【文章內(nèi)容簡介】 借閱。 第四章：擔(dān)保風(fēng)險度量 第十七條 ：擔(dān)保風(fēng)險度量是用數(shù)學(xué)方法來計算單筆或總體擔(dān)保風(fēng)險度，以便于直觀上的比較和判斷。 第十八條 ：對公司而言，任何一筆擔(dān)保項目風(fēng)險都有二種風(fēng)險，即到期償還風(fēng)險和最終履約風(fēng)險，前者是判斷企業(yè)是否能到期償還的指標(biāo)，后者是判斷 企業(yè)能否最終履約的指標(biāo)，各有所指，不可混同。 第十九條 ：影響到期償還風(fēng)險的因素只有一個，即擔(dān)保對象。用（ 1－企業(yè)信用等級評定得分％）來衡量到期償還風(fēng)險的大小。公式表示： 到期償還風(fēng)險＝ 1－企業(yè)信用等級評定得分％ 第二十條 ：影響最終履約風(fēng)險的因素主要有三個：一是擔(dān)保對象，二是反擔(dān)保組合，三是對擔(dān)保對象和反擔(dān)保措施的控制程度。特別約定： 擔(dān)保對象的選擇影響擔(dān)保安全的基本因素，稱之為“基礎(chǔ)系數(shù)”； 反擔(dān)保組合的選擇是影響擔(dān)保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”； ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 12 頁 對擔(dān)保對象和反擔(dān)保措施的控制程度是影 響擔(dān)保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”； 對上述擔(dān)保風(fēng)險因素按照不同的風(fēng)險程度給予不同的風(fēng)險權(quán)重進行量化，按照一定的數(shù)學(xué)公式計算出來的結(jié)果，稱之為擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險權(quán)重； 公式：擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險權(quán)重＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù)變換系數(shù) 第廿一條 ：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化 基礎(chǔ)系數(shù)：以擔(dān)保對象的信用等級評定為參照，首先評定企業(yè)信用等級得分（按《信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或?qū)I(yè)評級機構(gòu)評定了信用等級的不再另評，取該等級最低要求分），其次按下面公式計算： 基礎(chǔ)系數(shù)＝ 1－企業(yè)信用等級評定得分％ 保證系數(shù)： 1． AAA 信用等級企業(yè)反擔(dān)保 2. 不動產(chǎn) 抵押 3． 債權(quán) 質(zhì)押 4． AA 信用等級企業(yè)反擔(dān)保 5． A 信用等級企業(yè)反擔(dān)保 6． 可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押 7． 股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押 30％ 30% 30% 40% 50% 60% 80% 變換系數(shù)：對擔(dān)保對象及反擔(dān)保的控制程度是從公司角度考慮的風(fēng)險影響因素，包括兩個方面：一是從公司與擔(dān)保對象的股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系間接反映的公司對擔(dān)保對象的控制程度（稱之為“對象變換系數(shù)”），二是公司對反擔(dān)保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對 反擔(dān)保物的控制程度（稱之為“反擔(dān)保變換系數(shù)”），即： 變換系數(shù)＝對象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù) ①、對象變換系數(shù) 全資子公司 控股子公司 參股公司 股東公司 其他公司 集團公司業(yè)務(wù)的直接上下游客戶 其它業(yè)務(wù)客戶 0 30％ 1 －股權(quán)比例 1 －股權(quán)比例 100％ 50％ 100% ②、反擔(dān)保變換系數(shù) 第三方保證 100％ 質(zhì)押方式 房地產(chǎn)（含預(yù)售房） 30% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，但未取得處置權(quán) ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 13 頁 汽車 合格證 30% 法律手續(xù)完備， 且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 二手汽車 100% 其它抵押物 100% 抵押方式 股票 流通股 70% 非流通股 100% 控股股權(quán) 上市公司 50% 非上市公司 70% 公司同意接受，同集團發(fā)展戰(zhàn)略一致 經(jīng)營權(quán) 70% 公司同意接受的經(jīng)營權(quán) 專利權(quán)、商標(biāo) 70% 公司同意接受的生產(chǎn)性實用專利或著名商標(biāo) 第廿二條 ：測算單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險度 ①、到期償還風(fēng)險＝ 1－企業(yè)信用等級評定得分％ ②、最終履約風(fēng)險度＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù) 變換系數(shù) ＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù)（對象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù)） 第廿三條 ：以上是從成因的角度測算發(fā)生最終履約風(fēng)險的可能性，三個因素之間是相關(guān)的。 第廿四條 ：凡擔(dān)保逾期的，其風(fēng)險度設(shè)定為 1；凡發(fā)生代償?shù)?，其風(fēng)險度設(shè)定為 2 第廿五條 ：信用等級評估、風(fēng)險度測算及風(fēng)險因素系數(shù)設(shè)定人為因素較重，只作為評估擔(dān)保風(fēng)險的參考指標(biāo)，應(yīng)本著“謹(jǐn)慎從緊”的原則，但評定結(jié)果不能作為擔(dān)保決策的唯一指標(biāo)。 第五章：決策權(quán)限設(shè)定 第廿六條 ：公司擔(dān) 保決策實行“權(quán)限決策人”制度，權(quán)限決策人在所受權(quán)的權(quán)限范圍內(nèi)對擔(dān)保項目進行決策，并承擔(dān)決策責(zé)任。 第廿七條 ：公司擔(dān)保決策最高權(quán)力機構(gòu)是董事會及其產(chǎn)生的評審會，董事長是董事會授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采取授權(quán)書形式明確受權(quán)人的權(quán)限?？偨?jīng)理、首席風(fēng)險控制官是否作為“權(quán)限決策人”將視公司業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)品種成熟程度而定。（詳見《授權(quán)制度》） 第廿八條 ：不同品種的決策權(quán)限見《擔(dān)保審批權(quán)限規(guī)定》。 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 14 頁 第六章：責(zé)任追究制度 第廿九條 ：責(zé)任追償制度本著風(fēng)險發(fā)生 時“對外先履約、后追償、再對內(nèi)責(zé)任追究”的原則制定，即第一時間內(nèi)向擔(dān)保權(quán)人行使代位償還，后向擔(dān)保委托人和反擔(dān)保保證人依法追討債務(wù)或通過處置反擔(dān)保物權(quán)的方式追償，最后再對內(nèi)劃分責(zé)任追究到人。 第三十條： 風(fēng)險處置程序 風(fēng)險處置是指在擔(dān)保到期前后，為避免代償行為發(fā)生而引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險所采取的風(fēng)險化解、債權(quán)追償、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的處置等緊急措施預(yù)案及其過程。 擔(dān)保到期前一個月 25 日，風(fēng)險管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷殹?，將到期客戶名單分發(fā)至相關(guān)業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門經(jīng)理安排經(jīng)辦項目經(jīng)理落實被擔(dān)保人的貸款 到期歸還進度，并根據(jù)情況評估逾期可能性，提出化解方案建議，由此進入風(fēng)險處置準(zhǔn)備程序，此階段的主要工作有： ?、敦促被擔(dān)保人千方百計籌措資金按期歸還貸款，到期前 15 日應(yīng)提醒客戶； ?、評估擔(dān)保逾期及代償可能性，提出風(fēng)險化解方案，報部門經(jīng)理批準(zhǔn)；若 是擬展期或墊資代償再貸的，按當(dāng)初決策權(quán)限上收一級審批； ?、核準(zhǔn)擔(dān)保人所欠銀行貸款本息金額，財務(wù)部做好頭寸調(diào)度準(zhǔn)備以備代償； ?、項目經(jīng)理協(xié)助法務(wù)人員檢查落實相關(guān)法律手續(xù)的完備工作； ?、法律顧問負責(zé)起訴前的材料（文件 ）準(zhǔn)備和取得追償權(quán)的相關(guān)法律文件準(zhǔn)備； 在到期日依約對擔(dān)保權(quán)人代償，取得追償權(quán)； 啟動風(fēng)險處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）押物（權(quán)），不足部分依法起訴追償，足值或超值部分按約處理； 風(fēng)險處置小組以分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理為組長，由風(fēng)險管理部經(jīng)理、法律顧問、對應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項目經(jīng)理等人員組成，為非常設(shè)臨時機構(gòu)。 第卅一條 ：分析成因，劃分責(zé)任，追究到人； 針對已發(fā)生的代償業(yè)務(wù)，由風(fēng)險處置小組出具風(fēng)險原因報告，按照《業(yè)務(wù)獎勵與處罰規(guī)定》提出責(zé)任追償意見，提交總經(jīng)理辦公室討論通過后報董事 長批準(zhǔn)****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 15 頁 并根據(jù)董事長的批復(fù)意見，追償責(zé)任落實到人。 報告應(yīng)對風(fēng)險成因作出分析，包括但不限于如下幾點： 政策風(fēng)險。是政策變化客觀導(dǎo)致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔(dān)保公司違規(guī)所致？ 信息（資料）風(fēng)險。是由于客戶提供虛假資料，項目經(jīng)理未作深入調(diào)查？還是項目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項目經(jīng)理未收集相關(guān)資料，評審（議）會予以通過？ 客戶資信風(fēng)險。是由于客戶道德原因，保前調(diào)查無法核實？還是客戶經(jīng)營上的變故所產(chǎn)生？擬或是保后檢查監(jiān)控不力？ 法律風(fēng)險。是擔(dān)保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔(dān)保承諾函？擬或是文 本表述上的問題？還是訴訟過程中出的偏差？ 員工風(fēng)險。是員工能力問題？還是員工道德問題？擬或是員工故意犯罪？ 第七章：附 則 第卅二條 ：本《管理制度》如有與國家法律、法規(guī)不一致處，將作相應(yīng)修改和調(diào)整。本公司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時，以本《管理制度》為準(zhǔn)。 第卅三條 ：本《管理制度》和《業(yè)務(wù)管理辦法》（另訂）是本公司業(yè)務(wù)制度的兩大組成部分，是本公司核心商業(yè)機密，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不得對外公布。 第卅四條 ：根據(jù)本《管理制度》框架制定 的《授權(quán)制度》、《保前調(diào)查技術(shù)要點》、《項目審核制度》、《項目評審“評議”會制度》、《保后管理制度》、《責(zé)任追償制度》、《業(yè)務(wù)檔案管理制度》等是本公司的秘級文件，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不得對外提供。 第卅五條 ：本《管理制度》由風(fēng)險管理部負責(zé)解釋與修改。 第卅六條 ：本《管理制度》自董事會討論通過后生效，自公布之日起施行。 ****擔(dān)保有限公司 評審會制度 第 16 頁 擔(dān)保項目評審委員會工作制度