物業(yè)風(fēng)險管理與保險理論(編輯修改稿)
2025-03-28 11:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的風(fēng)險事故，投保人能獲得保險額度內(nèi)的充分賠償； –其二，以實際損失為限。是指賠償以實際損失為尺度，不能讓被保險人從中獲得額外利益； –其三，以可保利益為限。是指投保人獲得的賠償金額以其可保利益為限。 確立損害補償原則的意義在于 ? 第一，能使保險基金能公平而有效地發(fā)揮其職能，避免個別人損害眾多保險人的經(jīng)濟(jì)利益而獲得額外利益； ? 第二，可以減少道德危險的發(fā)生，劃清賭博和保險的根本界限。 ? 要注意損害補償原則一般不適用人身保險，并且如果合同有另外約定，如采用免賠額條款、定值保險方式或重置重建方式時，損害補償原則將作一定的修正。 （四） 近因原則 ? 近因原則是指造成保險標(biāo)的損失的最直接和最有效的原因，而非時間順序上最接近損失的原因。 ? 對近因的正確判斷意義非常大，因為按保險慣例，保險人承擔(dān)的責(zé)任都是以造成損失的近因是否屬于保險責(zé)任范圍作為依據(jù)的。這將直接關(guān)系到保險雙方的權(quán)利和義務(wù)，關(guān)系雙方的經(jīng)濟(jì)利益。 （五） 代位追償原則 ? 保險事故是由第三者故意或過失行為所導(dǎo)致，保險人在賠償了被保險人的損失后，有取代被保險人向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 ? 是損害補償原則的派生和補充。 ? 意義是為了貫徹補償原則的精神，避免被保險人獲得額外的利益。 ? 要求被保險人有義務(wù)保護(hù)好代位追償權(quán) （六） 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t ? 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一可保利益，有重復(fù)的時期段，就相同責(zé)任險種分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，在保險事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實際損失，并由所有保險人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分?jǐn)偝袚?dān)的原則。 ? 這個原則也是損害補償原則的派生和補充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補償原則的范圍相同。 三、 保險合同概述 ? （一） 保險合同的定義及法律特征 （二） 保險合同的一般內(nèi)容 （三） 保險合同當(dāng)事人的義務(wù) 1． 投保人的義務(wù) 2． 保險人的義務(wù) （四） 索賠概念及程序 1．索賠和索賠時效概念 2．索賠程序 （一） 保險合同的定義及法律特征 ? 是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是投保人與保險人之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險的一種民事協(xié)議 ? （ 1） 保險合同是要式合同。 ? （ 2） 保險合同是附合合同。 ? （ 3） 保險合同是雙務(wù)有償合同。 ? （ 4） 保險合同是射幸合同。 （二） 保險合同的一般內(nèi)容 ? （ 1） 當(dāng)事人的姓名及地址。 ? （ 2） 保險標(biāo)的。 ? （ 3） 保險金額。 ? （ 4） 保險責(zé)任范圍。 ? （ 5） 除外責(zé)任。 ? （ 6） 保費。也稱保險費， ? （ 7） 保險期間。 ? （ 8） 違約責(zé)任。 1． 投保人的義務(wù) ? （ 1） 如實告知義務(wù)。 ? （ 2） 危險增加 通知義務(wù)。 ? （ 3） 出險通知義務(wù)。 ? （ 4） 防災(zāi)減損的義務(wù)。 ? （ 5） 及時交付保費的義務(wù)。 （ 1） 如實告知義務(wù) ? 下列行為屬違反告知義務(wù)： ? 一是不申報，是由于投保人不知該事實的重要性而漏報； ? 二是錯報，投保人所報的內(nèi)容與事實不符，但不屬于有意為之； ? 三是隱瞞，是指投保人故意不申報重要情況； ? 四是欺騙，是指投保人故意作錯誤的申報。 （ 1） 如實告知義務(wù) ? 投保人告知義務(wù)是以投保人已知或應(yīng)知的事實為限。 ? 對于下列情況可不履行告知義務(wù)， –保險人已知或通常情況下應(yīng)知的事實 –保險人及其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實。 （ 2） 危險增加 通知義務(wù) ? 是指投保人在保險標(biāo)的危險程度增加的情況下，負(fù)有及時通知保險方的義務(wù)。 ? 所謂 危險增加 指的是簽訂合同時未曾估計到的危險增加的可能性。 ? 保險人接到危險增加通知后，可以作出終止合同或增加保費的決定；但如果不作出答復(fù)，則視作默認(rèn)。 （ 4） 防災(zāi)減損的義務(wù) ? 防災(zāi)指的是事故未發(fā)生時，投保人有義務(wù)按照法律法規(guī)的規(guī)定做好各項預(yù)防措施，而保險人有權(quán)對投保標(biāo)的作安全檢查，對發(fā)現(xiàn)的不安全因素有權(quán)要求投保方及時整改。 ? 減損指的是，一旦保險事故發(fā)生，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免損失擴(kuò)大。這項義務(wù)意味著要求投保方對保險標(biāo)的應(yīng)像未保險一樣謹(jǐn)慎管理，以免發(fā)生一些可以避免的事故。 2． 保險人的義務(wù) ? 保險人的主要義務(wù)就是在合同規(guī)定的保險事故出現(xiàn)后負(fù)責(zé)賠償部分或全部由保險事故帶來的實際損失。 ? 實際損失還包括發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人搶救、保護(hù)、整理保險財產(chǎn)的施救費用，訴訟支出以及為了確定損失的檢驗、估價、和出售的合理費用。 （四） 索賠概念及程序 ? 1．索賠和索賠時效概念 ? 索賠，即指投保人在保險事故所造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險人要求給與經(jīng)濟(jì)補償或給付保險金的行為。 ? 索賠時效，是指投保人在保險事故發(fā)生后，向保險人索賠的最長有效期限。索賠期限原則上從保險事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。 2．索賠程序 ? （ 1） 及時發(fā)出出險通知并提出索賠要求； ? （ 2） 采取一切合理的措施搶救、保護(hù)以及整理出險財產(chǎn)，防止損失擴(kuò)大； ? （ 3） 保護(hù)現(xiàn)場，配合檢驗； ? （ 4） 提供必要的索賠單證， ? （ 5） 領(lǐng)取保險金； ? （ 6） 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓證書。 四、 物業(yè)保險的目的及注意點 ? （一）
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