【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 規(guī)模較小的風(fēng)險(xiǎn)損失。☆ 風(fēng)險(xiǎn)自保：對(duì)那些損失較大，無(wú)法直接攤?cè)氤杀镜模饕妹磕陱挠刑崛ｍ?xiàng)準(zhǔn)備金（貸款呆賬準(zhǔn)備金）沖銷。風(fēng)險(xiǎn)自留并沒有減輕典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只是增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，使風(fēng)險(xiǎn)不致于影響典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)信譽(yù)和形象。湖北楚華典當(dāng)研究所 ●刊物信息：《中國(guó)典當(dāng)》刊物《典當(dāng)縱橫》電子刊 ●書籍信息：《現(xiàn)代典當(dāng)經(jīng)營(yíng)管理》（湖北人民出版社）《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)案例》（武漢出版社）《典當(dāng)論文選》—紀(jì)念中國(guó)大陸典當(dāng)業(yè)復(fù)出20周年論文集第二篇：防范風(fēng)險(xiǎn)之余 促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展防范風(fēng)險(xiǎn)之余 促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施和逐步深入，典當(dāng)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展的同時(shí)，業(yè)務(wù)中隱含的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越受到業(yè)內(nèi)人士關(guān)注。如何建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)范體系，嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》進(jìn)行操作，防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，使典當(dāng)行的業(yè)務(wù)操作不再具有人為的隨意性和偶然性，保證典當(dāng)業(yè)務(wù)整體運(yùn)行能夠始終如一地順利進(jìn)行，值得認(rèn)真探索和研究。一、要防止資金集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，典當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)措施陸續(xù)出臺(tái)，各典當(dāng)行對(duì)業(yè)務(wù)的管理也日益嚴(yán)格。在典當(dāng)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)是一項(xiàng)不可缺少的內(nèi)容，也是很重要的一個(gè)方面。由于抵押房地產(chǎn)所占用的實(shí)有資金所占比例相對(duì)較大，因此房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)做好了會(huì)成為典當(dāng)行很重要的一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一般來(lái)講，典當(dāng)行發(fā)放貸款，就像商場(chǎng)銷售商品一樣，是其基本業(yè)務(wù)。按市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)原則分析，發(fā)放的典當(dāng)貸款越多，利潤(rùn)就越大，效益就越好，發(fā)展也就越快。而現(xiàn)實(shí)并非如此，如果做不好，可能就會(huì)造成典當(dāng)行資金的虧損，形成不良資產(chǎn)，甚至?xí)斐傻洚?dāng)行的倒閉。可以說(shuō)，房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)做得好壞關(guān)系到典當(dāng)行的成敗。因此，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)要本著“資金分散，客戶眾多”的原則，要以典當(dāng)住宅民房為主，以量取勝。我們近幾年在房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)中取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，但遇到的問(wèn)題也不少，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有失敗的教訓(xùn)。通過(guò)以下案例，可以看出如果資金集中投放某一具體項(xiàng)目，往往會(huì)產(chǎn)生潛在資金損失風(fēng)險(xiǎn)。2005年7月，我省一大型酒店向我公司借款，用于該酒店購(gòu)置設(shè)備及開業(yè)營(yíng)運(yùn)資金，借款期限為三個(gè)月。同時(shí)該酒店與我公司簽訂了抵押協(xié)議，抵押協(xié)議約定該酒店以其一、二層樓房產(chǎn)及土地使用權(quán)作抵押，并進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)抵押登記和強(qiáng)制執(zhí)行公證。借款合同約定的貸款期限屆滿后，該酒店未依約歸還借款本金及利息。我公司因多次向該酒店催款未果，遂向承德市中級(jí)人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，請(qǐng)求強(qiáng)制執(zhí)行該公司抵押財(cái)產(chǎn)，后在省高院主持下雙方達(dá)成和解協(xié)議。該項(xiàng)目還款難，客觀上確實(shí)有因政策、市場(chǎng)、管理等原因?qū)е沦Y金不到位，資金缺口大，項(xiàng)目不能如期投入正常營(yíng)運(yùn)的問(wèn)題，而主觀上也反映出典當(dāng)人員對(duì)項(xiàng)目前期調(diào)查了解不細(xì)，只考慮到該項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)比較清晰，沒有產(chǎn)權(quán)糾紛，但未看到該項(xiàng)目存在著投資過(guò)大，資金嚴(yán)重不足，致使該項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)盈利水平也很難達(dá)到預(yù)期效果，根本就沒有能力一次性贖當(dāng)，同時(shí)對(duì)絕當(dāng)后處置抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。雖然我們與當(dāng)事人對(duì)于綜合費(fèi)收取有約定，也沒有違背《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，但因?yàn)椤掇k法》是部門規(guī)章，在處理典當(dāng)行抵押財(cái)產(chǎn)糾紛的案件中，一般法院都會(huì)按照法律優(yōu)先的原則，認(rèn)為部門規(guī)章的效力低于法律效力，所約定的息費(fèi)率收取過(guò)高，違背《民法通則》公平、誠(chéng)實(shí)、信用的基本原則，而不支持典當(dāng)行在絕當(dāng)后按約定收取息費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。另外當(dāng)事人與管轄地法院的人脈關(guān)系都會(huì)對(duì)案件的執(zhí)行產(chǎn)生不利影響。進(jìn)入訴訟程序后，典當(dāng)行應(yīng)收未收的大額息費(fèi)無(wú)法收回，資金不能正常周轉(zhuǎn)，必然使典當(dāng)行陷入進(jìn)退維谷的艱難困境。而且對(duì)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來(lái)源缺少分析能力，對(duì)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益評(píng)估和不確定性分析沒有提出可靠方案，項(xiàng)目的資金風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中等問(wèn)題都沒有在項(xiàng)目調(diào)查評(píng)估階段很好地體現(xiàn)。二、要注重防范信用風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)典當(dāng)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)、快增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展目標(biāo)就必須營(yíng)造穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍。對(duì)抵押人資信調(diào)查也是典當(dāng)行防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。傳統(tǒng)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)理念是“認(rèn)物不認(rèn)人”，隨著客戶群體和傳統(tǒng)當(dāng)物的變化，加上目前有關(guān)法律法規(guī)的滯后，墨守“認(rèn)物不認(rèn)人”的規(guī)矩易給典當(dāng)行造成損失，尤其是房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)增大的情況下，更是如此。因此，現(xiàn)在典當(dāng)業(yè)務(wù)操作不僅要看它的產(chǎn)權(quán)是否明晰，變現(xiàn)能力如何，而且要看物的主人——當(dāng)戶的資信情況，借貸資金的用途和還款來(lái)源是否可靠，盡量減少因訴訟造成的時(shí)間、人力和資金的損失，最大限度地規(guī)避典當(dāng)行的風(fēng)險(xiǎn)。所以我們做業(yè)務(wù)第一要看當(dāng)戶的信譽(yù)，第二要看經(jīng)營(yíng)情況，第三才是看物。辦理房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)要在嚴(yán)格審查產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，還須嚴(yán)格審查借款企業(yè)或個(gè)人的融資動(dòng)向與“背景”，以防陷入“預(yù)謀爭(zhēng)議”的漩渦和法律范圍外的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要充分考慮借款人的第二還款來(lái)源，按照最高人民法院的司法解釋，對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。因此一般來(lái)講最好以兩處住房同時(shí)辦理抵押。如果不考慮借款人的資信情況和第二還款來(lái)源，一旦大額典當(dāng)周期拉長(zhǎng)，必然會(huì)“擠壓”出各種形式的風(fēng)險(xiǎn)。三、做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作的措施 一是要加快建立健全內(nèi)控管理制度。一個(gè)好的典當(dāng)行必須要有健全有效的內(nèi)控制度，對(duì)一定規(guī)模的項(xiàng)目要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)集體決策審議，避免暗箱操作和簡(jiǎn)單決策帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；二是進(jìn)一步建立和細(xì)化業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)操作程序進(jìn)行統(tǒng)一明確，以提高工作效率和質(zhì)量；三是加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行從業(yè)人員的技能培訓(xùn)和思想道德教育。由于客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)直接面對(duì)客戶，處理方式?jīng)]有絕對(duì)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易在操作過(guò)程中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立與客戶談判雙人或項(xiàng)目組制度，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；四是當(dāng)期較長(zhǎng)的大額典當(dāng)業(yè)務(wù)要加大監(jiān)管與催討力度，大額典當(dāng)業(yè)務(wù)典當(dāng)費(fèi)用成本高，越長(zhǎng)越有風(fēng)險(xiǎn)。一旦長(zhǎng)期拖欠典當(dāng)費(fèi)用，即使本金在協(xié)商時(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收回，也是典當(dāng)行在典當(dāng)費(fèi)用上大作讓步，如此案例已司空見慣。所以，采取各種措施限制當(dāng)期應(yīng)作為發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；五是增強(qiáng)法律意識(shí)，加強(qiáng)自我約束。典當(dāng)行在不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)，必須增強(qiáng)法律意識(shí)，做到合法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)章制度約束自己的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。第三篇：典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)公司對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的管理，有效控制典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，積極推進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》、《公司章程制定本辦法。第二條 本辦法所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。第三條 本辦法適用于公司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的全過(guò)程第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理原則第四條 建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的原則建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度是控制典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施。要在完善各項(xiàng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部典當(dāng)業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程，如登記表、申報(bào)表、核查審批表、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題專項(xiàng)報(bào)告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。第五條 風(fēng)險(xiǎn)控制體系完備，組織構(gòu)架科學(xué)合理的原則典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系。構(gòu)建一個(gè)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)管，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組監(jiān)管與下屬各典當(dāng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的完備體系。每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第六條 職業(yè)道德教育與獎(jiǎng)懲結(jié)合的原則 加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)公司忠誠(chéng)度。在典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，應(yīng)堅(jiān)持獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰相結(jié)合的原則。第七條 規(guī)范性、嚴(yán)肅性和靈活性相結(jié)合的原則在規(guī)范制度，嚴(yán)格按各項(xiàng)流程管理的同時(shí)，也應(yīng)注意突出典當(dāng)業(yè)務(wù)快速、靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮其便捷的服務(wù)功能。這就要求典當(dāng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和公司監(jiān)管部門制定科學(xué)合理的工作流程，既嚴(yán)格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工作靈活性，最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務(wù)客戶的工作。第八條 綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則典當(dāng)業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司已制定作為公司風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的措施，各典當(dāng)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人員必須嚴(yán)格遵守。第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理體系第九條 公司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督管理、典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組監(jiān)督管理與典當(dāng)企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé) 風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)是對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理制度、典當(dāng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程等進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)建立必要的臨機(jī)干預(yù)的手段和措施，防范典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第十一條 典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)，制定監(jiān)督典當(dāng)企業(yè)落實(shí)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制的流程和制度，對(duì)所屬各典當(dāng)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)控制員進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督、指導(dǎo)，并對(duì)大額典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理和審批。典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組通過(guò)定期或不定期對(duì)所屬典當(dāng)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)控制專管員進(jìn)行考核、評(píng)比，并建立健全各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度和處罰措施，以經(jīng)濟(jì)和行政相結(jié)合的手段來(lái)管理典當(dāng)從業(yè)人員。典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組成員可直接向典當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行質(zhì)詢和調(diào)查，以最大限度的了解一線典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況。典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)根據(jù)典當(dāng)業(yè)務(wù)需要，定期或不定期組織下屬典當(dāng)企業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和制度及專業(yè)技能學(xué)習(xí)，及時(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、技能的培訓(xùn)，完善各項(xiàng)制度并第一時(shí)間掌握市場(chǎng)信息，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制專管員各典當(dāng)企業(yè)應(yīng)配備一名政治素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，并有一定管理經(jīng)驗(yàn)的人員作為風(fēng)險(xiǎn)控制專管員，從事風(fēng)險(xiǎn)