【正文】 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 1：總 則 第一條 ：為規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作行為，防范并控制擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險，提高擔(dān)保質(zhì)量，確保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《上海廣信擔(dān)保有限公司章程》及公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場拓展定位之要求，特制定本《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度》（以下簡稱《管理制度》）。 第二條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對外提供的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函，含個人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟合同履約擔(dān)保。 個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括個人消費貸款擔(dān)保、個人信用貸款擔(dān)保、單位優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保、出國留學(xué)貸款擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按偈 /加按 /轉(zhuǎn)按偈貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保、汽車按偈貸款擔(dān)保、個人大件家私貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保等； 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立 /并購過橋貸款擔(dān)保、項目投資擔(dān)保、政策扶持項目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼 現(xiàn)擔(dān)保、信用保險）等； 經(jīng)濟合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機動車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對沖押金 /預(yù)付款 /質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費 /傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國留學(xué)經(jīng)濟擔(dān)保、個人分期付款消費擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。 第三條 ：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先，預(yù)防為主”指導(dǎo)思想，所遵循的管理原則是： ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 2 頁 （一）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級負(fù)責(zé)； （二）崗位分設(shè)，部門制約； （三）流程監(jiān)控，集中管理； （四）預(yù)案防范，權(quán)限決策； （五）先履約，后責(zé)任追償； 第四條 ：董事會是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險管理的最高權(quán)力機構(gòu)，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的董事長授權(quán)負(fù)責(zé)制，董事長對董事會負(fù)責(zé)。 風(fēng)險管理部是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的責(zé)任部門，對擔(dān)保風(fēng)險集中管理，對擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全過程跟蹤，監(jiān)測風(fēng)險，控制風(fēng)險于未然。 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實行初審、復(fù)審、評議、評審四級審核制度，董事長決策授權(quán)范圍內(nèi)的擔(dān)保項目實行前三級審核。 第五條 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設(shè)的運作 機制和責(zé)任追究制度兩大部分組成，其核心內(nèi)容是“分級負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”。 第二章：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的運作機制 第六條 ：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理實行“分級負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”的運作機制，將擔(dān)保業(yè)務(wù)按流程順序分為報送銀行及獲得銀行審批兩個階段，每個階段含有若干環(huán)節(jié)。不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運作，崗位職責(zé)明確，控制風(fēng)險于各環(huán)節(jié)之中，以降低風(fēng)險；組織機構(gòu)上設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理辦公室，部門職責(zé)明確，相互制約更相互配合；項目調(diào)查分 A、B 角，各有側(cè)重又互相監(jiān)督。 具體操作流程圖如下： ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 3 頁 （ 一 ） 報送銀行階段 ③同意 ⑦同意 ? 資料一套報送 ⑩資料一套報送 ⑨ 資料一套報送 ⑧同意 風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé) 審核業(yè)務(wù)經(jīng)理報送的資料（資料不全退業(yè)務(wù)經(jīng)理） 簽署審批意見 否決 ⑥同意 ⑤同意 ④同意 ① 否決 ②資料二套報送 擔(dān) 保 部 銀 行 風(fēng) 控 部 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé) 收集、審查申請擔(dān)保企業(yè)、 反擔(dān)保企業(yè) 及反擔(dān)保個人 資料（見清單） 注意企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè) 代碼證、貸款卡有效期和年檢情況。 企業(yè)信用評級 填寫審批表 附：上述資料二套 內(nèi) 勤建檔 簽署審批意見 公司總經(jīng)理 簽署審批意見 公司董事會 出具董事會決議、董事長簽字 公司副總經(jīng)理 企 業(yè) 風(fēng)險審批官 簽署審批意見 評 議 會 公司管理層、風(fēng)控部經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理評審 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 4 頁 （二） 獲銀行批準(zhǔn)后階段 第七條 ：部門工作職責(zé)（與風(fēng)險管理相關(guān)） （一）、擔(dān)保業(yè)務(wù)部 負(fù)責(zé)擔(dān)?？蛻舻膩碓L接待和業(yè)務(wù)咨詢工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的申請登記，并予以初審； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的受理調(diào)查工作； 負(fù)責(zé)保后監(jiān)管的常規(guī)檢查工作，并就此補充完善相關(guān)法律手續(xù)； 負(fù)責(zé)客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳 戶和反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)管工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)市場營銷和推廣； 負(fù)責(zé)擔(dān)保新品種的開發(fā)； 協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。 ② ③ ① 風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé)、 業(yè)務(wù)經(jīng)理 協(xié)助 檢查個人反擔(dān)保的身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證原件 及復(fù)印件 會同銀行人員 簽署借款合同、擔(dān)保合同、個人擔(dān)保合同 簽署企業(yè)反擔(dān)保合同 、個人反擔(dān)保合同 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé) 協(xié)助企業(yè)放款，并收取擔(dān)保費，開始保后追蹤 定期回訪企業(yè)，對貸款企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和償貸能力進(jìn)行調(diào)查 擔(dān)保到期前 30 日，督促貸款企業(yè)履行還款或其他合同約定義務(wù) 風(fēng) 控 部 銀 行 擔(dān) 保 部 保后追蹤 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 5 頁 （二）、風(fēng)險管理部 集中管理擔(dān)保風(fēng)險，監(jiān)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)全過程； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會、評議會日常工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項目保前審核、擔(dān)保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務(wù)檔案管理工作； 負(fù)責(zé)保后的管理工作的監(jiān)管、整體風(fēng)險的測評及重點風(fēng)險的監(jiān)控工作； 負(fù)責(zé)與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間的關(guān)系； 負(fù)責(zé)公司相關(guān)業(yè)務(wù)制度的制定、發(fā)布、解釋和修改； 負(fù)責(zé)公 司授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對外擔(dān)保函出具的管理工作； 協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。 （三）、財務(wù)部 負(fù)責(zé)擔(dān)保費收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價及重要權(quán)證的保管工作。 （四）、總經(jīng)理辦公室 負(fù)責(zé)公司對外出具擔(dān)保函的制作與歸檔保管 第八條 ：七個環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容 （一）、申請登記 申請登記崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部人員行使。 1．進(jìn)行初訪客戶登記； ①、接待初訪客戶，了解客戶來訪目的及客戶基本情況； ②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務(wù)辦理相關(guān)事項及收費標(biāo)準(zhǔn)； ③、告知客戶申請時應(yīng)提交 的資料及文件，約定再訪時間； ④、對來訪客戶進(jìn)行登記造冊； 2．受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請； ①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件； ②、指導(dǎo)客戶填寫《委托擔(dān)保申請書》； ③、對客戶初步介紹及所提交的相關(guān)資料進(jìn)行初評，報部門經(jīng)理審批； ④、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料移交給項目經(jīng)理 A 。 （二）、受理調(diào)查 受理調(diào)查崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理 A、 B 共同行使，項目經(jīng)理 A 負(fù)主要責(zé)任，對調(diào)查的全過程及真實性、可行性、完善性負(fù)責(zé)；項目經(jīng)理 B 負(fù)輔助責(zé)****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險管理制度 第 6 頁 任，負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行監(jiān)督，對反擔(dān)保物的真實、足額、可靠性 負(fù)責(zé)。 深入企業(yè)調(diào)查，補充完善相關(guān)資料； ①、補充收集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實性； ②、對客戶進(jìn)行“四性”認(rèn)定（領(lǐng)導(dǎo)人的資信與品行、貸款真實用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項目意義及項目實施可行性）； ③、關(guān)聯(lián)公司情況（股權(quán)、往來、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)相關(guān)性）調(diào)查，尤其是同一法人代表的關(guān)聯(lián)公司； ④、貸款卡信息（借款、對外擔(dān)保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）及銀行帳戶往來； ⑤、反擔(dān)保措施及費率初步商談； ⑥、反擔(dān)保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時組織評估或委托專業(yè)公司評估； ⑦、測定企業(yè)信 用等級和擔(dān)保風(fēng)險度（到期償還風(fēng)險、最終履約風(fēng)險）； 撰寫調(diào)查報告，為結(jié)論提供相關(guān)依據(jù)； ①、調(diào)查報告文責(zé)自負(fù)，調(diào)查人員對調(diào)查事實認(rèn)定的真實性負(fù)責(zé)； ②、調(diào)查報告須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證； ③、調(diào)查報告應(yīng)對企業(yè)競爭優(yōu)勢進(jìn)行分析（所處行業(yè)特點及吸引力、經(jīng)營特色、相對成本等三個方面，但不限于）； ④、調(diào)查報告須明確企業(yè)核心價值所在（人、資產(chǎn)、競爭力），反擔(dān)保措施預(yù)案對此應(yīng)有針對性； ⑤、