【文章內(nèi)容簡介】 ：施工操作的因素、外界的因素、人為的因素和安全管理的因素；而比較直接的誘因則是人和物兩者的不安全因素；安全事故的引發(fā)最終結(jié)果就是對人和外界產(chǎn)生危害。第二節(jié)建筑工程安全風險轉(zhuǎn)移與建筑工程保險一、建筑工程保險概述建筑工程是在一定的限制條件之下，使用某些特殊的方法完成預期的工程任務。建筑工程屬于一個較為完整的系統(tǒng)，并且該系統(tǒng)較為復雜。通常建筑工程的規(guī)模較大，施工過程中運用的工藝較為復雜，工序較為繁瑣，因此可能受到多方面因素的影響。其中普遍出現(xiàn)的影響因素來自于社會多個方面。在這些因素的影響之下，建筑工程會受到多方面的威脅。風險學詳細的描述和分析了風險和風險量兩者之間的關系，根據(jù)描述可以發(fā)現(xiàn)存在一些風險發(fā)生頻率較低，造成的傷害較小?？梢酝ㄟ^使用一些方法或者策略避免風險的發(fā)生。比如使用風險規(guī)避、減輕、自留以及轉(zhuǎn)移等方法。對于控制難度較大的風險，可以選擇向保險公司尋求幫助，從而實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移。建筑工程保險屬于保險形式的一種，如果在施工過程中遇到某些自然災害或者出現(xiàn)無法避免的意外事故，并且依照合同規(guī)定繳納一定的保險費，如果發(fā)生的安全事故屬于保險管理范圍之內(nèi)，那么保險人需要依照合同向投保人支付一定的賠償費用，從而盡可能的降低投保人所面臨的風險。1930之后，歐洲的建筑工程保險有了很大的發(fā)展。歐洲的工程保險制度發(fā)展到如今已經(jīng)經(jīng)歷80年，但是我國起步較晚，1980年以后才首次在國內(nèi)引進建筑工程保險。2009年中國保險市場年報對市場數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)非壽險的多種保險種類都保持穩(wěn)定增長，其中信用保險費的增長速度最快，％。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計在非壽險中，工程險的增長速度占據(jù)第二位。但是住建部發(fā)布的信息數(shù)據(jù)顯示：在建筑安全工程投資中，％，全國建筑工程項目中僅有不到10％的項目辦理了工程保險。與國內(nèi)相反，國外的建筑工程項目中有90％的項目辦理了工程保險。目前國際咨詢工程師聯(lián)合會已經(jīng)開始在合同條款中加入建筑工程保險制度，如果在國際性的工程中沒有加入保險制度，那么該合同就不再保護范圍之內(nèi)?！罢畯娭埔?guī)定如果沒有相應的保險合同，任何工程都無法獲得開工資格?！币驗楸ｋU是在事故發(fā)生之后對損失進行賠償?shù)?，不只是能為第三方做擔保，或者是保險責任范圍。保險人需要在保險期組織相關專家對工程項目進行定期的檢查，因為工程項目是否安全將會直接影響保險人的利益，所以保險人會盡可能的消除建筑工程項目中存在的威脅和隱患，甚至會使用某些經(jīng)濟手段強制要求投保人處理隱患，從而盡可能的防止事故發(fā)生，與此同時也保證了保險人的利益。如果發(fā)生無法預測的事故，并且事故屬于保險責任范圍之內(nèi)，保險人會盡快的組織相關專家人員進行鑒定，根據(jù)簽訂的保險合同根據(jù)要求進行賠償，盡快幫助項目恢復建設。二、建筑工程保險的重要意義 合同關系一旦確立，工程項目中的安全問題就演變成為雙方共同關注的問題。雖然工程項目方通過和保險人簽訂合同進行了風險的轉(zhuǎn)移，如果發(fā)生安全事故，被保險方會得到保險人的一定賠償，但是發(fā)生安全事故帶來的不僅僅是經(jīng)濟損失，還有較大的非經(jīng)濟損失，因此工程項目方雖然進行了風險轉(zhuǎn)移，但是仍然不可以放松警惕。從保險人的角度分析，雖然保險人從工程項目方收取了一定的保險金額，但是如果項目發(fā)生較大的事故并且造成了一定的損失，那么保險人需要賠償被保險人的經(jīng)濟損失，因此保險人更加不希望出現(xiàn)保險范圍內(nèi)的意外事故。實際上，工程項目如果購買了建筑工程保險，那么保險人需要想向項目工程方提供風險管理服務。保險人的保險業(yè)務有兩大部分，分別為支付損失和提供風險、安全管理。保險人如果在安全管理業(yè)務中的能力較強，那么就可以盡可能的減少事故發(fā)生的概率，同時確保了保險人的經(jīng)濟利益。通常保險人通過多年的經(jīng)營，并且分析和研究了每一次賠付的原因，因此其可以總結(jié)出大部分安全事故發(fā)生的規(guī)律，提供較好的保險服務的能力。所以，工程項目投保之后會受到來自多方的安全管理，從而確保安全控制管理更好地實施。建筑工程保險在事故損失控制中具有重大的意義，支付保險費用之后可以順利的將工程項目面臨的大部分風險有效的轉(zhuǎn)移至保險人，如果發(fā)生保險范圍之內(nèi)的安全事故，保險人將支付部分的經(jīng)濟損失，從而減少了工程項目的損失，防止出現(xiàn)毀滅性的影響。選擇保險進行風險轉(zhuǎn)移的方法，是造成損失最小的，站在承包商的角度講，可以保證損失在可接受范圍內(nèi)。（1）如果出現(xiàn)下列幾種情況，承包商A可以選擇自留風險：①可以對風險發(fā)生的概率進行精準的預測，并且通過預測發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生的概率很小。②通過預測，損失金額在承包商可以接受范圍內(nèi)。（2）如果面臨下列集中情況，承包商可以選擇投保進行風險轉(zhuǎn)移： ①無法準確估算風險發(fā)生的概率，或者通過估算發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生概率較大，并且發(fā)生風險之后損失較大。②購買保險之后所得稅可以得到一定的減少。③預計損失超過承包商可承受范圍。④承包商認為投保之后，保險人會帶來更好地安全管理服務。三、建筑工程保險的相關形態(tài)設定、保險費與免賠額的設定保險金額是建筑工程保險的重要組成部分，也是建筑工程項目中所涉及的物質(zhì)財產(chǎn)部分、第三者責任事故部分的金額總數(shù)。這一金額的設定主要呈現(xiàn)在兩個部分：（1）物質(zhì)財產(chǎn)部分①機械、設備等被被保險人使用，其擁有所有權、暫時租借，并且工程總成本中不包含上述項目，那么保險金額根據(jù)機械、設備目前的市場價值進行計算。②工程項目中，施工現(xiàn)場中如果存在某些財產(chǎn)或者被保險人擁有的物業(yè)是在投保之前以及存在的，那么可以和保險人進行保險金額的討論，但是保險金額不能超過其自身的價值。③工程現(xiàn)場清理費用，該項主要通過保險方和被保險方進行商討決定，但是規(guī)模較大的工程在此項上保險金額一般小于總保險金額的5％，如果工程規(guī)模較小，則不超過總保險金額的10％。（2）第三者責任賠償限額在《建筑法》、《保險法》、《合同法》等一系列法律中，建筑工程事故所造成的人身傷害成為重要的賠償內(nèi)容。在一次事故中，事故的造成人需要給受害者一定的資產(chǎn)賠償，而賠償金額沒有確切的定數(shù)，是視情節(jié)而定的。但是，如果事故的肇事者投有保險，那么，保險公司會根據(jù)肇事者所買的保險給予一定的賠償，這個賠償是由額度限制的，這個限度就是第三者責任賠償限額。事故有輕有重，如果受害人只是財產(chǎn)的損失或者需要一定的醫(yī)療救助，此時，保險公司會和受害一方進行交談，確定最終的賠償金額，該金額在第三者責任賠償限額內(nèi)，則由保險公司，承擔全部賠償金額；反之，超出部分由肇事者自行承擔。但是，如果事故造成人命傷亡，肇事者需要賠償?shù)慕痤~便是不可確定的，因為生命本來就是不能用金錢去衡量的，此時，第三方責任賠償限額便是不能用具體數(shù)值衡量的，而最終的結(jié)果，是由肇事者和受害方協(xié)商決定的，其最終賠償情況同輕事故處理方法一致。其實，保險費就是需保護人給保險公司支付的費用，用來轉(zhuǎn)移實際生活中，可能遇到的變故帶來的損失。在文章前一部分就介紹到保險金額，而接下來要介紹的是保險費，這兩者之間存在一定的關聯(lián)。具體如下所示：保險費=保險費率保險金額不同的保險公司對保險費的設定也存在差異，但大同小異。具體的保險費大致包含以下幾部分：①純保費任何保險形式都是為了應對生命中不可預知的變故，而純保險，則更偏重于生命安全。被保險人支付的保險費形式為純保費，那么在保險期限內(nèi)，被保險人在安全事故中的所有損失將由保險公司賠償。如果用c表示保險公司的年賠付成本。那么存在這個關系式：C=x1+x2+……xn其中，xn代表第n次索賠賠付成本。②附加保費其實這個附加保費就是為了保證保險人的利益。在被保險人和保險公司的保險合同中，標明的只有被保險人支付的保險費和具體的保財細節(jié)。但是，被保險人的保險合同在大多數(shù)情況下，都是多年有效的。如果，被保險人，在實際生活中，遇到的坎坷較多，而保險公司需要每次都按照保險合同的內(nèi)容，給予被保險人一定的經(jīng)濟補償，這種情況發(fā)生的次數(shù)偏多，單純的保險費根本就不足以支撐保險公司的正常運行。所以，為了保障保險人的利益，被保險人在和保險公司簽署保險和和合同時，需要另外向保險公司支付項目風險評估費用、風險附加費用、現(xiàn)場代表管理費用和營業(yè)稅金等一部分額外費用，這部分錢就是附加保費。③利潤保險公司并不是慈善機構，他的每一筆交易都是為了獲取利益。所以，每一單保險合同都是保險人的一筆收益，在被保險人支付的保險費中都包含著利益。而這個利潤有兩種形式，即純利潤和投資性利潤。純利潤就是被保險人支付的保險費減去純保費和附加保費之后，保險人的收益；而投資性利潤，就是說，在保險人支付保險金額之前，保險人可以用被保險人支付的保險費去做投資，而獲得經(jīng)濟回報。在保險合同中，有賠償上限也有賠償下線，在某次事故中，被保險人需要賠償?shù)慕痤~滿足一定的要求，保險公司才會給予一定的賠償。而免賠額就是下線，這個免賠額是保險人和被保險人約定的數(shù)值，在賠償金額小于免賠額時，保險人或者保險公司不給予賠償，賠償金額由被保險人自己承擔。（1）免賠額的作用《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第9條：保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款為免除保險人責任的條款”。免賠額在實際的工程項目中有一定的實際所用，而不僅僅停留在合同書上，而是存在于現(xiàn)實的建筑工程項目總。也就是說，想要參與投保需要滿足一定的需求，而由于建筑工程所處的環(huán)境特殊，這個保險標一直處于變動狀態(tài)。之所以這樣說，是因為建筑工程受到多方面因素的影響，不僅僅只有環(huán)境因素那么簡單。建筑工程是由多個小部分組成的大工程，任何一個小環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤都可能對整個工程造成致命一擊。再加上，建筑工程需要大量的勞動力。所以，在整個建筑工程中，安全問題尤為重要。安全事故的發(fā)生也存在兩方面的因素：自然因素往往是不可預知，是人力所不能有所作為的；人為因素多來自于管理人員的疏忽大意或者管理不善，這方面的因素可以通過人員調(diào)動、增加監(jiān)管力度進行改善。因為，整個建筑工程存在太多細枝末葉，不可能事故都去和保險人員進行交涉，這種做法顯然是不現(xiàn)實的?？紤]到實際情況，免賠額就起到了巨大的作用，具體作用如下：①免賠額的確立可以告訴很大一部分人，部分事故是需要自己承擔責任的，建筑工程負責人不可能面面俱到，不可能事事盡如人意。與此同時，免賠額的確立可以提高員工的責任感和安全意識，這樣無形中是又多了一雙眼睛去監(jiān)督整個工程。②推進雙贏局面的產(chǎn)生。實現(xiàn)雙贏的便是保險人和被保險人。從保險人的角度出發(fā)，免賠額降低了保險人的工作量，同時節(jié)省了各種資源，有利于資源的整合與重新組合。從被保險人的角度出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)，同樣也節(jié)省了相當大一部分開銷，同時還可以提高員工的安全意識，對建筑工程順利推進有一定積極作用。不僅如此，免賠額還幫助企業(yè)降低了保險費率。其實，免賠額和費率之間還存在有此消彼長的關系。（2）免賠額的類型免賠額也不僅僅只有一種類型，不同的類型之間存在差異，但卻各持所長，面對不同的情況，能展現(xiàn)出不一樣的能力。①類型一：相對免賠額具體的表現(xiàn)就是存在一個中介值。這個中介值在保險合同中都有詳細的說明，這個中介值得具體運用如下所述：在一起事故中，被保險人遭到經(jīng)濟損失，這個經(jīng)濟損失和中介值的大小之分就決定了，這部分損失的承擔者。當損失值小于中介值時，所有損失由被保險人承擔。而當損失值大于中介值時，保險人或者保險單位將承擔免賠額以上賠償限額以下的所有損失。②類型二：絕對免賠額該類型的免賠額同樣也存在一個中介值，只是對中介值的運用存在差別。同樣的當損失值小于中介值時，被保險人自行承擔損失。但是，當損失值大于中介值時，保險人或者保險單位的賠償形式發(fā)生了變化，在絕對免賠額形式下，保險人只賠償超過絕對免賠額的部分，這就是差別所在之處。在現(xiàn)實生活中，絕對免賠額的運用相對偏多。國內(nèi)建筑項目保險當中簡單保險險種主要分成自愿型保險與建議型保險以及強制型保險三種。（1）強制型投保險種在建筑工程的設計之初，《合同法》規(guī)定，采用《建設工程施工合同（示范文本）》簽訂合同，應當由發(fā)包人投保建設工程一切險，這里的“一切險”便是強制性投保險。在建筑工程項目之中，為了保障工程項目的建設秩序和相關主體的合法權益，故而設定了一些必須投保的險種，并且以法律、法規(guī)和強制規(guī)定的形式進行了專業(yè)化設定，這一類險種被稱作強制型險種。國內(nèi)強制型險種主要有下面幾類：①建筑公司員工有關強制型保險：醫(yī)療與養(yǎng)老、工傷、及失業(yè)方面的保險。②建筑項目有關強制型保險主要包含：人身意外損害保險。（2）建議型投保險種國內(nèi)建議型投保險種是：建筑項目一切險包括第三者責任險；因為建筑項目一切險的保險規(guī)模較廣。值得關注的是其不一樣的費率險種，因為建筑項目一切險是公司項目當中更為關鍵的保險，同時該保險額為公司工程總價，因而不一樣費率險種下的保險費誤差較大，需要進行進一步的分析與研究。（3）自愿型投保險種自愿型投保險種與前幾種險種有著較大的相似性，也是相關主體可以進行適度選擇與設定的保險形態(tài)。自愿型投保保險重點包含：機械裝置險、全球物流險，政治危機保險等。在自愿保險當中，除了保險區(qū)域與保險費率以外，保險時限等因素都由投保者和保險者進行設定。這一類保險的選擇往往是根據(jù)建筑主體自身的要求展開的，經(jīng)過施工項目有可能面對的一切風險的風險決策與考評研究，建筑公司能自由決定能否進行投保。四、建筑工程保險的推行現(xiàn)狀 建筑行業(yè)屬于民生行業(yè)，建筑工程的安全問題一直是國家和國民關注的焦點。在某一次建筑工程中，如果發(fā)生重大安全事故不僅是對承包公司的一次挑戰(zhàn)，同樣也是對國家民生安全計劃的一次挑戰(zhàn)。建筑的生命周期要從設計稿算起，直至建筑不滿足人們的居住要求，而被淘汰為止。相對于其他事物而言，建筑的安全問題一直伴隨建筑的整個生命周期。現(xiàn)在，隨著科學技術的不斷發(fā)展，建筑形式更是多種多樣，建筑工程的規(guī)模也在不斷擴大，技術要求也在不斷提高。事故的發(fā)生頻率也在不斷往上升。就目前的狀況而言，建筑企業(yè)面對的社會形式越來越復雜。在建筑的建設過程中，不定因素越來越多，越來越不受人力控制，所以，承包建筑工程的風險越來越大，但是，建筑工程仍需繼續(xù)，承包商可以通過轉(zhuǎn)移承保風險的方式降低自身的壓力，在轉(zhuǎn)移風險的方法中，建筑工程保險是更安全、更有保證的風險轉(zhuǎn)移方法。目前，這種風險轉(zhuǎn)移方法在社會上得到廣泛認可。在一些發(fā)達國家，建筑工程保險已經(jīng)得到了很好地發(fā)展，建筑工程機會都有投保，但是，再我國工程保險