利率市場化下存貸款定價管理(編輯修改稿)
2025-05-09 12:09 本頁面
【文章內容簡介】 上限，這樣，也就確定了銀行和市場都可接受的利率區(qū)間，銀行就首先確定了定價的合理范圍。銀行在確定最終的貸款利率時，還要具體考慮以下幾個問題：（1）銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位：如果某項貸款業(yè)務是做為銀行在當地提高知名度、迅速擴張市場的戰(zhàn)略武器，可選擇稍高于下限的利率水平；（2）市場容量和同業(yè)競爭情況：如果銀行為當地此類貸款業(yè)務處于當地的主要提供商地位，而競爭對手在短期內不具備進入該市場的條件，或者市場需求較為旺盛，則可選擇等于或稍低于市場可接受上限的利率水平；（3）差別定價：如同電力公司對居民用電、商業(yè)用電、工業(yè)用電收取不同的電費一樣，通過客戶細分、市場細分（貸款額度）、地域細分和時間細分（貸款期限）對貸款進行差別定價，設置不同的利率水平，銀行通過構建合適的價格體系，在滿足不同消費層次的需求同時，也實現了銀行的收益最大化。三、我國商業(yè)銀行貸款利率定價現狀與問題分析（一）國內商業(yè)銀行貸款利率定價現狀首先在定價模式方面，國內商業(yè)銀行基本都按統一指導，分級授權模式建立了貸款利率定價管理體系。分級授權分兩類情況，一是在貸款利率制定方面，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行由總行提供公式或者指導意見，分支機構根據參數自行計算確定貸款利率。而法人金融機構（如城市商業(yè)銀行）則由總部統一設定利率浮動范圍，各分支機構在上級行設定浮動范圍內自行確定貸款利率，超出浮動范圍必須報上級批準。二是在授信額度方面，只要不超出利率浮動范圍，大多數商業(yè)銀行都將單筆貸款額度授權給下級分支行，超過限額則要上報上級行，少數商業(yè)銀行是以客戶信用等級為標準授權給下級分支行。其次在定價技術方面，國內各家商業(yè)銀行利率定價方式不盡相同，有的商業(yè)銀行采取逐筆定價方式，有的商業(yè)銀行除采用逐筆定價外，還采用資金池式的綜合定價或者兩種定價方式相結合的定價技術。（二）國內商業(yè)銀行貸款利率定價問題分析伴隨利率市場化進程的穩(wěn)步推進,國內商業(yè)銀行貸款利率定價能力有了明顯提高,但在定價過程中還存在一定問題。筆者認為主要體現在以下方面:。不管采取何種定價方法，貸款基準利率水平的確定都是首要的?；鶞世适窃谡麄€金融市場和利率體系中處于關鍵地位并起主導作用的利率，它應是整個利率體系中的一種典型而具體的利率，又應該是決定其他利率的參照系。迄今為止由于央行調整的存款利率在很大程度上充當著基準利率的角色，所以人們也往往將存款利率與基準利率劃上了等號。然
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