【文章內(nèi)容簡介】 被保險人 和受益人的解釋 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，即文義解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。 協(xié)商 調(diào)解 仲裁 訴訟 保險險種 ——保險險種概覽 個人及企業(yè) 相關(guān)其它保險 貨物運(yùn)輸保險 職業(yè)責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險 工程保險 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險 保險險種 海上保險 飛機(jī)保險 家庭財(cái)產(chǎn)保險 機(jī)動車輛保險 船舶保險 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險（一） 概念 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險是我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，即對一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。 可保財(cái)產(chǎn) 凡投保人所有，或代他人保管或與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，都可以列入投保財(cái)產(chǎn)范圍，但投保人必須對其所抱的財(cái)產(chǎn)具有保險利益。 （ 1）房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備 （ 2）機(jī)器設(shè)備 （ 3）工具、儀器及生產(chǎn)用具 （ 4）管理用品及低值易耗品 （ 5）原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品 （ 6）賬外及攤銷的財(cái)產(chǎn) 特約可保財(cái)產(chǎn) （ 1）無須加貼保險特約條款或增加保險費(fèi)的情況下予以特約的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、藝術(shù)品、古玩等稀有珍貴財(cái)物，這類財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)是其市場價格變化較大，而受風(fēng)險的影響較小 （ 2）必須用特約條款并增加保費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)，如橋梁、鐵路、碼頭等特有財(cái)產(chǎn)，這類財(cái)產(chǎn)一般是為了滿足部分行業(yè)的特殊需要 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險（二） 不可保財(cái)產(chǎn) （ 1）不屬于一般生產(chǎn)資料和商品的土地、礦藏等不可再生的資源或商品 ； （ 2）不是實(shí)際物資的貨幣、票證和有價證券等 ； （ 3）缺乏評估價值依據(jù)或難于鑒定價值的文件、賬冊、圖表和技術(shù)資料等 ； （ 4）政府限制使用或擁有的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑、非法財(cái)產(chǎn) ； （ 5）危險即將發(fā)生的財(cái)產(chǎn)，如危房 ； （ 6）應(yīng)投保其它險種的財(cái)產(chǎn)，即不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的承保范圍 。 保險責(zé)任 基本險的保險責(zé)任 （ 1）火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落； （ 2）被保險人擁有并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損害，引起停電、停水、停氣造成保險標(biāo)的的直接損失； （ 3）施救、搶救造成保險標(biāo)的損失； （ 4）在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害事故時，被保險人為了減少財(cái)產(chǎn)損失而支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。 基本險的附加責(zé)任 （ 1）暴風(fēng)、暴雨、洪水保險 （ 2）雪災(zāi)、冰凌保險 （ 3）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險 （ 4）雹災(zāi)保險 （ 5）破壞性地震保險 （ 6）水暖管爆裂保險 （ 7）盜搶保險 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險（三） 保險責(zé)任 綜合險的保險責(zé)任 （ 1）暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、颶風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷、火山爆發(fā)、雹災(zāi)、火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落； （ 2）被保險人擁有并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損害，引起停電、停水、停氣造成保險標(biāo)的的直接損失； （ 3）施救、搶救造成保險標(biāo)的損失； （ 4）在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害事故時，被保險人為了減少財(cái)產(chǎn)損失而支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。 綜合險的附加責(zé)任 （ 1）破壞性地震保險 （ 2）水暖管爆裂保險 （ 3）盜搶保險 （ 4）櫥窗玻璃意外保險 （ 5）礦下財(cái)產(chǎn)保險 （ 6）露堆財(cái)產(chǎn)險 綜合險的其他責(zé)任 需協(xié)商后可特約加保如下其它責(zé)任： (1)水箱、水管爆裂責(zé)任保險。但不包括由于銹蝕引起的爆裂。 (2)自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的責(zé)任保險。必須是條款責(zé)任范圍內(nèi)列明的自然災(zāi)害或意外事故。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險（四） 除外責(zé)任 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險中的責(zé)任免除包括：戰(zhàn)爭、軍事行動；核輻射或污染；被保險人的故意行為。被保險財(cái)產(chǎn)遭受保險條款所列明的自然災(zāi)害或意外事故引起的停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；被保險財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，被保險財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；堆放在露天或罩棚下的被保險財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 保險金額 /保險價值 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險金額是根據(jù)被保險財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)確定的。固定資產(chǎn)保險金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險金額；按重置重建價值確定保險金額。流動資產(chǎn)保險金額的確定方法有兩種：按最近賬面余額確定保險金額和按最近 1年賬面平均余額確定保險金額。 賠償處理 固定資產(chǎn) 全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。部分損失，有二種賠償計(jì)算方式，凡按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按帳面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值比例計(jì)算賠償金額，如果保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)帳、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險（五） 賠償處理 流動資產(chǎn) 有二種賠償計(jì)算方式，按最近 12個月帳面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的帳面余額計(jì)算賠償金額，發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；按最近帳面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限，發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的帳面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn) 可由被保險人與保險人協(xié)商按實(shí)際價值投保。全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限；部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險金額為限。 保險費(fèi)率 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率分為三類： 工業(yè)類 倉儲類 普通類 機(jī)動車輛保險（一） 概念 機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。機(jī)動車輛保險主要有車輛損失險、第三者責(zé)任險、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和若干附加險等，并主要承保經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號牌的機(jī)動車輛，如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專業(yè)機(jī)械車和特種車。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保險人 )的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。 機(jī)動車輛保險 基本險 車輛損失保險 被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故等原因造成保險車輛的損失，保險人將依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 機(jī)動車輛保險（二） 機(jī)動車輛保險 基本險 第三者責(zé)任保險 被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人可以依據(jù)合同的約定，對超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以上部分負(fù)責(zé)賠償。 第三者是因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。 附加險 盜搶險 玻璃單獨(dú)破碎險 機(jī)動車停駛損失險 自燃損失險 車身劃痕損失險 新增設(shè)備損失險 車上貨物責(zé)任險 不計(jì)免賠率特約險 教練車特別險 發(fā)動機(jī)特別損失險 附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險 附加油污污染責(zé)任保險 異地出險住宿費(fèi)用特約險 機(jī)動車輛保險（三） 機(jī)動車輛保險（四） 機(jī)動車輛保險索賠流程圖 船舶保險 概念 船舶保險是以各種類型船舶為保險標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。船舶保險采用定期保險單或航程保險單，其特點(diǎn)是保險責(zé)任僅以水上為限，這與貨物運(yùn)輸保險可將責(zé)任擴(kuò)展至內(nèi)陸的某一倉庫不同。 特點(diǎn) 船舶保險主要以承保船舶水上風(fēng)險為限。 船舶保險所承擔(dān)的風(fēng)險相對集中。 船舶保險事故的發(fā)生頻率高。 船舶保險承保范圍廣泛，包括財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和費(fèi)用三類保障。 船舶保險屬于定值保險。 船舶保險的保險單不能隨船舶的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓。 船舶保險涉及的法律廣泛、政策性強(qiáng)。 分類 按標(biāo)的種類 運(yùn)輸船舶保險、漁船保險、工程船舶保險、集裝箱保險 按保險責(zé)任范圍 全損險、一切險、船舶戰(zhàn)爭罷工險、油污和其他保賠責(zé)任險 按船舶所處狀態(tài) 營運(yùn)船舶保險、停泊船舶保險、船舶建造保險、修船責(zé)任保險、拆船保險 按保險期限 定期保險、航次保險和混合保險 按航行水域 遠(yuǎn)洋船舶保險、本國或某一區(qū)域船舶保險 飛機(jī)保險 概念 以飛機(jī)為保險標(biāo)的一種航空保險，當(dāng)承保的飛機(jī)由于自然災(zāi)害或意外事故而受損壞，致使第三者或機(jī)上旅客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。 分類 飛機(jī) 機(jī)身險 對所保飛機(jī)在飛行或滑行中以及在地面，由于除外責(zé)任以外的原因造成飛機(jī)極其附件的意外損失或損壞負(fù)責(zé)賠償，同時負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和清除機(jī)骸的費(fèi)用。 第三者 責(zé)任險 由于飛機(jī)或從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)物損失，應(yīng)由被保險人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任，但被保險人及其支付工資的機(jī)上和機(jī)場工作人員的人身傷亡或財(cái)物損失除外。 旅客法定責(zé)任險 由于旅客在乘坐或上下飛機(jī)時發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失，以及對旅客、行李或物件在運(yùn)輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或契約應(yīng)由被保險人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。 貨物法定責(zé)任險 承保航運(yùn)方在受托運(yùn)送的貨物遭受損失時依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險。 海上保險 概念 海上保險是以海上財(cái)產(chǎn)，如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益，如租金、運(yùn)費(fèi)等作為保險標(biāo)的的保險。 分類 海洋船舶保險 以船舶為保險標(biāo)的。當(dāng)船舶在航行或其他作業(yè)中受到損失時，予以補(bǔ)償。包括船舶定期保險、航程保險、費(fèi)用保險、修船保險、造船保險、停航保險等。 海洋運(yùn)輸貨物保險 以海運(yùn)貨物為保險標(biāo)的。主要有平安險，負(fù)責(zé)賠償因自然災(zāi)害發(fā)生意外事故造成保險貨物的全部損失；水漬險，除負(fù)責(zé)平安險的全部責(zé)任外，還負(fù)責(zé)因自然災(zāi)害發(fā)生意外事故所造成的部分損失；一切險，負(fù)責(zé)保險條件中規(guī)定的除外責(zé)任以外的一切外來原因所造成的意外損失。 海上石油開發(fā)保險 以承保海上石油開發(fā)全過程風(fēng)險為標(biāo)的。屬于專業(yè)性的綜合保險。此種保險的保險期很長，因開發(fā)周期的原因，可達(dá)十余年。 貨物運(yùn)輸保險 概念 貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸途中的貨物作為保險標(biāo)的，保險人對由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的保險。 分類 海洋貨物運(yùn)輸保險 、 陸上貨物運(yùn)輸保險 、 航空貨物運(yùn)輸保險 特點(diǎn) 被保險人的多變性 ：承保的運(yùn)輸貨物在運(yùn)送保險期限內(nèi)可能會經(jīng)過多次轉(zhuǎn)賣，因此最終保險合同保障受益人不是保險單注明的被保險人，而是保單持有人。 保險利益的轉(zhuǎn)移性 ：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時，保險利益也隨之轉(zhuǎn)移。 保險標(biāo)的的流動性 ：貨物運(yùn)輸保險所承保的標(biāo)的，通常是具有商品性質(zhì)的動產(chǎn)。 承保風(fēng)險的廣泛性 ：貨物運(yùn)輸保險承保的風(fēng)險，包括海上、陸上和空中風(fēng)險，自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險，動態(tài)和靜態(tài)風(fēng)險等。 承