【文章內(nèi)容簡介】 賠償或給付 :同一個(gè)標(biāo)的物 多個(gè)保險(xiǎn)人 共同 承保 保險(xiǎn)金額 ≤保險(xiǎn)標(biāo)的物 賠償 :按比例分?jǐn)? :同一個(gè)標(biāo)的物 多個(gè)保險(xiǎn)人 分別 承保 保險(xiǎn)金額 ≥保險(xiǎn)標(biāo)的物 注意 :人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn) : 保費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn) 投保人 —原保險(xiǎn)人 (分出保險(xiǎn) )—被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 分保人 (分入保險(xiǎn) ) 分保人 (分入保險(xiǎn) ) （六）保險(xiǎn)的職能和作用 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的基 本職能 保險(xiǎn)的派 生職能 分散風(fēng) 險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損 失職能 融通資 金職能 防災(zāi)防 損職能 社會(huì)管 理職能 分配 職能 保險(xiǎn)的作用 ? （ 1）在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 2）在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （七）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 ? 保險(xiǎn)的目的和主體不同； ? 保險(xiǎn)的對(duì)象不同； ? 保險(xiǎn)的實(shí)施方式和保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同； ? 保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同。 （八）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 ? 實(shí)施方式不同； ? 給付與支付不同； ? 目的不同。 （九）保險(xiǎn)與保證的區(qū)別 ? 一般的保證，保證人對(duì)債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。 ? 當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。 ? 保險(xiǎn)依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，一般無代位求償權(quán)。 （十）改革開放后的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速； ? 保險(xiǎn)經(jīng)營主體有了較大發(fā)展； ? 保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善； ? 保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放度不斷加大。 第二單元 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則 ? （一）最大誠信原則的含義 ? （二）最大誠信原則的內(nèi)容 ? 告知 (投保人需要 /無需告知的內(nèi)容 ) ? 保證 (海上保險(xiǎn)合同默示保證 ,其它明示 ) ? 棄權(quán)與禁止反言 ? （三）違反最大誠信原則的法律后果 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 52張 案例：無限告知義務(wù) ? 1999年 1月，甲公司將其租賃給乙公司的 200個(gè)集裝箱在保險(xiǎn)公司投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 50萬美元，保險(xiǎn)期限自 1999年 1月 10日至 2022年 1月 9日。1999年 7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作時(shí)出現(xiàn)異常情況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保的集裝箱失蹤，甲公司于是就損失的集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛞院畏N條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的航程之間，因此，保險(xiǎn)人可以拒賠。雙方對(duì)此發(fā)生爭議，但最后以保險(xiǎn)人拒賠告終。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 53張 案例分析 ? 保險(xiǎn)人拒賠的理由，主要從以下幾個(gè)方面來說明： ? 第一，是否如實(shí)告知。 《 海商法 》 的無限告知原則。 ? 第二，是否可以以未如實(shí)告知為由拒賠。 ? 第三，保險(xiǎn)單對(duì)航程范圍的約定。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 54張 案例 ? 1996年 3月，某廠 45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。 8月 24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。 1997年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 55張 ? 對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見： ? ? 持第一種觀點(diǎn)的同志認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已實(shí)際患者嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時(shí)具備主客觀要件。客觀要件是指投保人未將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的“足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)”如實(shí)告知保險(xiǎn)人。而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒有告知，則看不出他存在任何過錯(cuò)。在這種情形下，除非保險(xiǎn)人能舉證對(duì)方的過錯(cuò)。在這種情形下，除非保險(xiǎn)人能舉證對(duì)方的過錯(cuò)，否則既然合同已成立，保險(xiǎn)人應(yīng)條款承擔(dān)責(zé)任。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 56張 ? 另一種見解認(rèn)為：本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)未予告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡量大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 57張 ? 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解（患某種疾?。部赡懿磺宄约壕烤够己畏N疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃病）他在義務(wù)履行上是絕對(duì)無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 58張 案例：保險(xiǎn)合同訂立后要繼續(xù)履行告知義務(wù) ? 2022年 12月，某保險(xiǎn)公司承保了某紡織品公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10億元。保險(xiǎn)期限從 2022年 12月 31日到 2022年 12月 31日止。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)曾以風(fēng)險(xiǎn)詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，紡織品公司告知“已安裝”。 2022年 2月，紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其存放成品的倉庫未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，但紡織品公司強(qiáng)調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特性其倉庫不能安裝該設(shè)備，按照慣例也不需要安裝。同時(shí)聲稱，已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請求保險(xiǎn)人按原保險(xiǎn)條件承保。保險(xiǎn)公司接到該申請后，隨即以批單的形式同意按原保單條件繼續(xù)承保。2022年 9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。紡織品公司向保險(xiǎn)公司提出索賠請求，要求保險(xiǎn)公司賠償人民幣 4000萬元。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 59張 ? 保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)： 2022年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應(yīng)該安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，就不予承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)火災(zāi)專家鑒定，如果安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施就足以及時(shí)撲滅大火。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，紡織品公司在簽訂合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，雖然補(bǔ)充告知了未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施的情況，但其聲稱按照慣例不應(yīng)安裝，且有其他消防措施足以保證安全。這與消防部門整改通知中所認(rèn)定的情況不符。所以，紡織品公司雖然做了補(bǔ)充告知，但仍未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償責(zé)任。紡織品公司向法院起訴，請求法院判決保險(xiǎn)公司賠償其損失 4000萬元。法院經(jīng)審理后作出判決：紡織品公司敗訴，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 60張 ? 最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一，它要求投保人在投保時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)。即使是在保險(xiǎn)合同訂立之后，投保人補(bǔ)充告知有關(guān)情況，也應(yīng)該保證這些情況的真實(shí)可靠。 二、可保利益原則 （一）可保利益定義和性質(zhì) ? 指 投保人或被保險(xiǎn)人 對(duì) 投保標(biāo)的 的所具有的法律上的 承認(rèn)的利益 。 特殊 :海上保險(xiǎn) 不要求在訂立時(shí)具有可保利益 ,只要 在