【正文】 款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。到期前1個月到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應和財務（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。到期前十天到期前十天，項目經(jīng)理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務（資產(chǎn)管理）人員應在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。風險類客戶的移交和代償處置對存在重大經(jīng)營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權(quán)的風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。四、風險預警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責任人。以上措施均由風險部及公司總經(jīng)理負責協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。第七章 代償流程管理本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權(quán)如期實現(xiàn)，特制定此辦法。一、風險類客戶的認定基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；借款人主要投資項目失敗；借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；反擔保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調(diào)查；借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；1借款人出現(xiàn)重大責任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。二、風險類客戶代償?shù)牧鞒田L險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；風險部根據(jù)業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務部總經(jīng)理及公司業(yè)務副總；風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理；公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；合作銀行出具代償通知書；財務部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。三、代償債權(quán)的追償代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務部。對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、項目結(jié)束最終清償?shù)?，項目結(jié)束。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。五、代償損失責任認定與處罰措施 （一）代償損失責任認定發(fā)生代償以后，公司財務部、法務部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經(jīng)濟和法律責任。代償責任劃分為前期調(diào)查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。前期調(diào)查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門總監(jiān)。承擔業(yè)務前期盡職調(diào)查是否真實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。中期審查的主責任人為風險部總監(jiān)和法務部總監(jiān)。承擔業(yè)務中期調(diào)查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。（二）代償損失責任處罰措施由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調(diào)整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。第八章 業(yè)務完結(jié)客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費用等債權(quán)債務關系，分別到銀行和我公司辦理完相關手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務完結(jié)?？蛻舻轿夜巨k理業(yè)務結(jié)清手續(xù)時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業(yè)務結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費用全部結(jié)清，方能確認業(yè)務完結(jié)，風險部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。13