小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策(已改無錯字)
2023-04-25 23:08:36 本頁面
【正文】 中小企業(yè)的競爭尤其激烈，出現(xiàn)了惡性競爭的現(xiàn)象。面對如此激烈的小微企業(yè)貸款市場，要想獲得競爭優(yōu)勢，就必須從無序的狀態(tài)中脫離出來，明確小微信貸企業(yè)的戰(zhàn)略目標，準確定位客戶群體，形成自身的特色，針對客戶需求開發(fā)出個性化產(chǎn)品，深度挖掘客戶資源。銀行應(yīng)當圍繞核心企業(yè)，對上游供應(yīng)商以及下游經(jīng)銷商進行開發(fā)，實現(xiàn)由核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)的整體開發(fā)。比如銀行可以對農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)進行種類細分，圍繞龍頭企業(yè)，對其上下游產(chǎn)業(yè)鏈中的所有企業(yè)狀況進行分析，整合產(chǎn)業(yè)鏈中的資金流與物流和信息流，對于其中經(jīng)營狀況良好、信用較高、現(xiàn)金流穩(wěn)定的小微企業(yè)優(yōu)先提供融資服務(wù)。其次，要定位綜合金融發(fā)展模式。當前，小微企業(yè)過于單一的融資方式，主要資金來源為銀行貸款。由于小微企業(yè)發(fā)展前景廣闊，同時又擁有國家政策的支持，所以大多數(shù)銀行都積極發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。但是，也應(yīng)該認識到，發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，不僅僅是滿足小微企業(yè)的融資需求，同時應(yīng)將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的切入點。銀行要對小微企業(yè)目標群體的綜合需求進行全面開發(fā)，提供包括理財、結(jié)算、金融、咨詢以及融資為一體的整體性金融服務(wù)。在實際的實施當中，結(jié)合小微企業(yè)的實際需求，制定出具有針對性的綜合服務(wù)體系，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行交叉銷售，為小微企業(yè)量身定做個性化綜合服務(wù)。其次，要定位發(fā)展規(guī)劃。當銀行已經(jīng)針對小微企業(yè)定位了目標群體以及綜合發(fā)展模式后，必須制定出長遠的發(fā)展規(guī)劃對業(yè)務(wù)的經(jīng)營進行指導(dǎo)。同時，要制定出業(yè)務(wù)近期發(fā)展計劃，各個階段的發(fā)展方針等。明確各級銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的明確職責(zé)，合理分工，統(tǒng)籌進行，避免銀行在內(nèi)部爭搶客戶資源。3. 創(chuàng)新抵押擔保方式，完善配套體系 首先，要創(chuàng)新抵押方式。小微企業(yè)缺乏嚴格意義上的抵押品，這是尤其自身的經(jīng)營特點所決定的。為了促進小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行要完善抵押制度，創(chuàng)新抵押方式。抵押方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面，一是從關(guān)注“有形”轉(zhuǎn)變到關(guān)注“無形”，而是從關(guān)注“物”轉(zhuǎn)變到關(guān)注“權(quán)”。小微企業(yè)自身有形的實物資產(chǎn)有限，但是在產(chǎn)業(yè)鏈模式下，小微企業(yè)會形成一定規(guī)模的應(yīng)收賬款，同時，小微企業(yè)還具有各種無形的資產(chǎn)，比如知識產(chǎn)權(quán)以及商標等，這些權(quán)利以及無形財產(chǎn)應(yīng)該成為有效的抵押品，所以銀行可根據(jù)小微企業(yè)的這些無形財產(chǎn)創(chuàng)新抵押方式，實施產(chǎn)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押等，降低貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。其次，要創(chuàng)新?lián)７绞?。銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，往往需要承擔較大的風(fēng)險，僅憑銀行自身的控制措施，難以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。所以，必須加強與擔保機構(gòu)的有效合作，共同創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，完善擔保體系，將風(fēng)險有效分擔。一方面，銀行要與政府屬性的擔保機構(gòu)建立合作關(guān)系，促進業(yè)務(wù)的交流。另一方面，要主動創(chuàng)新?lián)７绞?，可以采取企業(yè)聯(lián)保、互保以及組合擔保等方式，將小微企業(yè)貸款風(fēng)險降低。4. 建設(shè)專業(yè)隊伍，促進運作效率提高 首先，要建設(shè)專業(yè)化隊伍。在知識經(jīng)濟時代里，企業(yè)人力資源的整體專業(yè)水平反映著企業(yè)的競爭實力。對于銀行而言，同樣如此。小微企業(yè)貸款對于風(fēng)險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理等多方面的專業(yè)水平有著較高要求，所以為了滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，必須不斷提高員工素質(zhì)，建設(shè)出專業(yè)化隊伍。一方面，要引進金融專業(yè)人才、財務(wù)專業(yè)人才、管理專業(yè)人才等，通過新人才的引進，帶動銀行內(nèi)部整體員工專業(yè)水平的提升；另一方面，要對員工進行培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的風(fēng)險意識，豐富培訓(xùn)的方式，切實提高銀行業(yè)務(wù)人員和經(jīng)歷的業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)。其次，要優(yōu)化審批流程。標準化、批量化的業(yè)務(wù)審批流程有助于降低業(yè)務(wù)操作成本，也是審批流程改革的趨勢。然而，當前銀行在審批效率以及風(fēng)險控制上還存在一定問題。所以，銀行應(yīng)當建立高素質(zhì)的審批隊伍，提高審批效率。一方面要擴展審批途徑，建立審批重點標準。另一方面，要降低人工審批工作量，縮短審批時間，讓小微企業(yè)能夠快速獲得貸款。再者，要健全激勵約束制度。銀行針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束制度要體現(xiàn)在三個方面。第一方面，針對銀行的分支機構(gòu)建立激勵機制，將分支機構(gòu)的粘度績效考核標
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