【正文】 第二條 擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)和公司章程，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。 第三章 風險管理部監(jiān)管人員 第十二條 ：風險管理部負責對所有擔保項目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負責所有擔保項目資料的保管。 六、還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應在貸款到期前 15 天督促客戶落實 還款資金，并在歸還貸款的下一個工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章） 第八條 ：常規(guī)檢查的頻率 一、首次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款 15 天內(nèi)，項目經(jīng)理應對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。 四、客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查： 企業(yè)或項目主導產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化； 企業(yè)或項目產(chǎn)權結構與經(jīng)營管理體制有無進行調整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè) [產(chǎn) ]，是否 有合資經(jīng)營以及大額對外權益性投資，貸款建設項目是否可能停 [緩 ]建或進行建設方案的重大調整。 六、檢查資料的反饋。 二、約見、走訪客戶，上門檢查。 第十九條 ：本工作制度由風險管理部負責解釋。 第十五條 ：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù) 議”三種態(tài)度中選定一項，評委每人一票。陳述個人對項目風險的預期，提出應采取的預防措施。評委可以委托本部門相關人員代表參見，但代為參加的人員只作為列席人員。 ****擔保有限公司 評議會制度 第 20 頁 第三章 評議會議事規(guī)則 第九條 ：評議會評議項目一律采用評議會議的形式進行。 第三條 ：評議會對擔保項目的評 議必須遵循科學、嚴謹、實事求是的原則。 第十七條 ：一票否決權制度。 評委自主陳述對項目意見，提出建議。 擔保業(yè)務部經(jīng)理介紹項目情況。 ****擔保有限公司 評審會制度 第 17 頁 第三章 評審會議事規(guī)則 第十條 ：評審會評審項目一律采用評議會議的形式進行。評審會組成人員（九人）由董事會聘任： 主任委員：董事長 秘書長：分管風險控制的副總經(jīng)理 委員：全體董事、監(jiān)事。 第卅五條 ：本《管理制度》由風險管理部負責解釋與修改。是政策變化客觀導致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔保公司違規(guī)所致？ 信息（資料）風險。 第廿七條 ：公司擔保決策最高權力機構是董事會及其產(chǎn)生的評審會，董事長是董事會授權的“權限決策人”，所有授權均采取授權書形式明確受權人的權限。 第四章：擔保風險度量 第十七條 ：擔保風險度量是用數(shù)學方法來計算單筆或總體擔保風險度，以便于直觀上的比較和判斷。對不同行業(yè)企業(yè)其評定標準應不同，評定結果劃分 4 級，從高到低為： AAA、 AA、 A、 B（詳見《信用等級評定辦法》） 第十四條 ：反擔保措施 反擔保措施的采取，是為了規(guī)避和降低擔保風險之必要，是受理擔保業(yè)務的必備條件。常規(guī)檢查工作責任部門為擔保業(yè)務部，重點檢查和風險監(jiān)測工作責任部門為風險管理部。 （三）、審核評議 審核崗位職責由風險管理部內(nèi)審員行使。 具體操作流程圖如下： ****擔保有限公司 風險管理制度 第 3 頁 （ 一 ） 報送銀行階段 ③同意 ⑦同意 ? 資料一套報送 ⑩資料一套報送 ⑨ 資料一套報送 ⑧同意 風控部經(jīng)理負責 審核業(yè)務經(jīng)理報送的資料（資料不全退業(yè)務經(jīng)理） 簽署審批意見 否決 ⑥同意 ⑤同意 ④同意 ① 否決 ②資料二套報送 擔 保 部 銀 行 風 控 部 業(yè)務經(jīng)理負責 收集、審查申請擔保企業(yè)、 反擔保企業(yè) 及反擔保個人 資料（見清單） 注意企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè) 代碼證、貸款卡有效期和年檢情況。 第二條 ：擔保業(yè)務風險管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對外提供的所有擔保業(yè)務保函，含個人貸款擔保、企業(yè)融資擔保、經(jīng)濟合同履約擔保。 第五條 ：擔保業(yè)務風險控制是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設的運作 機制和責任追究制度兩大部分組成，其核心內(nèi)容是“分級負責，流程監(jiān)控，預案防范，責任追究”。 1．進行初訪客戶登記； ①、接待初訪客戶，了解客戶來訪目的及客戶基本情況； ②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務辦理相關事項及收費標準； ③、告知客戶申請時應提交 的資料及文件，約定再訪時間； ④、對來訪客戶進行登記造冊； 2．受理客戶擔保業(yè)務申請； ①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件； ②、指導客戶填寫《委托擔保申請書》； ③、對客戶初步介紹及所提交的相關資料進行初評，報部門經(jīng)理審批； ④、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關資料移交給項目經(jīng)理 A 。 （五）、反擔保協(xié)議 ****擔保有限公司 風險管理制度 第 8 頁 反擔保 協(xié)議的崗位工作由法務部或風險管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程，各崗位均應配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。 第十二條 ：保后管理措施 保后管理是公司防范擔保風險、提高擔保質量的一個重要環(huán)節(jié)，力求 做到經(jīng)?；?，這既是加強保后服務、緊密與客戶之間關系的一種手段，又是彌補和完備法律手續(xù)的一項措施，合法保護或有債權，同時也是對銀行信貸決策過程的重要補充，對密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務渠道、提升公司形象都意義重大。不同層面上會議的名稱、****擔保有限公司 風險管理制度 第 11 頁 組織形式、組成人員不同。特別約定： 擔保對象的選擇影響擔保安全的基本因素，稱之為“基礎系數(shù)”； 反擔保組合的選擇是影響擔保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”； ****擔保有限公司 風險管理制度 第 12 頁 對擔保對象和反擔保措施的控制程度是影 響擔保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”； 對上述擔保風險因素按照不同的風險程度給予不同的風險權重進行量化，按照一定的數(shù)學公式計算出來的結果，稱之為擔保加權風險權重； 公式：擔保加權風險權重＝基礎系數(shù)保證系數(shù)變換系數(shù) 第廿一條 ：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化 基礎系數(shù)：以擔保對象的信用等級評定為參照，首先評定企業(yè)信用等級得分（按《信用等級評定標準》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或專業(yè)評級機構評定了信用等級的不再另評，取該等級最低要求分），其次按下面公式計算： 基礎系數(shù)＝ 1－企業(yè)信用等級評定得分％ 保證系數(shù)： 1． AAA 信用等級企業(yè)反擔保 2. 不動產(chǎn) 抵押 3． 債權 質押 4． AA 信用等級企業(yè)反擔保 5． A 信用等級企業(yè)反擔保 6． 可轉讓動產(chǎn)抵押 7． 股權、知識產(chǎn)權、經(jīng)營權質押 30％ 30% 30% 40% 50% 60% 80% 變換系數(shù)：對擔保對象及反擔保的控制程度是從公司角度考慮的風險影響因素，包括兩個方面：一是從公司與擔保對象的股權關聯(lián)關系及業(yè)務關聯(lián)關系間接反映的公司對擔保對象的控制程度（稱之為“對象變換系數(shù)”），二是公司對反擔保物權處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對 反擔保物的控制程度（稱之為“反擔保變換系數(shù)”），即： 變換系數(shù)＝對象變換系數(shù)＋反擔保變換系數(shù) ①、對象變換系數(shù) 全資子公司 控股子公司 參股公司 股東公司 其他公司 集團公司業(yè)務的直接上下游客戶 其它業(yè)務客戶 0 30％ 1 －股權比例 1 －股權比例 100％ 50％ 100% ②、反擔保變換系數(shù) 第三方保證 100％ 質押方式 房地產(chǎn)（含預售房） 30% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權 70% 法律手續(xù)完備，但未取得處置權 ****擔保有限公司 風險管理制度 第 13 頁 汽車 合格證 30% 法律手續(xù)完備， 且已取得處置權 70% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權 二手汽車 100% 其它抵押物 100% 抵押方式 股票 流通股 70% 非流通股 100% 控股股權 上市公司 50% 非上市公司 70% 公司同意接受，同集團發(fā)展戰(zhàn)略一致 經(jīng)營權