物業(yè)風(fēng)險管理與保險理論-在線瀏覽
2025-04-11 11:05本頁面
【正文】 萬元的概率為 ；標(biāo)的物遭受暴雨水災(zāi)而全損的概率為 0，部分損失 3000萬元的概率為 ，部分損失 1000萬元的概率為 。 某種風(fēng)險發(fā)生概率 風(fēng)險程度概率 損失的價值 綜合概率 火災(zāi) 0.1 5000萬元 3000萬元 1000萬元 颶風(fēng) 0.4 5000萬元 3000萬元 1000萬元 暴雨水災(zāi) 3000萬元 1000萬元 綜合概率＝發(fā)生概率 程度概率 則該標(biāo)的物遭受全損 5000萬元的概率＝ ＋ ＝ ? 遭受部分損失 3000萬元的概率＝ ＋ ＝ ? 遭受部分損失 1000萬元的概率＝ ＋ +＝ ? 標(biāo)的物遭受火災(zāi)的預(yù)期損失值＝ 5000 ＋ 3000 ＋1000 ＝ 100＋ 90＋ 50＝ 240萬元 ? 標(biāo)的物遭受颶風(fēng)的預(yù)期損失值＝ 5000 ＋ 3000 ＋1000 ＝ 400＋ 480＋ 160＝ 1040萬元 ? 標(biāo)的物遭受暴雨的預(yù)期損失值=3000 +1000 =450+350=800(萬元 ) 3． 風(fēng)險的控制 ? 是指為了經(jīng)濟(jì)有效地進(jìn)行風(fēng)險管理，針對不同性質(zhì)的風(fēng)險采取不同的手段或措施。 （ 1） 主動避免 ? 指在風(fēng)險識別和評估的基礎(chǔ)上，事先就避開風(fēng)險源或改變行為方式來消除風(fēng)險隱患。 ? 避免損失的最簡單方法是不要涉及有風(fēng)險的活動或物體。 ? 損失的預(yù)防是指消除或減少引起損失的原因。 ? 預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ? 是指人們經(jīng)過對風(fēng)險的評估，自己準(zhǔn)備要承擔(dān)某項風(fēng)險的部分以至全部損失。 （ 3） 自擔(dān)與保留 ? 風(fēng)險發(fā)生頻率與損失幅度的不同組合也制約當(dāng)事人是否采取自擔(dān)與保留的態(tài)度。 –高頻率、低幅度的風(fēng)險，可選用保險中的免賠額的方法，即既將自擔(dān)風(fēng)險損失控制與一定的幅度內(nèi)，又可降低保險費(fèi)，使風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁更為合理。 第二節(jié)保險理論 ? 一、 保險的定義及承保條件 二、 保險的基本原則 三、 保險合同概述 四、 物業(yè)保險的目的及注意點 （一） 保險的定義。 ? （ 1） 保險是一種合同行為。 ? （ 3） 保險是人們應(yīng)付意外風(fēng)險損失所采取的一種必要的補(bǔ)償措施。 ? （ 2） 風(fēng)險損失發(fā)生必須是意外的、不可抗力的，但損失結(jié)果又必須是可以確定的。 ? 意外 的發(fā)生是指風(fēng)險導(dǎo)致的損失只能是偶然的，不是投保人故意制造的或已經(jīng)發(fā)生的。例如，古董書畫、藝術(shù)品、技術(shù)資料、電腦軟件等無一定價，保險金額很難確定，所以，如果沒有特別的約定，這些物品一般不作為承保的對象。 ? 適度 是指風(fēng)險損失對于投保者來說不能太小或損失幾率偏高，這種情況，采用保險方式不合乎經(jīng)濟(jì)原則。這也不符合經(jīng)濟(jì)原則。 ? 這就要求雙方如實告知重要情況，并保證忠實履行各自的權(quán)利和義務(wù)。 （二） 可保利益原則 ? 是指投保人對投保標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)效益或責(zé)任關(guān)系。 ? 可保利益不僅要考慮利益的有無，還要考慮利益的大小。 事實上的利益 ? 既包括現(xiàn)有的利益，也包括基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益。 可保利益原則的意義在于： ? 一是有利于防止道德風(fēng)險，保障社會公共利益。 ? 二是有利于控制保險的數(shù)量，準(zhǔn)確履行保險職能。 （三） 損害補(bǔ)償原則 ? 損害補(bǔ)償原則是指承保人對投保人的實際損失給與補(bǔ)償?shù)脑瓌t。是指一旦發(fā)生保險合同范圍內(nèi)的風(fēng)險事故，投保人能獲得保險額度內(nèi)的充分賠償； –其二，以實際損失為限。是指投保人獲得的賠償金額以其可保利益為限。 ? 要注意損害補(bǔ)償原則一般不適用人身保險，并且如果合同有另外約定，如采用免賠額條款、定值保險方式或重置重建方式時，損害補(bǔ)償原則將作一定的修正。 ? 對近因的正確判斷意義非常大，因為按保險慣例，保險人承擔(dān)的責(zé)任都是以造成損失的近因是否屬于保險責(zé)任范圍作為依據(jù)的。 （五） 代位追償原則 ? 保險事故是由第三者故意或過失行為所導(dǎo)致，保險人在賠償了被保險人的損失后，有取代被保險人向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 ? 是損害補(bǔ)償原則的派生和補(bǔ)充。 ? 要求被保險人有義務(wù)保護(hù)好代位追償權(quán) （六） 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t ? 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一可保利益，有重復(fù)的時期段，就相同責(zé)任險種分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，在保險事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實際損失，并由所有保險人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分?jǐn)偝袚?dān)的原則。 三、 保險合同概述 ? （一） 保險合同的定義及法律特征 （二） 保險合同的一般內(nèi)容 （三） 保險合同當(dāng)事人的義務(wù) 1． 投保人的義務(wù) 2． 保險人的義務(wù) （四） 索賠概念及程序 1．索賠和索賠時效概念 2．索賠程序 （一） 保險合同的定義及法律特征 ? 是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是投保人與保險人之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險的一種民事協(xié)議 ? （ 1） 保險合同是要式合同。 ? （ 3） 保險合同是雙務(wù)有償合同。 （二） 保險合同的一般內(nèi)容 ? （ 1） 當(dāng)事人的姓名及地址。 ? （ 3） 保險金額。 ? （ 5） 除外責(zé)任。也稱保險費(fèi)， ? （ 7） 保險期間。 1． 投保人的義務(wù) ? （ 1） 如實告知義務(wù)。 ? （ 3） 出險通知義務(wù)。 ? （ 5） 及時交付保費(fèi)的義務(wù)。 （ 1
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