淺析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及問題防范(編輯修改稿)
2025-04-21 05:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 題及對策[J]. 中國商貿(mào), 2009(7):1213剝奪了客戶對信息披露方式和渠道的選擇權(quán)。中國建設(shè)銀行股份有限公司理財產(chǎn)品客戶協(xié)議書中規(guī)定，該理財產(chǎn)品通過該行網(wǎng)站、咨詢電話以及營業(yè)網(wǎng)點三種方式進行相關(guān)信息披露。但對于大部分普通客戶來說，網(wǎng)絡(luò)和咨詢電話的使用率偏低，而且大部分人都是想尋求最簡單的方式，相對而言網(wǎng)點咨詢的時效性和便捷性又有欠缺，客戶知情權(quán)并不能得以充分保障。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行機構(gòu)應(yīng)及時向客戶披露理財產(chǎn)品賬單、資金使用情況、市場表現(xiàn)情況及收益情況等信息。但除理財產(chǎn)品賬單外，客戶無法獲取產(chǎn)品資金使用情況及市場表現(xiàn)情況等信息。個人理財業(yè)務(wù)的認識誤區(qū)是由客戶和銀行共同造成的。首先從客戶的角度來說，很多理財客戶并沒有真正認識到個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，而僅僅是將個人理財看作是一種投資行為。認為理財就是購買銀行銷售的基金、債券、理財協(xié)議、甚至是銀行保險等，其本質(zhì)與投資股票沒什么兩樣，或者是風(fēng)險性相較股票要小，并且不需要自己投入太大的精力和專業(yè)技能，一切都可以交由銀行全權(quán)負責(zé)。按照一般理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身訂做”確定客戶的資產(chǎn)組合,[3] 譚清秀 陳瓊. 蓬勃發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)—商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J]. 金融經(jīng)濟, 20110(2):2223但在多數(shù)情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任，在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則，在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶，從業(yè)人員的道德風(fēng)險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國社會的個人信用制度剛剛起步，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，信用制度的基礎(chǔ)比較薄弱。缺乏明確的個人信用紀(jì)錄，而且個人信用記錄的基本內(nèi)容主要是自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收入來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個人信用評估機構(gòu)，重點是缺乏對個人信用記錄進行系統(tǒng)整理搜集，并對金融機構(gòu)及公用事業(yè)單位提供查詢服務(wù)的專業(yè)信用評估機構(gòu)；同時各家銀行、記錄互相獨立，缺乏對個人信用記錄信息資源的有效溝通，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大，也大大束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖?，銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)苛，要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶易產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。同時作為制度建設(shè)基礎(chǔ)的法律體系及網(wǎng)絡(luò)體系的落后也制約了個人信用制度的發(fā)展與完善。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時應(yīng)具備各種投資知識、銷售技巧、通曉客戶心理，所以這各能夠提供綜合性的全方位的理財服務(wù)人才稀缺，已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行多以引進外國銀行的理財模式為主，如我國的保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等。同時，理財產(chǎn)品的推出多為以大規(guī)模迅速搶占市場份額為目的，效益觀念淡薄。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長遠的設(shè)計和規(guī)劃，銀行內(nèi)部各個部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差；從外部來說，以競爭身份出現(xiàn)的銀行與銀行之間，在理財產(chǎn)品研發(fā)階段并無市場信息的交流與合作，往往出現(xiàn)客戶群重疊抑或是客戶空白的情況。由此，專業(yè)團隊的匱乏、對市場認識不清、內(nèi)部部門合作缺失等導(dǎo)致理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱也就不足為奇了。，缺乏明確的市場定位銀行個人理財業(yè)務(wù)，就是向客戶提供針對性的信用及投資管理服務(wù)，但目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還沒有側(cè)重點，也沒有特色，缺乏明確的市場定位和嚴(yán)格的市場細分。目前常用的以高存款作為劃分高低端客戶的標(biāo)準(zhǔn)過于簡單，未考慮地區(qū)和客戶年齡層次等的不同，實際上將許多“有價值”的客戶拒之門外。而找到對于銀行有價值的客戶是個人理財業(yè)務(wù)成功的要素之一，確定“有價值”的客戶，需要分析客戶的信息資料、資金使用軌跡，才有確定誰才是為銀行提供利潤的客戶。根據(jù)“二八定律”，銀行20%的高端客戶創(chuàng)造銀行80%的利潤，于是許多銀行的理財產(chǎn)品盯住那些金牌客戶、VIP客戶等，對于中小客戶群的需要缺少關(guān)注，也限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在市場風(fēng)險不斷加大的今天，個人理財是銀行利用自己的金融優(yōu)勢和專業(yè)技能優(yōu)勢幫助客戶分析其自身風(fēng)險承受能力，財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，通過銀行開發(fā)出的，包括儲蓄類、保險類、證券類、理財協(xié)議類等金融產(chǎn)品，加上銀行具有的信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、理財中心等金融工具和服務(wù)渠道，為客戶制定出個性化的理財方案和投資組合，構(gòu)建起與客戶不同階段需要相匹配的理財模式，以實現(xiàn)財富的保值增值，規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)收益，提高客戶的生活質(zhì)量，保障終身財產(chǎn)安全的生活目標(biāo)。個人理財業(yè)務(wù)的開展可以為銀行帶來的包括手續(xù)費、賬戶管理費、認購費等收入，在市場日益競
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