)務(wù)一部擔保業(yè)務(wù)二部個貸部研究發(fā)展部擔保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理綜合辦公室 財務(wù)管理部 風險控制部擔保及投資風險管委會股東會執(zhí)行董事總經(jīng)理 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 江西省運昌擔保有限公司 風險管理 的基本 規(guī)范及流程 第一節(jié) 前言 風險控制部是公司的重要職能部門，控制的同時又要維護公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長。實際上，擔保作為本公司的中心業(yè)務(wù)，是公司營運資產(chǎn)的主要表現(xiàn)形式，相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，既會產(chǎn)生盈利又會產(chǎn)生風險，不嚴格的擔保政策的標準，不恰當?shù)膿徟绦蚨际窃斐晒緭４鷥敁p失的主要內(nèi)部原因。 制定規(guī)范有效的擔保審批程序與相應(yīng)措 施是風險控制工作的關(guān)鍵 一、 規(guī)范風險控制部門業(yè)務(wù)范圍 為建立和完善公司風險管理平臺，加強與銀行和其他金融機構(gòu)的緊密聯(lián)系和溝通，形成一套以市場為導向，靈活機動的風險控制機制，特擬定以下風險控制部業(yè)務(wù)范圍。 （一） 信息收集 定期收集整理國家及地方（以南昌為主）擔保業(yè)務(wù)方面的法律，法規(guī)，以及行業(yè)主管機關(guān)的規(guī)定，文件，及時反饋給公司領(lǐng)導和專業(yè)人員，以為業(yè)務(wù)活動有效開展提供指導依據(jù)。 掌握同行業(yè)各種信息，及時了解擔保行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，定期將上述信息反饋給公司領(lǐng)導和有關(guān)部門。 （二） 擔保項目風險控制操作 對擔保項目進行嚴格和深入的審查， 包括擔保前期、擔保后期的具體工作，以及各相關(guān)材料的合法進行鑒定，提供專業(yè)的有價值的總結(jié)報告給領(lǐng)導做參考，以便領(lǐng)導決策。 對于特定重大復(fù)雜項目，聯(lián)合業(yè)務(wù)部門配合進行前期調(diào)查，風險控制部在業(yè)務(wù)部門審查開始，就參與前期同步考察調(diào)研。 業(yè)務(wù)部門初審合格后的一般擔保項目，送達風險控制部正式受理，核實客戶資料的真實，有效，完整，確認項目的質(zhì)量，反擔保物的抵押率，還款來源的可靠性，借款用途的真實性，借款人的信譽等。 對反擔保手續(xù)的辦理進行檢查，并給與配合。 定期檢查業(yè)務(wù)部門的保中，保后跟蹤服務(wù)，必要時可直接對客戶進行調(diào)查 。 （三） 審查經(jīng)營部門的法律文書，簽訂合同等業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性及其他文件，提出處的意見。 （四） 參與公司新開拓業(yè)務(wù)的調(diào)查，論證等； （五） 召集組織有關(guān)專業(yè)人中協(xié)助專業(yè)機構(gòu)，對本公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理進行風險管理方面的培訓。 二、公司在擔保授信審批時，應(yīng)評估有關(guān)貸款對擬授信人的適宜程度和潛在風險。審查的主要內(nèi)容應(yīng)是預(yù)測借款人經(jīng)營現(xiàn)金流量和相應(yīng)擔保物市場價值，確定借款人還款的可能性。公司管理層可以借助擔保風險分類系統(tǒng)評估現(xiàn)行公司擔保業(yè)務(wù)政策是否切實有效，業(yè)務(wù)部門也可以作為分析貸款的預(yù)警系統(tǒng)，嚴格而全面的對被擔保企業(yè)日常檢查制度，將使 公司有貸款的預(yù)警系統(tǒng)。嚴格而全面的對被擔保企業(yè)日常檢查制度，將使公司有時間在貸款惡化前采取行動，防范與化解公司風險。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 三、公司所有業(yè)務(wù)人員必須清楚自己所經(jīng)手的擔保業(yè)務(wù)損失的具體成因。 這些成因主要包括： 首先過度依賴反擔保措施而決定為借款人提供擔保。在日常授信工作中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員過度依賴借款人經(jīng)營現(xiàn)金流量以外的因素而決定為客戶提供擔保，這可能會增加公司的逾期貸款和擔保風險，給公司造成潛在損失，因此，應(yīng)將借款人的基本面及同金流量因素作為考查判斷是否給予授信第一要素。 其次，對公司業(yè)務(wù)標準的松懈。為完成公司業(yè) 務(wù)增長目標?？赡軙偈箓€別業(yè)務(wù)人員從事一些高風險，低質(zhì)量的貸款擔保業(yè)務(wù)，公司管理層必須對任何可能預(yù)示具體業(yè)務(wù)人員放松擔保標準的行為加以警惕，如客戶法律文件形式上的不完備，未經(jīng)審核客戶資料以及法律手續(xù)上的欠缺等到。這些不明智的放棄標準的做法可能引起公司資產(chǎn)質(zhì)量，盈利等到方面出現(xiàn)問題，甚至引致風險控制政策的失衡和公司資本金的不足。 故認真閱讀并熟知公司風險控制政策與流程，掌握有關(guān)的業(yè)務(wù)標準與要求，是成為一名合格的擔保業(yè)務(wù)人員的基本條件。 第二節(jié) 風險控制的宗旨 運用全程風險控制的管理理念，審慎性為原則，對 公司戰(zhàn)略發(fā)展及各項業(yè)務(wù)開展進行全面動態(tài)風險監(jiān)控，建立風險預(yù)控，風險預(yù)警，風險監(jiān)管，風險處置，風險后評價的完善的風險監(jiān)管體系，以及時，有效地降低化解公司經(jīng)營風險，實現(xiàn)公司經(jīng)營在風險下的利潤最大化，保障公司穩(wěn)健與持續(xù)發(fā)展。 第三節(jié) 風險控制的目標 擔保風險管理就是對通過公司擔保業(yè)務(wù)風險進行合理化管理，使日常業(yè)務(wù)工作手續(xù)完備，權(quán)責分明，操作規(guī)范，建立自控，互控，監(jiān)控三道防線，以實現(xiàn)公司擔保業(yè)務(wù)的安全性和效益性。 一、 江西省運昌擔保有限公司 風險控制的基本模式： 風險政策風險識別風險評估風險管理風險報告風險政策定期更新 風險政策：是風險管理的指導性文件，指明風險控制的策略與方法，是風險控制的基本質(zhì)量保證。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 風險識別：是對直接工間接影響擔保業(yè)務(wù)收益價值的各種潛在或顯性的風險因素，進辨別，為風險控制指明具體的工作目標和內(nèi)容。 風險評估：對已經(jīng)前期識別的各種風險進行深入具體分析，對風險度進行量化測算與評估，以準確把握項目的風險程度。 風險管理：在風險識別和風險評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)具體的風險狀況進行決策與處置。 風險報告：風險報告是風險控制的重要制度與手段。完備的報告制度能夠確保項目風險信息準確，快捷，及時傳遞到公司任何層級， 以有效控制風險。 二、風險的成因和有效控制及防范 風險是市場競爭的產(chǎn)物，金融擔保業(yè)是市場經(jīng)洗滌劑 下順應(yīng)風險的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，擔保不可能回避風險，問題在于要知道面臨多大程度的風險，然后根據(jù)風險程度去決定經(jīng)營行為，因此，較為準確地衡量風險是我們公司必須要解決的重大問題。 （一）風險因素：擔保行業(yè)主要服務(wù)對象是廣大的企業(yè)和個人。由于中小型企業(yè)眾多，行業(yè)頒布廣泛，情況復(fù)雜，加上管理制度上的不規(guī)范，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，信用度平估人員難以全面，準確地了解企業(yè)和個人的實際情況。加上我國現(xiàn)行對企業(yè)主和個人貸款進行的資 信審查，風險衡量方式存在著重大缺陷，擔保公司面臨的風險因素概述如下： 經(jīng)營風險 （ 1）服務(wù)對象的經(jīng)營風險；對外提供擔保服務(wù)是本公司主要業(yè)務(wù)品種，本公司服務(wù)項目的主要對象為中小企業(yè)，存在競爭能力相對較弱的經(jīng)營風險。 （ 2）公司自身風險管理失控的風險：本公司經(jīng)營業(yè)務(wù)屬信用產(chǎn)品，屬高風險行業(yè)，在業(yè)務(wù)管理上必須采取盡可有的措施，以控制各種接受擔保而產(chǎn)生的代償風險，若管理控制不當或控制風險的措施失誤，將產(chǎn)生管理失控風險。 行業(yè)競爭風險 隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和不斷完善和我國加入 WTO 后，中外擔保機構(gòu)將 日漸增多，各擔保公司都面臨爭奪優(yōu)質(zhì)，低風險擔保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，將不斷加劇行業(yè)內(nèi)部擔保企業(yè)之間的競爭風險。 貨幣政策及宏觀經(jīng)濟風險： 擔保公司作為特殊的金融中介機構(gòu)，直接受國際金融形勢和國內(nèi)貨幣政策的影響。 （二）風險控制方案； 盡管我們公司有強大的股東優(yōu)勢，我們公司還是嚴格按照銀行及其他金融機構(gòu)管理的要求規(guī)范動作，控制風險。公司總經(jīng)理將穩(wěn)健經(jīng)營視為公司的“生命線”。 確立服務(wù)目標 在企業(yè)戰(zhàn)略管理中，確立目標客戶是十分重要的環(huán)節(jié)，只有確立目標客戶和目標市場，擔保經(jīng)營才能有的放失，資源才能得到有效配置。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 1）優(yōu)良客戶不是擔保的主要客戶 優(yōu)良企業(yè)效益好，市場前景廣闊，竟爭力強，低押品充足，銀行貸款給他們風險不大，是銀行爭取的熱點。 （ 2）質(zhì)地很差的企業(yè)也不是擔保的主要對象 如果對那些即將被市場淘汰的劣質(zhì)企業(yè)進行擔保，不權(quán)會公司造成不必要的損失，而且浪費金融資源，使其他一些急需資金和擔保較好的企業(yè)得不到充分的發(fā)展。 （ 3）擔保報務(wù)對象 A、具有發(fā)展?jié)摿?，有一定市場競爭力的企業(yè)，成為擔保公司的服務(wù)目標，這些企業(yè)出于種種原因，在目前情況下不容易得到銀行貸款的支持。 B、和擔保公司自身經(jīng)濟利益相關(guān)聯(lián)，為對方擔保有 利于自身利益的企業(yè)。 合理收取擔保費（手續(xù)費和風險金） 一般來說，融入一筆資金的成本包括利息和手續(xù)費兩部分。利息的因素是利率和時間，則利率又是基礎(chǔ)利率和風險利率兩部分構(gòu)成，既然擔保人以貸款進行了擔保，債權(quán)人（銀行）的貸款風險大大降低，其風險完全轉(zhuǎn)嫁到了擔保人頭上，因些風險利率乖以時間所形成的那部分利息應(yīng)出行讓渡過給擔保人?，F(xiàn)實操作中銀行對中小企業(yè)的貸款利率可能提高 2030%，在擔保了發(fā)生作用情況下，利率上浮部分所形成的利息由銀行讓渡過擔保人，對銀行來說應(yīng)該是可以接受的。債務(wù)人（企業(yè)）本來處于融資困難的 狀況，其融資成本略高一般融資成本合情合理。對企業(yè)來說，再付一筆適量的擔保費，其融資成本比未進行擔保差不多，不會增加太大的負擔，同時，擔保為債務(wù)人提供了服務(wù)，這明顯是具有價值的，是需要債務(wù)人提供代價來購買的，收取合適的擔保費是必要的，也應(yīng)該是債務(wù)人應(yīng)付的和可以承受的代價?？傊?，合理收取擔保費，相當于將傳統(tǒng)的資金成本進行重新分割，其過程是風險轉(zhuǎn)移過程。 進行嚴格有效的防范、控制風險 我國進行的貸寺風險系數(shù)公式：風險系數(shù) =貸款方式。信用等級。這種衡量方式得出的風險系數(shù)不足成為放貸與否的主要依據(jù)，在技術(shù)上解決了 中小型的信貸風險衡量和預(yù)測是擔保公司進行擔保活動的關(guān)鍵。發(fā)達國家銀行所使用的客戶信用及計分評定可以有效地解決這一難題。所謂客戶計分方法：利用現(xiàn)代信用技術(shù)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計方法，根據(jù)客戶信息資料建立信用計分體系，以此，不同客戶根據(jù)其可能的行為給其打分。共分值要體現(xiàn)出風險程度的大小，再根據(jù)“風險度”決定“好”客戶和“壞”客戶的標準。運用這種方法能更好的防范風險，但一旦風險產(chǎn)生，所擔保的債務(wù)人如果不能按時還貸或破產(chǎn)。擔保公司可以和銀行聯(lián)手操作，對其抵押物進行拍賣或重組，其所得作為補償資金，盡量減少損失。 現(xiàn)公司已建立一整 套完善的信用評估制度，運行監(jiān)督制度，反擔保制度，實行現(xiàn)代西方“全程信用風險控制管理”，使擔保業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范化，科學化。 （三）防范風險對策： 針對風險存在各種因素，本公司主要采取以下對策，以盡可能降低各種風險因素： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 面對宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化及國內(nèi)貨幣政策的風險，應(yīng)采取的對策： （ 1） 本公司將密切關(guān)注外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，接受外部信息，在公司設(shè)置專門的職能機構(gòu)，建立和強化其收集、分析、研究政策變化或宏觀市場變化，進一步預(yù)測這些變化的趨勢，從而適應(yīng)社會、適應(yīng)市場、適應(yīng)各種環(huán)境的變化，跟上國際金融政策的節(jié)奏與步伐，提前 規(guī)避金融風險。 （ 2） 本公司將與金融管理等機構(gòu)保持密切聯(lián)系，及時溝通信息，以求盡早掌握貨幣政策及宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，力爭使本公司的經(jīng)營不但符合國家的貸幣政策，而且跟上國家貨幣政策的節(jié)奏與步伐，甚至通過準確預(yù)測提前調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和經(jīng)營策略，提前規(guī)避金融風險。 面對行業(yè)競爭風險，應(yīng)采取的對策： （ 1） 不斷充實資本金 在股本結(jié)構(gòu)規(guī)范化、管理標準化、運作機制化的基礎(chǔ)上，通過充實資本金，增強本公司的經(jīng)營規(guī)模及實力，擴大服務(wù)地域范圍和提高市場占有率。成為以擔保業(yè)務(wù)為主業(yè)，投資管理并重的全國性的擔保企業(yè)集團，最終成為本行業(yè)的龍頭企業(yè) 之一。 （ 2） 提高服務(wù)質(zhì)量，增加服務(wù)品種適應(yīng)客戶需求。 本公司將“客戶至上、信譽第一”作為經(jīng)營宗旨，加強員工特別是業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識的教育和培訓，建立“滿意服務(wù)”的服務(wù)標準，增加服務(wù)品種，讓