擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度(編輯修改稿)
2025-05-04 21:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 制程度等； (三) 分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。 財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： 1. 償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）； 2. 盈利能力（盈利比率）； 3. 營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）； 4. 資產(chǎn)質(zhì)量； 5. 資金結(jié)構(gòu)； 6. 預(yù)測(cè)近3年的發(fā)展趨勢(shì)。 現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。 (四) 分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。 (五) 基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向評(píng)審會(huì)提交《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》?！稉?dān)保調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容： (一) 借款人背景情況； (二) 項(xiàng)目基本情況； (三) 市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析； (四) 財(cái)務(wù)狀況及償債能力； (五) 借款用途及還款資金來(lái)源； (六) 反擔(dān)保情況； (七) 與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況； (八) 綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度； (九) 其他需要說明的情況； (十) 調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或反擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》，擔(dān)保部簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。 因借款人或反擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目初審自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評(píng)審和會(huì)議評(píng)審。第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，責(zé)任人將借款人和反擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。 部門評(píng)審的主要內(nèi)容： (一) 項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性； (二) 對(duì)反擔(dān)保措施提出意見； (三) 對(duì)報(bào)審資料從法律角度加以審核； (四) 對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)； (五) 對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。 評(píng)審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》的一至八項(xiàng)。 部門評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第十九條 部門評(píng)審?fù)戤吅?，將《?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》連同其他資料按照規(guī)定權(quán)限一并提交有關(guān)審批人審批，需要會(huì)議評(píng)審的進(jìn)行會(huì)議評(píng)審。第二十條 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，由公司董事長(zhǎng)和董事組成，特殊情況監(jiān)事列席，主任委員由公司董事長(zhǎng)擔(dān)任。 評(píng)審會(huì)議參加人員： (一) 評(píng)委會(huì)全體成員； (二) 項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人； (三) 評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評(píng)審工作程序 (一) 評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前2天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員，會(huì)議資料有責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。 (二) 會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行。 (三) 責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。 (四) 部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。 (五) 評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。 (六) 參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見。 (七) 評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見。 (八) 會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》的第九項(xiàng)明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。 (九) 按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批，審批意見填列《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》第十項(xiàng)。會(huì)議評(píng)審和審批一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成。第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限，包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期及撤保的審批： (一) 擔(dān)保額在10萬(wàn)元（含10萬(wàn)元）以下由董事長(zhǎng)授權(quán)總經(jīng)理審批；（二）擔(dān)保額在10－50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元），由董事會(huì)授權(quán)董事長(zhǎng)審批；（三）擔(dān)保額在50－1
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