小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-21 23:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 實(shí)際操作能力較低，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理中存在一定的漏洞。首先是審批效率較低。雖然信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的審批是共識(shí)，但是專營(yíng)機(jī)構(gòu)的真正作用沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。銀行業(yè)務(wù)人員數(shù)量有限，整體素質(zhì)不高，工作效率較低。如表6所示為小微企業(yè)所能承受的貸款時(shí)間上限：表6 小微企業(yè)所能承受的貸款工作日上限1個(gè)工作日3個(gè)工作日5個(gè)工作日10個(gè)工作日20個(gè)工作日小微企業(yè)比例4%13%27%38%18% 由于銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率較低，大多數(shù)小微企業(yè)無(wú)法承受過(guò)長(zhǎng)的等待時(shí)間，所以也會(huì)放棄通過(guò)銀行融資的渠道。其次，專業(yè)化程度不夠，信貸審批流程沒(méi)有滿足所有要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，%的小微企業(yè)反映從申請(qǐng)貸款到最終的獲得貸款周期過(guò)長(zhǎng)。如下圖5所示為小微企業(yè)不選擇從銀行貸款的原因，其中最多的就是銀行貸款手續(xù)過(guò)于復(fù)雜：圖5 中小企業(yè)為選擇銀行貸款的主要原因再者，目標(biāo)實(shí)施不到位。由于制度上存在缺陷，行政政策支持不足，配套的軟件及硬件軍不到位。比如郵政銀行績(jī)效遲遲不能兌現(xiàn)，對(duì)于員工業(yè)務(wù)發(fā)展的熱情產(chǎn)生消極影響。5. 風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足 從整體上看，我國(guó)銀行信貸質(zhì)量良好，然而，從貸前準(zhǔn)入到到后檢查整個(gè)環(huán)節(jié)都存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行員工整體素質(zhì)不高、銀行有關(guān)制度存在缺陷、執(zhí)行不到位、沒(méi)有及時(shí)防范潛在防線、“重貸輕管”等問(wèn)題非常突出。其次，準(zhǔn)入審批沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查缺乏深度，授信調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致許多風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)進(jìn)入。再者，缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。在我國(guó)眾多銀行中，定性管理是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要管理手段，對(duì)于主觀判斷依賴性較高，缺乏合理的專業(yè)管理。很多業(yè)務(wù)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。而且由于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制制度欠缺，銀行工作人員執(zhí)行意識(shí)較差，監(jiān)督機(jī)制不完善等問(wèn)題，都導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。 銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究1. 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍 首先，要加快產(chǎn)品創(chuàng)新。單一的產(chǎn)品和同質(zhì)化的服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需求，必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。銀行要借鑒其他信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)模式，加快保理業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等多種方式的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，一方面要走進(jìn)工業(yè)園區(qū)，借助林業(yè)局以及海事局等平臺(tái)，采取林權(quán)抵押貸款等方式實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款。另一方面，升入我國(guó)小微企業(yè)合作平臺(tái)之中，將工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)鏈中的小微客戶群體作為目標(biāo)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶群體的集群化。其次，要擴(kuò)展?fàn)I銷手段。當(dāng)前，我國(guó)銀行對(duì)小微客戶的開(kāi)發(fā)程度不夠，有必要以積極的姿態(tài)來(lái)擴(kuò)展?fàn)I銷手段，促進(jìn)與企業(yè)之間進(jìn)行更加廣泛的溝通和交流，幫助銀行了解企業(yè)的信息，同時(shí)也讓小微企業(yè)了解銀行的貸款政策。擴(kuò)展?fàn)I銷手段時(shí)，可以采取品牌營(yíng)銷的策略。銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)積累了較多的客戶資源，樹(shù)立了值得信任的品牌形象。所以，在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，要借助自身的品牌形象，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙以及電視等多種媒介，宣傳小微貸款業(yè)務(wù)特色，打造出銀行小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品形象。其次，還可以采取交叉銷售的手段。大型商業(yè)銀行經(jīng)常采用交叉銷售的營(yíng)銷方式。這種營(yíng)銷手段能夠?qū)撛谛枨蟪浞滞诰虺鰜?lái)，將綜合性的服務(wù)提供給客戶，提升服務(wù)效率，留住客戶資源。比如郵儲(chǔ)銀行，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多在農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)比較少，金融體系發(fā)展不健全。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用地理優(yōu)勢(shì)，在對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)客戶提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，采取較差銷售的措施。為小微企業(yè)提供涵蓋貸款業(yè)務(wù)的多種產(chǎn)品服務(wù)，或者將非信貸產(chǎn)品融入到授信方案中，實(shí)現(xiàn)交叉銷售。再者，可以通過(guò)專題營(yíng)銷的方式來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，比如可以通過(guò)“以老帶新”活動(dòng)、“訪園區(qū)”等多種主題活動(dòng)，擴(kuò)展客戶來(lái)源，保證營(yíng)銷效果。 2. 準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，有序發(fā)展業(yè)務(wù) 首先，要準(zhǔn)確定位服務(wù)群體。當(dāng)前，雖然小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的起步較晚，但是如今已經(jīng)成為了各大銀行以及金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占的市場(chǎng)，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，市場(chǎng)秩序混亂。而且銀行對(duì)于朝陽(yáng)
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