淺析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展及問題防范(編輯修改稿)
2025-04-21 05:28 本頁面
【文章內容簡介】 題及對策[J]. 中國商貿, 2009(7):1213剝奪了客戶對信息披露方式和渠道的選擇權。中國建設銀行股份有限公司理財產(chǎn)品客戶協(xié)議書中規(guī)定，該理財產(chǎn)品通過該行網(wǎng)站、咨詢電話以及營業(yè)網(wǎng)點三種方式進行相關信息披露。但對于大部分普通客戶來說，網(wǎng)絡和咨詢電話的使用率偏低，而且大部分人都是想尋求最簡單的方式，相對而言網(wǎng)點咨詢的時效性和便捷性又有欠缺，客戶知情權并不能得以充分保障。根據(jù)相關規(guī)定，銀行機構應及時向客戶披露理財產(chǎn)品賬單、資金使用情況、市場表現(xiàn)情況及收益情況等信息。但除理財產(chǎn)品賬單外，客戶無法獲取產(chǎn)品資金使用情況及市場表現(xiàn)情況等信息。個人理財業(yè)務的認識誤區(qū)是由客戶和銀行共同造成的。首先從客戶的角度來說，很多理財客戶并沒有真正認識到個人理財業(yè)務的內涵，而僅僅是將個人理財看作是一種投資行為。認為理財就是購買銀行銷售的基金、債券、理財協(xié)議、甚至是銀行保險等，其本質與投資股票沒什么兩樣，或者是風險性相較股票要小，并且不需要自己投入太大的精力和專業(yè)技能，一切都可以交由銀行全權負責。按照一般理解，銀行應該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身訂做”確定客戶的資產(chǎn)組合,[3] 譚清秀 陳瓊. 蓬勃發(fā)展的個人理財業(yè)務—商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討[J]. 金融經(jīng)濟, 20110(2):2223但在多數(shù)情況下，理財業(yè)務從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任，在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則，在業(yè)務指標的壓力下，甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶，從業(yè)人員的道德風險在一定程度上影響了理財業(yè)務的健康發(fā)展。我國社會的個人信用制度剛剛起步，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，信用制度的基礎比較薄弱。缺乏明確的個人信用紀錄，而且個人信用記錄的基本內容主要是自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收入來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個人信用評估機構，重點是缺乏對個人信用記錄進行系統(tǒng)整理搜集，并對金融機構及公用事業(yè)單位提供查詢服務的專業(yè)信用評估機構；同時各家銀行、記錄互相獨立，缺乏對個人信用記錄信息資源的有效溝通，造成銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大，也大大束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展?；诖耍y行在開展個人理財業(yè)務時對個人客戶設定的準入條件較為嚴苛，要求其完成繁雜的業(yè)務手續(xù)，由此也使得客戶易產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。同時作為制度建設基礎的法律體系及網(wǎng)絡體系的落后也制約了個人信用制度的發(fā)展與完善。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧、通曉客戶心理，所以這各能夠提供綜合性的全方位的理財服務人才稀缺，已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，國內商業(yè)銀行多以引進外國銀行的理財模式為主，如我國的保理業(yè)務、福費廷業(yè)務等。同時，理財產(chǎn)品的推出多為以大規(guī)模迅速搶占市場份額為目的，效益觀念淡薄。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長遠的設計和規(guī)劃，銀行內部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標準化程度低，規(guī)范性差；從外部來說，以競爭身份出現(xiàn)的銀行與銀行之間，在理財產(chǎn)品研發(fā)階段并無市場信息的交流與合作，往往出現(xiàn)客戶群重疊抑或是客戶空白的情況。由此，專業(yè)團隊的匱乏、對市場認識不清、內部部門合作缺失等導致理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱也就不足為奇了。，缺乏明確的市場定位銀行個人理財業(yè)務，就是向客戶提供針對性的信用及投資管理服務，但目前商業(yè)銀行理財業(yè)務還沒有側重點，也沒有特色，缺乏明確的市場定位和嚴格的市場細分。目前常用的以高存款作為劃分高低端客戶的標準過于簡單，未考慮地區(qū)和客戶年齡層次等的不同，實際上將許多“有價值”的客戶拒之門外。而找到對于銀行有價值的客戶是個人理財業(yè)務成功的要素之一，確定“有價值”的客戶，需要分析客戶的信息資料、資金使用軌跡，才有確定誰才是為銀行提供利潤的客戶。根據(jù)“二八定律”，銀行20%的高端客戶創(chuàng)造銀行80%的利潤，于是許多銀行的理財產(chǎn)品盯住那些金牌客戶、VIP客戶等，對于中小客戶群的需要缺少關注，也限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。在市場風險不斷加大的今天，個人理財是銀行利用自己的金融優(yōu)勢和專業(yè)技能優(yōu)勢幫助客戶分析其自身風險承受能力，財務狀況和理財目標，通過銀行開發(fā)出的，包括儲蓄類、保險類、證券類、理財協(xié)議類等金融產(chǎn)品，加上銀行具有的信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、理財中心等金融工具和服務渠道，為客戶制定出個性化的理財方案和投資組合，構建起與客戶不同階段需要相匹配的理財模式，以實現(xiàn)財富的保值增值，規(guī)避風險，實現(xiàn)收益，提高客戶的生活質量，保障終身財產(chǎn)安全的生活目標。個人理財業(yè)務的開展可以為銀行帶來的包括手續(xù)費、賬戶管理費、認購費等收入，在市場日益競
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