【正文】 第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和公司章程，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。 第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員 第十二條 ：風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。 六、還貸情況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前 15 天督促客戶落實(shí) 還款資金，并在歸還貸款的下一個(gè)工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章） 第八條 ：常規(guī)檢查的頻率 一、首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款 15 天內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)該企業(yè)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請(qǐng)時(shí)借款用途相符、是否按項(xiàng)目進(jìn)度用款。 四、客戶重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)的檢查： 企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)及其市場(chǎng)地位是否發(fā)生重大變化； 企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理體制有無(wú)進(jìn)行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè) [產(chǎn) ]，是否 有合資經(jīng)營(yíng)以及大額對(duì)外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項(xiàng)目是否可能停 [緩 ]建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整。 六、檢查資料的反饋。 二、約見(jiàn)、走訪客戶，上門檢查。 第十九條 ：本工作制度由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。 第十五條 ：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù) 議”三種態(tài)度中選定一項(xiàng)，評(píng)委每人一票。陳述個(gè)人對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，提出應(yīng)采取的預(yù)防措施。評(píng)委可以委托本部門相關(guān)人員代表參見(jiàn)，但代為參加的人員只作為列席人員。 ****擔(dān)保有限公司 評(píng)議會(huì)制度 第 20 頁(yè) 第三章 評(píng)議會(huì)議事規(guī)則 第九條 ：評(píng)議會(huì)評(píng)議項(xiàng)目一律采用評(píng)議會(huì)議的形式進(jìn)行。 第三條 ：評(píng)議會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng) 議必須遵循科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)事求是的原則。 第十七條 ：一票否決權(quán)制度。 評(píng)委自主陳述對(duì)項(xiàng)目意見(jiàn)，提出建議。 擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理介紹項(xiàng)目情況。 ****擔(dān)保有限公司 評(píng)審會(huì)制度 第 17 頁(yè) 第三章 評(píng)審會(huì)議事規(guī)則 第十條 ：評(píng)審會(huì)評(píng)審項(xiàng)目一律采用評(píng)議會(huì)議的形式進(jìn)行。評(píng)審會(huì)組成人員（九人）由董事會(huì)聘任： 主任委員：董事長(zhǎng) 秘書長(zhǎng)：分管風(fēng)險(xiǎn)控制的副總經(jīng)理 委員：全體董事、監(jiān)事。 第卅五條 ：本《管理制度》由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋與修改。是政策變化客觀導(dǎo)致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔(dān)保公司違規(guī)所致？ 信息（資料）風(fēng)險(xiǎn)。 第廿七條 ：公司擔(dān)保決策最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)及其產(chǎn)生的評(píng)審會(huì)，董事長(zhǎng)是董事會(huì)授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采取授權(quán)書形式明確受權(quán)人的權(quán)限。 第四章：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量 第十七條 ：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量是用數(shù)學(xué)方法來(lái)計(jì)算單筆或總體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度，以便于直觀上的比較和判斷。對(duì)不同行業(yè)企業(yè)其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不同，評(píng)定結(jié)果劃分 4 級(jí)，從高到低為： AAA、 AA、 A、 B（詳見(jiàn)《信用等級(jí)評(píng)定辦法》） 第十四條 ：反擔(dān)保措施 反擔(dān)保措施的采取，是為了規(guī)避和降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之必要，是受理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的必備條件。常規(guī)檢查工作責(zé)任部門為擔(dān)保業(yè)務(wù)部，重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作責(zé)任部門為風(fēng)險(xiǎn)管理部。 （三）、審核評(píng)議 審核崗位職責(zé)由風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員行使。 具體操作流程圖如下： ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 3 頁(yè) （ 一 ） 報(bào)送銀行階段 ③同意 ⑦同意 ? 資料一套報(bào)送 ⑩資料一套報(bào)送 ⑨ 資料一套報(bào)送 ⑧同意 風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé) 審核業(yè)務(wù)經(jīng)理報(bào)送的資料（資料不全退業(yè)務(wù)經(jīng)理） 簽署審批意見(jiàn) 否決 ⑥同意 ⑤同意 ④同意 ① 否決 ②資料二套報(bào)送 擔(dān) 保 部 銀 行 風(fēng) 控 部 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé) 收集、審查申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)、 反擔(dān)保企業(yè) 及反擔(dān)保個(gè)人 資料（見(jiàn)清單） 注意企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè) 代碼證、貸款卡有效期和年檢情況。 第二條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對(duì)外提供的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函，含個(gè)人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保。 第五條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是由崗位分設(shè)的運(yùn)作 機(jī)制和責(zé)任追究制度兩大部分組成，其核心內(nèi)容是“分級(jí)負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”。 1．進(jìn)行初訪客戶登記； ①、接待初訪客戶，了解客戶來(lái)訪目的及客戶基本情況； ②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務(wù)辦理相關(guān)事項(xiàng)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； ③、告知客戶申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提交 的資料及文件，約定再訪時(shí)間； ④、對(duì)來(lái)訪客戶進(jìn)行登記造冊(cè)； 2．受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)； ①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件； ②、指導(dǎo)客戶填寫《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》； ③、對(duì)客戶初步介紹及所提交的相關(guān)資料進(jìn)行初評(píng)，報(bào)部門經(jīng)理審批； ④、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料移交給項(xiàng)目經(jīng)理 A 。 （五）、反擔(dān)保協(xié)議 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 8 頁(yè) 反擔(dān)保 協(xié)議的崗位工作由法務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過(guò)程，各崗位均應(yīng)配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。 第十二條 ：保后管理措施 保后管理是公司防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、提高擔(dān)保質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，力求 做到經(jīng)常化，這既是加強(qiáng)保后服務(wù)、緊密與客戶之間關(guān)系的一種手段，又是彌補(bǔ)和完備法律手續(xù)的一項(xiàng)措施，合法保護(hù)或有債權(quán)，同時(shí)也是對(duì)銀行信貸決策過(guò)程的重要補(bǔ)充，對(duì)密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務(wù)渠道、提升公司形象都意義重大。不同層面上會(huì)議的名稱、****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 11 頁(yè) 組織形式、組成人員不同。特別約定： 擔(dān)保對(duì)象的選擇影響擔(dān)保安全的基本因素，稱之為“基礎(chǔ)系數(shù)”； 反擔(dān)保組合的選擇是影響擔(dān)保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”； ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 12 頁(yè) 對(duì)擔(dān)保對(duì)象和反擔(dān)保措施的控制程度是影 響擔(dān)保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”； 對(duì)上述擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素按照不同的風(fēng)險(xiǎn)程度給予不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行量化，按照一定的數(shù)學(xué)公式計(jì)算出來(lái)的結(jié)果，稱之為擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重； 公式：擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù)變換系數(shù) 第廿一條 ：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化 基礎(chǔ)系數(shù)：以擔(dān)保對(duì)象的信用等級(jí)評(píng)定為參照，首先評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)得分（按《信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定了信用等級(jí)的不再另評(píng)，取該等級(jí)最低要求分），其次按下面公式計(jì)算： 基礎(chǔ)系數(shù)＝ 1－企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定得分％ 保證系數(shù)： 1． AAA 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 2. 不動(dòng)產(chǎn) 抵押 3． 債權(quán) 質(zhì)押 4． AA 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 5． A 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 6． 可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押 7． 股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押 30％ 30% 30% 40% 50% 60% 80% 變換系數(shù)：對(duì)擔(dān)保對(duì)象及反擔(dān)保的控制程度是從公司角度考慮的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，包括兩個(gè)方面：一是從公司與擔(dān)保對(duì)象的股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系間接反映的公司對(duì)擔(dān)保對(duì)象的控制程度（稱之為“對(duì)象變換系數(shù)”），二是公司對(duì)反擔(dān)保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對(duì) 反擔(dān)保物的控制程度（稱之為“反擔(dān)保變換系數(shù)”），即： 變換系數(shù)＝對(duì)象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù) ①、對(duì)象變換系數(shù) 全資子公司 控股子公司 參股公司 股東公司 其他公司 集團(tuán)公司業(yè)務(wù)的直接上下游客戶 其它業(yè)務(wù)客戶 0 30％ 1 －股權(quán)比例 1 －股權(quán)比例 100％ 50％ 100% ②、反擔(dān)保變換系數(shù) 第三方保證 100％ 質(zhì)押方式 房地產(chǎn)（含預(yù)售房） 30% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，但未取得處置權(quán) ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 13 頁(yè) 汽車 合格證 30% 法律手續(xù)完備， 且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 二手汽車 100% 其它抵押物 100% 抵押方式 股票 流通股 70% 非流通股 100% 控股股權(quán) 上市公司 50% 非上市公司 70% 公司同意接受，同集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略一致 經(jīng)營(yíng)權(quán)