小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策-資料下載頁(yè)
2025-03-25 23:08本頁(yè)面
【正文】 準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，降低小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本在資本計(jì)量方案中的比例，并且進(jìn)行監(jiān)督和考察，對(duì)分支機(jī)構(gòu)發(fā)展該業(yè)務(wù)提供一定支持。第二方面，建設(shè)銀行企業(yè)文化，增強(qiáng)銀行凝聚力，提高員工對(duì)銀行的認(rèn)同感，讓員工主動(dòng)幫助銀行發(fā)展業(yè)務(wù)。制定出新的業(yè)務(wù)考核體系，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展納入到考核標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)經(jīng)理在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極開展業(yè)務(wù)營(yíng)銷。第三方面，針對(duì)小微企業(yè)建立激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)實(shí)施差別化的利率體系，凡是主動(dòng)及時(shí)還款的小微企業(yè)，應(yīng)當(dāng)給予較低的利率作為激勵(lì)。5. 全面監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 首先，要通過機(jī)構(gòu)職能的設(shè)置來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。當(dāng)前，我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門在二級(jí)地市幾乎很少設(shè)置。這樣，導(dǎo)致省市分行不能深入細(xì)致的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。所以，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置要更加完善，在省市分行的宏觀監(jiān)控下，還需要在分支銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，在微觀層面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門要與業(yè)務(wù)部門相互獨(dú)立，要實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控。其次，要加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。小微企業(yè)由于自身特點(diǎn)，財(cái)務(wù)信息不完善，不透明，而且信息的真實(shí)性不能有效保證。銀行不能僅依靠這些信息對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融中介機(jī)構(gòu)的溝通，充分了解企業(yè)的專有信息。同時(shí)，銀行還要加強(qiáng)與企業(yè)之間的交流與合作，重視小微企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。而且，還應(yīng)該幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，幫助小微企業(yè)提高信息的可靠性。另外，銀行還應(yīng)當(dāng)通過間接的手段來(lái)了解企業(yè)信息，比如與工商管理部門、稅務(wù)局等進(jìn)行溝通，獲得企業(yè)信息，掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)信息。再者，要加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前，貸款過程中操作風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠科學(xué)。為了控制貸中風(fēng)險(xiǎn)，一方面要?jiǎng)?chuàng)建良好的環(huán)境，銀行的總行以及各個(gè)分行要健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度，通過制度的約束來(lái)提供風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，特別是銀行領(lǐng)導(dǎo)層，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念。另一方面，要強(qiáng)化內(nèi)部控制，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中強(qiáng)化預(yù)警機(jī)制，使用各種技術(shù)設(shè)備，加強(qiáng)電子電子監(jiān)控系統(tǒng)的應(yīng)用。最后，要加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。貸后風(fēng)險(xiǎn)是銀行最容易忽視的地方。貸后風(fēng)險(xiǎn)控制就是要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款資金的用途以及小微企業(yè)的還款進(jìn)行監(jiān)控，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)小微企業(yè)得到貸款后，銀行要進(jìn)行定時(shí)回訪，對(duì)企業(yè)實(shí)地考察，監(jiān)控資金的使用途徑。另一方面，要健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系，合理利用企業(yè)的信貸系統(tǒng)，借助系統(tǒng)審計(jì)工具，實(shí)施日常監(jiān)控。另外，還要針對(duì)企業(yè)具體情況，采取與其資金流情況相符合的還貸方式。如果發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的資金異常，則要及時(shí)預(yù)警，采取有效地措施，降低損失。對(duì)于預(yù)期拒不還款的企業(yè)，要加大處罰力度。 總結(jié)總而言之，在當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)面臨著眾多問題，貸款成本高、業(yè)務(wù)發(fā)展秩序混亂，運(yùn)行效率低、配套體系不完善等。要滿足小微企業(yè)資金發(fā)展的需求，就必須解決這些問題，推動(dòng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)展?fàn)I銷手段，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位。另一方面，銀行要提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)水平，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式，優(yōu)化審批流程。同時(shí)，還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)職能部門的建設(shè)，加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸中風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。這樣，才能夠有效解決小微企業(yè)貸款中存在的問題，滿足小微企業(yè)的貸款需求。參考文獻(xiàn)：[1]齊國(guó)華,[J].西部金融,2012,(05):4144.[2]田志鵬, [J].甘肅金融,2012,(03):2223.[3] ——基于富國(guó)銀行零售信貸模式的成功經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力,2012,(05):3335.[4]汪 興 隆 . 論 大 中 型 商 業(yè) 銀 行 小 微 企 業(yè) 金 融 服 務(wù) 模 式 的 構(gòu) 建 [J]. 南 方 金融,2012,(06):7983.[5]劉洛, [J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2013,(03):8292.[6]和 毅 . 基 于 金 融 效 率 的 小 微 金 融 機(jī) 構(gòu) 發(fā) 展 路 徑 探 析 [J]. 金 融 理 論 與 實(shí)踐,2012,(12):2730.[7]:中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐[R]..
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