【正文】 四是建立崗位目標(biāo)責(zé)任與激勵(lì)制度。風(fēng)險(xiǎn)文化要有利于員工責(zé)任感的培養(yǎng)，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行正常的干預(yù)并提出預(yù)防措施。審查的依據(jù)是客戶提供的基本資料以及客戶經(jīng)理與團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人的調(diào)查報(bào)告。對(duì)客戶可以分為個(gè)人放款、商業(yè)經(jīng)營(yíng)放款、中小企業(yè)放款。措施之二：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)要做好這項(xiàng)措施，包括以下4點(diǎn)：一是完善授信流程。其次，加入征信體系，提高了客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與成本。這使得業(yè)務(wù)人員主觀操作的可能性極大，許多風(fēng)險(xiǎn)較大而不該放款的業(yè)務(wù)也由于這些原因而放了款；風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)不完善。還款能力不足又分為在典當(dāng)前客戶本身經(jīng)濟(jì)狀況就已經(jīng)惡化，繼續(xù)放款也只是無(wú)濟(jì)于事。辦理股權(quán)出質(zhì)登記的程序⑴、股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記所需資料①、申請(qǐng)人簽字或者蓋章的《股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記申請(qǐng)書》；②、記載有出質(zhì)人姓名（名稱）及出資額的有限責(zé)任公司股東名冊(cè)復(fù)印件（加蓋公司印章）③、出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人的主體資格證明或者自然人身份證明復(fù)印件（出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人屬于自然人的由本人簽名，屬于法人的加蓋法人印章）④、質(zhì)權(quán)合同、股東會(huì)決議⑤、指定代表或者共同委托代理人辦理的，應(yīng)提交授權(quán)委托書及申請(qǐng)人指定代表或者共同委托代理人的證明。所有者權(quán)益是判斷股權(quán)價(jià)值的一個(gè)考察指標(biāo)，所有者權(quán)益是企業(yè)由股東投入及由股東投入所創(chuàng)造價(jià)值的一個(gè)體現(xiàn)③、判斷企業(yè)的盈利能力、償債能力⑵、核實(shí)企業(yè)的銀行對(duì)賬單及個(gè)人銀行卡流水單，考察企業(yè)每個(gè)月是否有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流水⑶、企業(yè)貸款卡信用記錄查詢⑷、企業(yè)納稅情況調(diào)查㈢、出質(zhì)股東情況分析一個(gè)公司的組成可以由另一個(gè)公司投資而成，也可以由自然人投資而成，或者可以由公司和自然人共同出資組成，因此股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)中就出現(xiàn)了出質(zhì)人可能是公司也可能是自然人的情況，對(duì)于不同性質(zhì)的出質(zhì)人來(lái)說(shuō)，所需要考察的內(nèi)容也是不同的。股權(quán)兼具該兩種屬性，因而，在質(zhì)押關(guān)系中，是一種適格的質(zhì)。目前，這已經(jīng)成為一種流行的典當(dāng)質(zhì)押方式。如因 內(nèi)外串通、弄虛作假給公司造成重大經(jīng)濟(jì)損失，則移交司法機(jī)關(guān)處理。FPRC系統(tǒng)管理員原則上可由風(fēng)險(xiǎn)控制專管員兼任，經(jīng)營(yíng)責(zé)任人應(yīng)與系統(tǒng)管理員一同審查、核實(shí)當(dāng)戶提供的各種資料、證件；簽訂《交易賬戶協(xié)議》并將質(zhì)押股票打入我方指定賬戶，簽訂《股票質(zhì)押典當(dāng)合同》，即時(shí)監(jiān)管股票動(dòng)態(tài)和行情變化，并按期結(jié)息。同時(shí)應(yīng)建立內(nèi)部登記、審查、審核、備案手續(xù)和審當(dāng)審批流程，定期匯總向典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案匯報(bào)，每月形成內(nèi)部審當(dāng)?shù)怯泜浒傅那鍐?，供上?jí)管理部門了解一線業(yè)務(wù)情況和動(dòng)態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)控制專管員的選任應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)可。第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé) 風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)是對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理制度、典當(dāng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程等進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)建立必要的臨機(jī)干預(yù)的手段和措施，防范典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，采取各種措施限制當(dāng)期應(yīng)作為發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；五是增強(qiáng)法律意識(shí)，加強(qiáng)自我約束。辦理房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)要在嚴(yán)格審查產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，還須嚴(yán)格審查借款企業(yè)或個(gè)人的融資動(dòng)向與“背景”，以防陷入“預(yù)謀爭(zhēng)議”的漩渦和法律范圍外的風(fēng)險(xiǎn)。另外當(dāng)事人與管轄地法院的人脈關(guān)系都會(huì)對(duì)案件的執(zhí)行產(chǎn)生不利影響。我們近幾年在房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)中取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，但遇到的問題也不少，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有失敗的教訓(xùn)。一、要防止資金集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，典當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)措施陸續(xù)出臺(tái)，各典當(dāng)行對(duì)業(yè)務(wù)的管理也日益嚴(yán)格?！铑A(yù)留買家：將質(zhì)押物、抵押物預(yù)先與認(rèn)為有收藏價(jià)值的買家簽訂收購(gòu)合同，這樣，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保證典當(dāng)資金安全。即由一家或幾家典當(dāng)行牽頭，多家典當(dāng)行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向特定借款客戶提供大額貸款安排。第二，當(dāng)物品種分布多樣化?！?積極的風(fēng)險(xiǎn)控制：在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。●疏通絕當(dāng)物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場(chǎng)、專業(yè)商品交易市場(chǎng)等單位建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，徹底解決典當(dāng)?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば颉^當(dāng)物的市場(chǎng)變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過企業(yè)“責(zé)權(quán)利”的合理分配和內(nèi)部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項(xiàng)規(guī)章制度，個(gè)人道德品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，以犧牲典當(dāng)行利益為代價(jià)來(lái)謀取個(gè)人私利，從而給典當(dāng)行帶來(lái)各種損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)后，絕當(dāng)物品在處理過程中，再次進(jìn)入市場(chǎng)流通的難易程度而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗(yàn)當(dāng)”環(huán)節(jié)，它包括三種情況：收假即當(dāng)戶以假冒真，拿來(lái)假貨典當(dāng)。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)管理過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當(dāng)資產(chǎn)收入、信譽(yù)遭受損失的可能性。贖當(dāng)時(shí)，應(yīng)結(jié)清有關(guān)利息、費(fèi)用；逾期贖當(dāng)?shù)模从馄谔鞌?shù)補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用（含罰息）。辦理續(xù)當(dāng)時(shí)，評(píng)估員應(yīng)審核原當(dāng)票及當(dāng)戶身份證，填寫續(xù)當(dāng)憑證，一次續(xù)期最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。?操作人：出納員（舊稱“管錢”）?相關(guān)規(guī)定：必須憑當(dāng)票的“出納聯(lián)”如實(shí)支付當(dāng)金，堅(jiān)持見票付款、先記帳后付款的原則。如當(dāng)票上已注明的條款不能真實(shí)地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當(dāng)物的所有權(quán)人或代理人（代理人須持有所有權(quán)人的委托書）。當(dāng)金的確定要充分體現(xiàn)和當(dāng)戶的“協(xié)商原則”。? 操作人：評(píng)估員 ? 相關(guān)規(guī)定：評(píng)估當(dāng)物要科學(xué)合理，當(dāng)物大多是二次進(jìn)入流通領(lǐng)域，故價(jià)值都遠(yuǎn)低于一次進(jìn)入流通時(shí)價(jià)格（文物除外）?！窆ど虪I(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實(shí)，是否超期。第二節(jié)典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定（一）交當(dāng)? 概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員的行為。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。）■相關(guān)規(guī)定：《典當(dāng)管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個(gè)人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。防止以假冒真、以劣充好。? 操作人：估價(jià)員 ? 相關(guān)規(guī)定：應(yīng)按合理的浮動(dòng)幅度確定折扣比例。綜合費(fèi)率不得突破《辦法》規(guī)定的最高上限，可以預(yù)扣，利息到期支付不得預(yù)扣，實(shí)付典當(dāng)金額要計(jì)算準(zhǔn)確。封包入庫(kù)前，保管員應(yīng)根據(jù)當(dāng)票“保管聯(lián)”在“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”上登記入庫(kù)；同時(shí)按照《辦法》有關(guān)治安管理的規(guī)定，在典當(dāng)物品登記表上對(duì)當(dāng)戶姓名、單位、居民身份證號(hào)碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項(xiàng)登記。相關(guān)規(guī)定：當(dāng)戶由于資金等原因到期不能贖當(dāng)?shù)?，可以續(xù)當(dāng)。出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。保管員根據(jù)審批意見，填寫出庫(kù)單，將絕當(dāng)物出庫(kù)，并在“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”上登記銷號(hào)，同時(shí)應(yīng)建立“絕當(dāng)品專用臺(tái)帳”，用以逐一記載絕當(dāng)品的增加或減少。分析：該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗(yàn)當(dāng)兩個(gè)環(huán)節(jié)。收偏即典當(dāng)行收當(dāng)自己不熟悉的當(dāng)物，造成當(dāng)物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當(dāng)，無(wú)法變現(xiàn)。分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費(fèi)用較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。（二）培養(yǎng)典當(dāng)專業(yè)人才，防范收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。只有掌握了商品市場(chǎng)價(jià)格彈性一般規(guī)律，典當(dāng)時(shí)才能“啞巴吃湯圓——心中有數(shù)”。所以在權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)于極不安全或者收益不足以反映風(fēng)險(xiǎn)水平的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取回避態(tài)度。☆客戶之間的借款額度分布均勻避免將貸款過多地集中在少數(shù)客戶身上。這些典當(dāng)物品和典當(dāng)貸款所支持的行業(yè)之間必須具有很強(qiáng)的獨(dú)立性,如果相關(guān)度高,這些當(dāng)品和行業(yè)往往會(huì)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)面前具有相同的命運(yùn)，市場(chǎng)稍有波動(dòng)就會(huì)產(chǎn)生連鎖反映。☆ 投保：通過預(yù)測(cè)有的典當(dāng)業(yè)務(wù)可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，事先可將“質(zhì)押物”和“抵押品”進(jìn)行投保，甚至和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商開辦某類放款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可由保險(xiǎn)公司理賠。風(fēng)險(xiǎn)自留并沒有減輕典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只是增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，使風(fēng)險(xiǎn)不致于影響典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)信譽(yù)和形象。而現(xiàn)實(shí)并非如此，如果做不好，可能就會(huì)造成典當(dāng)行資金的虧損，形成不良資產(chǎn)，甚至?xí)斐傻洚?dāng)行的倒閉。我公司因多次向該酒店催款未果，遂向承德市中級(jí)人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，請(qǐng)求強(qiáng)制執(zhí)行該公司抵押財(cái)產(chǎn)，后在省高院主持下雙方達(dá)成和解協(xié)議。傳統(tǒng)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)理念是“認(rèn)物不認(rèn)人”，隨著客戶群體和傳統(tǒng)當(dāng)物的變化，加上目前有關(guān)法律法規(guī)的滯后，墨守“認(rèn)物不認(rèn)人”的規(guī)矩易給典當(dāng)行造成損失，尤其是房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)增大的情況下，更是如此。一個(gè)好的典當(dāng)行必須要有健全有效的內(nèi)控制度，對(duì)一定規(guī)模的項(xiàng)目要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)集體決策審議，避免暗箱操作和簡(jiǎn)單決策帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；二是進(jìn)一步建立和細(xì)化業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)操作程序進(jìn)行統(tǒng)一明確，以提高工作效率和質(zhì)量；三是加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行從業(yè)人員的技能培訓(xùn)和思想道德教育。要在完善各項(xiàng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部典當(dāng)業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程，如登記表、申報(bào)表、核查審批表、風(fēng)險(xiǎn)問題專項(xiàng)報(bào)告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。第八條 綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則典當(dāng)業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制專管員各典當(dāng)企業(yè)應(yīng)配備一名政治素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，并有一定管理經(jīng)驗(yàn)的人員作為風(fēng)險(xiǎn)控制專管員，從事風(fēng)險(xiǎn)控制的專項(xiàng)工作。典當(dāng)企業(yè)應(yīng)建立健全包括風(fēng)險(xiǎn)管理制度在