【文章內(nèi)容簡介】 ? 根據(jù)我國新 《 保險法 》 的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險利益： ? 在財產(chǎn)保險中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險利益。 ? 1．本人； 2．配偶、子女、父母； ? 3．前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? 投保人的其他家庭成員、近 親屬 ，主要有投保人的 祖父母 ，外祖父母，孫子女以及外孫子女等 直系血親 ，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系 血親 。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。 4．為 他人 投保，在 征得 被保險人的 書面同意后 也可產(chǎn)生保險利益 . 理由： 在社會生活中， 除了 家庭成員、近親屬 之外 ， 人與人之間 還 存在著 很密切的經(jīng)濟關(guān)系： 債權(quán)人與債務(wù)人之間 的 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ； 合同當(dāng)事人之間 的 合同關(guān)系 ； 合伙人之間 的 合伙合作關(guān)系 ； 雇主與雇員之間 的 雇傭關(guān)系 等。 注意： (1)認(rèn)定 為他人投保 存在保險利益的條件 是 雙方之間 具有某種 經(jīng)濟上的利害關(guān)系 。 (2)書面同意 。 二、最大誠信原則 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險金額為 20萬元、期限 20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 問保險公司是否履行給付責(zé)任？ 二、最大誠信原則 分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。 因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則： 保險合同 雙方當(dāng)事人 在 簽訂 和 履行 保險合同 時 ，必 須以 最大的誠意 ， 履行 自己 應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙 和隱瞞 ， 恪守 合同的 認(rèn)定 與 承諾 ， 否則 保險合同 無 效 。 二、最大誠信原則的內(nèi)容 (一 )告知 告知： 指合同 訂立之前 、 訂立時 及在合同 有效期內(nèi) ， 投保方 對 已知 或 應(yīng)知 的 與 風(fēng)險 和 標(biāo)的 有關(guān) 的 重要事實 據(jù)實 向保險方 陳述 ； 保險方 應(yīng)將 與 投保方 有利害關(guān)系的 重要事實 據(jù)實通告 投保方 . （二）保證 保證： 是指 被保險人 在保險期限內(nèi) 承諾 做某事 或 不做某事 。 確認(rèn)保證： 是投保人或被保險人 對 過去或現(xiàn)在 某一特定事實的 存在 或 不存在 的 保證 。 例如： 投保 人身保險 時，投保人 保證 被保險人 在過去和投保當(dāng)時 健 康狀況良好 ，但 不保證 今后也一定如此 。 承諾保證： 是投保人 對 將來某一事項的 作為 或 不作為 的 保證 。 例如： 投保 家庭財產(chǎn)保險 時，投保人或被保險人 保證 不在家中放置 危險品 。 (三 )棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)： 是指 保險人 放棄 其在保險合同中 可以主張 的 某種權(quán)利， 通常 指 保險人 放棄 保險合同的 解除權(quán) 與 抗辯權(quán) 。 禁止反言： 是指 保險人 既已放棄 某種權(quán)利， 日后不得 再向 被保險人 主張這種權(quán)利 。 三、 投保人違反最大誠信原則的處理 （一）違反告知的表現(xiàn)主要有 漏報、誤告 、 隱瞞 和 欺詐 。 （二）違反告知義務(wù)的法律后果，主要有保險合同 無效 和保險人 有 權(quán)解除 保險合同。 （三）我國 《 保險法 》 對投保人 不履行如實告知義務(wù) 的法律后果的 具體規(guī)定： 投保人 故意隱瞞事實 ， 不履行 如實告知義務(wù)的，或者 因過失 未履行 如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定 是否同意承保 或者 提高保險費率的 ，保險人 有權(quán)解除 保險合同； 投保人 故意不履行 如實告知義務(wù)的，保險人 對于 保險合同 解除前 發(fā)生的保險事故， 不承擔(dān)賠償 或者 給付 保險金的責(zé)任，并 不退還保險費 ； 投保人 因過失未履行 如實告知義務(wù)， 對 保險事故的發(fā)生 有嚴(yán)重影響的 ，保險人 對于 保險合同 解除前 發(fā)生的保險事故， 不承擔(dān)賠償 或者 給付 保險金的責(zé)任，但 可以退還保險費 。 被保險人或者受益人 在未發(fā)生保險事故的情況下 ， 謊稱 發(fā)生了保險事故 ，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同 ，并 不退還保險費 ； 投保人、被保險人或者受益人 故意制造 保險事故的，保險人 有權(quán)解除保險合同 ， 不承擔(dān)賠償 或者 給付保險金的責(zé)任 ，除 《 保險法 》 第六十五條第一款另有規(guī)定外，也 不退還保險費 ； 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以 偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)， 編造虛假的事故原因 或者 夸大損失程度的 ，保險人 對 其虛報的部分 不承擔(dān)賠償 或者 給付 保險金的責(zé)任； 而且投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人 支付保險金 或者 支出費用的 ，應(yīng)當(dāng) 退回 或者 賠償 。 （四）違反保證的法律后果 被保險人一旦違反保證的事項，合同 即告無效 ，而且保險人一 般 不需退還保費 。 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則： 是指保險合同 生效后 ，如果 發(fā)生 保險責(zé)任范圍內(nèi) 的 損失 ，被保險人 有權(quán) 按照合同的約定， 獲得 全面、 充分的 賠償 ；保險賠償是 彌補 被保險人 由于保險標(biāo) 的遭受損失 而 失去的經(jīng)濟利益 ，被保險人 不能 因保 險賠償而 獲得額外利益 。 注意： 主要適用于 財產(chǎn)保險以及其他 補償性保險合同 。 二、賠款的計算方式 第一損失賠償方式 ：損失 在 保險金額限度 內(nèi) ， 按照 實際損失 賠 償 ，對于 超過 保險金額 限度 的 損失 ，保險 人 不承擔(dān)賠償責(zé)任 。 計算公式： （ 1）損失金額 ≤保險金額： 賠償金額 = 損失金額 例： 某建筑物 按 實際價值 1