商業(yè)銀行主要金融產(chǎn)品專題介紹及客戶經(jīng)理工作流程以個人產(chǎn)品為主(編輯修改稿)
2024-11-30 17:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 辦理資信證明的存款種類包括：本外幣活期、定期儲蓄和 1999 年以后憑證式國債。 3．資信證明有效期內(nèi)應(yīng)對賬戶進行凍結(jié)。 4．一張存款單（折）可以出具多份存款證明書。 六、保管箱業(yè)務(wù) （一）概念 是銀行利用自身的安全設(shè)施齊全、管理手 段先進等有利條件，接受個人委托，代為保管物品，并按照代保管物品的種類、數(shù)量和期限收取保管費的一種金融服務(wù)項目。 （二）主要功能 1．可存放珠寶首飾、有價證券、契約合同、現(xiàn)金票據(jù)、郵幣磁卡、書畫古玩、文件資料以及保密檔案等需要安全保管的重要物品。 2．具有防盜、防火、防潮、防磁、安全、保密的特點 （三）辦理手續(xù) 個人憑本人有效身份證件簽署租約一份，繳納租金及保證金。開箱時只需出示身份證和填寫開箱申請書。 （四）收費標準 保管箱收費標準由各行根據(jù)實際情況自行確定。 第三大類 個人投資服務(wù)（ 10 個產(chǎn) 品） 1．記賬式國債 2．憑證式國債 3．代理保險 4．開放式基金 5．銀證通 6．銀證轉(zhuǎn)賬 7．銀保通 8．銀期轉(zhuǎn)賬 9．匯市通 10．個人外匯理財產(chǎn)品 一、記帳式國債 記賬式國債是由財政部發(fā)行的、在債券托管賬戶中記賬反映債權(quán)的債券。投資人不需持有債券憑證，而是在債券托管機構(gòu)開立債券托管賬戶，記載投資人持有的債券。 記賬式國債與憑證式國債有何不同？ 買賣時間：記賬式國債可隨時買賣。而憑證式國債只有在規(guī)定的發(fā)行期內(nèi)方可買到。 流動性：記賬式國債隨時可以賣出，隨時可以買 入，流動性強；憑證式國債只能到商業(yè)銀行提前兌取，很難再買入。 保管方式：憑證式國債的憑證由投資人自行保管，易遺失。記賬式國債記載在債券賬戶中，交易方便。 付息方式：記賬式每年付息一次，實際收益率比票面利率高；憑證式到期按照票面利率還本付息。 收益水平：憑證式收益率固定，即票面利率；記賬式國債長期持有則收益固定，若進行買賣則可隨利率變動而變動，預(yù)期判斷準確者可獲得額外收益。 風(fēng)險程度：憑證式利率不變，遇市場利率變動時可能導(dǎo)致相對收益下降；記賬式價格隨市場變化而變化，收益率相應(yīng)變化，可提前賣出來 降低風(fēng)險。 記賬式國債的優(yōu)點 一是投資人購買國債的渠道，為投資人提供新的金融產(chǎn)品。 二是利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，方便廣大投資人買賣記賬式國債。 三是投資人可以在商業(yè)銀行柜臺隨時購買到國債，也可以在需要資金的時候，通過商業(yè)銀行柜臺賣出國債，從而提高了投資人債券資產(chǎn)的流動性。 四是記賬式國債種類較豐富，付息方式靈活，債券品種既可以是到期一次還本付息，也可以是按年付息，可以為投資人提供較多的選擇。 五是資產(chǎn)投資組合的一部分（如：存款 +基金 +保險 +記賬式債券 +股票）。 7．辦理手續(xù)： 投資者持個 人身份證件、借記卡，到銀行指定網(wǎng)點簽訂托管協(xié)議書、填寫債券賬戶業(yè)務(wù)申請表，開立債券托管賬戶，其借記卡同時成為其指定的債券柜臺交易的資金賬戶。 費用標準： 托管賬戶開戶手續(xù)費 10 元。 非交易過戶： 50 元 /次；轉(zhuǎn)托管： 20 元 /次。 二、憑證式國債 （一）概念 憑證式國債是由中央政府為籌集財政資金而面向社會公眾發(fā)行的一種政府債券。 （二）營銷要點 投資風(fēng)險極低：屬政府債券，有國家信譽保證，風(fēng)險幾乎為零，收益有保障。 資金流動性好：可隨時提前兌付現(xiàn)金，但不能部分提前兌付。 良好的理財工具：憑證式國債可作為質(zhì)押品辦理質(zhì)押貸款。 國債品種豐富：國家每年都發(fā)行數(shù)期，期限一般為 1 年、 2 年、 3 年、 5年 4 種。 購買程序簡便。購買起點金額為 100 元，超過 100 元的按 100 元的整數(shù)倍發(fā)售。 （三）辦理手續(xù) 在國債發(fā)行期間，銀行網(wǎng)點可直接憑本人身份證明、現(xiàn)金或用存款、到期國債支取后購買。 （四）費用標準 購買國債和到期兌付時免手續(xù)費。 國債如提前支取，需交相應(yīng)比例的手續(xù)費千分之一。 三、代理保險 （一）概念 代理保險業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行受保險公司 委托，代其辦理財產(chǎn)保險和人身保險等業(yè)務(wù)。 （二）主要功能 目前工行在代理保險方面主要具有代理銷售、代收保費、銀保通等功能。 （三）業(yè)務(wù)種類購買方式分為“銀保通”方式與傳統(tǒng)代理保險方式兩種。 （四）營銷要點 “銀保通”方式 —— 銀行即時出單系統(tǒng)，本行通過與保險公司系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，實現(xiàn)投保人信息的及時傳遞，由保險公司進行核保，本行系統(tǒng)獲得承保信息后，柜面打印保險單，保險合同即時生效。 傳統(tǒng)代理保險方式 —— 客戶在本行網(wǎng)點付款購買保險后取得繳款憑證，但不能直接拿到保險合同，需待保險公司系統(tǒng)確認后由 保險公司遞送保單。 （五）辦理手續(xù) 客戶只要提供有效身份證件及銀行活期存折（卡）即可辦理。 四、開放式基金 （一）概念 基金是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資。 開放式基金指基金規(guī)?？梢噪S時根據(jù)投資者申購、贖回基金而發(fā)生增減變化的基金。 （二）業(yè)務(wù)種類 開放式基金涵蓋穩(wěn)健型基金、債券型基金、指數(shù)基金、保本基金、可轉(zhuǎn)債基金等國內(nèi)主要基金品種，可 滿足不同風(fēng)險偏好客戶的需求。 （三）交易方式 包括柜面交易與網(wǎng)上銀行 /電話銀行交易兩種。 （四）主要功能 適用于有一定的閑置資金但又不具備專業(yè)證券投資經(jīng)驗的投資者，滿足其穩(wěn)定地分享證券市場的收益。具體包括基金認購、申購、贖回、分紅、自動再投資、轉(zhuǎn)托管、非交易過戶、查詢等業(yè)務(wù)功能。 （五）營銷要點 存在一定的投資風(fēng)險。但長期持有，收益高于儲蓄、國債的概率較大。 投資者可以贖回。 與封閉式基金相比，開放式基金的優(yōu)點在于：一是流動性好。二是管理運作規(guī)范。三 是透明度高。四是專家團隊理財，長期收益看好。五是交易方便。在銀行網(wǎng)點可進行認購、申購、確認、贖回等業(yè)務(wù)。 (六 )收費規(guī)定 :高額托管費、基金申購和贖回手續(xù)費等
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